회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

국민연금이 있지만  국민연금 하나만으로는 노후준비가 충분하지 않다는 것을 이제는 잘 아실것입니다

국민연금의 경우 가장 큰 리스크가 연금재원 고갈가능성입니다.

연금재원 고갈을 막기위해서는 연금개시시점을 늦출 가능성이 매우 높은데 현재  국민연금은 회원님의

경우 65세 개시시점이지만  아마 더 세분화하여 연금개시시점이 늦추어질 가능성이 큽니다.

그러므로 국민연금을 보완하여 노후준비를 강화할 개인연금 보강은 이제는 선택이 아닌 필수항목으로

되어가고 있습니다.

문의하신 내용을 포함하여  포괄적으로 연금상품에 대하여 설명드리겠습니다

연금상품은  세제적격연금과 세제비적격연금으로 나누어 집니다

1. 세제적격연금

   연말정산시 세액공제를 받을 수 있는 상품입니다.

   흔히 연금저축보험이라고 해서 "저축" 이라는 말이 들어갑니다.

  세액공제 혜택이 있는대신

   1)  55세 이후 연금수령시 연금소득세 징수 ( 비과세 아님)

  2)  공시이율형( 보험사 변동금리) 상품으로  현재 공시이율 2% 후반이나  변동금리이므로

      최저보증이율 1% 대로  장기적으로는 떨어질 가능성이 큼

   3) 생명보험사는 종신연금 수령이 가능하나   손해보험사 상품은 확정연금만 가능

  이 상품의 경우 비과세가 안된다는 점과 이율이 낮다는 점 에서 물가상승율 이하 수익율이 기대됩니다.

  그래서 이 상품은 노후보장보다는 고소득자분들이 연말정산시 세액공제를 주목적으로 가입합니다

2. 세제 비적격 연금

   연말정산시 세액공제 혜택은 없지만  10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고  종신연금 수령이 가능합니다.

   흔히 말하는  연금보험이 바로 이것입니다.

   비과세와 종신연금수령등 노후보장을 주목적으로 가입합니다

   연금보험도  공시이율로 운용되는 연금보험과  펀드로 운용하는 변액연금 보험이 있습니다.

   공시이율형 연금보험은 연금저축과 마찬가지로 변동금리이고 현재 2% 대 후반이지만  최저보증이율이 1%

   정도 하므로 장기적으로는  최저보증율까지 하락할 가능성이 큽니다

  연금보험은 안정성은 좋지만   수익율 악화가 예상되므로 물가상승율 이하의 수익율이 기대됩니다.

   반면 변액연금의 경우 펀드에 투자하므로 물가상승율 이상 수익율을 기대할 수 있습니다

   모든 변액연금은 연금개시시점까지 유지시  기납입보험료 100% 보장해 주는 최저연금보증제가 있습니다.

   물론 중도해지하면 최저연금보증제 혜택이 없지만  연금개시시점까지 유지할 경우  100% 보증의 안정장치가

   있습니다

    그리고 상품에 따라  수익이 날때마다 최저보증이 올라가거나  닙입중 매년  단리 5% 로 보증해 주는

    상품도 나와서 안정성이 매우 좋아졌습니다.

   큰 수익보다는 물가상승율 정도 수익을 추구하면서 가져갈 경우 좋습니다.

회원님 의 경우 연말정산목적으로 가입한다면 연금저축이 좋고   국민연금을 보완하여 노후보장을 가져간다면

변액연금보험이 좋습니다.

연금보험은 수익율이 매우 낮아서 화폐가치하락을 방지하기 어렵기 때문입니다.

변액연금보험도  위에서 설명드린대로 안정성이 매우 좋은 스텝업형 변액연금이 있고  좀 더 높은 수익율을

추구하는  일반변액연금이나  변액유니버설보험등도 있습니다.

투자성향이나 가입목적에 맞추어 적절한 연금상품을 준비해 가시는것이 좋습니다.

기타 자세한 상담이나 연금상품 설계및 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기

바랍니다

문의를 주실때 회원님 생년월일과 투자성향및 가입목적등을 알려주시면  최적의 연금상품을 설계및

추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의하신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

1. 종류가 어떻게 되고,

- 연금은 크게 세액공제를 받을 수 있는 적격연금과 비과세혜택을 받는 비적격연금으로 나뉩니다. 적격연금은 연금신탁과 연금펀드, 연금저축보험으로 나뉘며 비적격연금은 연금보험과 변액연금으로 나뉩니다.

연금신탁은 채권에 투자되며 연금펀드는 펀드에 투자되고 연금저축보험은 변동금리로 운용됩니다. 연금보험은 변동금리로 운용되고 변액연금은 펀드로 운용됩니다.

연금 자체가 장기상품이기 때문에 기대수익이 높은 것으로는 연금펀드와 변액연금이라 말씀드릴수 있으며 세액공제와 관련해서는 향후 연금수령시 연금소득세로 받은 세금을 다시 돌려내야하는 만큼 비과세혜택을 받는 변액연금이 노후준비차원에서 더 유리하다 볼 수 있습니다.

2. 보통 얼마씩 몇년을 납입하면, 언제부터 받을 수 있는건가요?

(몇년이나 주나요? 죽을 때 까지?)

- 각 상품별로 기대수익이 다르기 때문에 똑같은 금액을 똑같은 기간 납입한다면 받게되는 연금액은 저마다 다를것이며 다만 기대수익이 높은 연금펀드와 변액연금이 가장 많은 금액을 받을 것입니다.

하지만 이마저도 비과세혜택을 받는 변액연금이 실질 연금액은 더 많이 받게될 것이고 그중 제가 추천드리는 수익보장형 변액연금을 선택할 경우 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

보통 30세의 경우에는 월 납입금액은 30만원에서 50만원 사이에서 납입금액을 선택하며 납입기간은 10년납으로 선택하고 수익보장형 변액연금으로 계산할 경우 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 받을 경우 월 72만원의 연금이 지급되고 월 40만원을 납입할 경우 60세부터 월 96만원이 평생 지급되며 월 50만원을 납입할 경우 60세부터 월 120만원의 연금을 수령받을 수 있게 됩니다.

수익보장형 변액연금이란 일반 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 연금을 말하며 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하고 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

3. 금리는 어떻게 적용되고,

- 금리가 적용되는 연금상품은 연금저축보험과 연금보험이 해당되며 두 상품 모두 변동금리로 시중 은행금리보다 약 1%정도 높다고 보시면 됩니다.

4. 소득공제 혜택이 있는 건 어떤 상품인가요?

- 연금신탁과 연금펀드, 연금저축보험이며 소득공제가 아닌 세액공제로 과거대비 공제금액이 크게 줄었습니다. 결과적으로는 다시 세금을 돌려내야하기에 혜택이라 보기 어렵습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

[전 금융사 금융상품 취급판매]