회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

말씀하신 회사반+개인반 연금은 세액공제용 연금저축입니다. 

연말정산이 주목적 상품이고 회사 복지차원에서 들어주긴 합니다.

그리고 화재보험이라면  확정연금형만 가능하고 55세 이후 연금수령시 연금소득세가 징수됩니다.

그런의미에서 국민연금을 보완할 개인연금 준비는 미리 할수록 좋습니다.

장기투자로 인한 복리효과 측면이나  경험생명표상 연금지급율에서 유리합니다.

종신연 연금상품은 공시이율형 연금보험과 펀드에 투자하는 변액연금이 있습니다.

공시이율형 연금상품은 복리이지만 변동금리입니다

현재 2.9% 정도 이율에  최저보증이율이 1% 정도로 장기적으로는  최저보증이율만큼 하락할 가능성이 큽니다.

보험슈퍼마켓에서 알아본 상품은 바로 공시이율형 연금봏머입니다.

안정성은 좋지만 수익율이 매우 낮아서 물가상승율 이하 수익율이 기대되고 화폐가치하락이 예측됩니다.

그런의미에서 물가상승율 이상 수익율을 기대할 수 있는 변액연금으로 준비하시는것이 좋습니다.

모든 변액연금은 연금개시시점까지 유지시 기납입보험료를 보장해 주는 최저연금보증제란 안정장치가 있습니다

물론 중도 해지시에는 혜택은 없지만 연금개시시점까지 유지시 기납입 보험료를 보장해 줍니다.

이 기반위에 펀드투자 수익을 기대하는 기본형 변액연금이 있고  매월 수익이 날때마다 최저보증이 올라가는

스텝업형 변액연금이 있습니다.

회원님 투자성향이 수익율 극대화라면 기본형 변액연금등이 맞을 수 있지만  큰 수익보다 안정적인 수익등을

원하신다면 스텝업형 변액연금으로 물가상승율 이상 정도 안정적인 수익을 기대하고 가져가는것이 맞습니다.

더하여 납입기간중에는 매년 단리 5% 로 적립을 해주는 상품도 있으므로 안정성을 중시하신다면

스텝업형이나 5% 적립형 변액연금이 좋습니다.

회원님은 30년이상 장기투자가 가능하므로 물가상승율등을 고려한 준비가 필요하고 투자성향에 따른

변액연금이 맞다고 봅니다.

아울러 회원님 보장성보험도 실비+암 5만원이라면 보장이 너무 부족하지 않나 봅니다.

뇌혈관이나 허혈성 심장질환  및 질병후유장해등 점점 없어지고 보장이 좋은 특약등이 부족하다면 보완해

가는것도 검토해 보시기 바랍니다.

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상품 설계및 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의

를 주시기 바랍니다

문의를 주실때  생년월일과 직업정보와 함께   투자성향등을 알려주시면  알맞은 연금상품 설계및 추천해 드리고

실비보험 보장내역도 보내주시면 분석후 부족한 부분 보완 설계등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

연금은 말씀하신 것 처럼 크게 적격연금과 비적격연금으로 나뉩니다.

적격연금은 세액공제를 받는 연금을 말하고 비적격연금은 비과세혜택을 받는 연금을 말합니다.

적격연금의 종류로는 채권에 투자되는 연금신탁과 펀드에 투자되는 연금펀드 그리고 변동금리가 적용되는 연금저축보험이 있습니다.

비적격연금의 종류로는 변동금리가 적용되는 연금보험과 펀드에 투자되는 변액연금이 있습니다.

우선 적격연금과 비적격연금에서 소비자게에 유리한 선택을 하자면 비적격연금이 노후준비로 더 유리하다 볼 수 있습니다.

세액공제를 받는 적격연금의 경우 공짜로 세금을 감면받는 것이 아니라 향후 연금수령시 연금소득세를 다시 내야하기 때문에 결과적으로 줬다 도로 뺏는 형식이 되어버려 사실상 세제혜택이 발생되는 것이 아닙니다.

반면 비과세혜택을 받는 비적격연금의 경우에는 세액공제를 받지는 않지만 비과세혜택을 받기 때문에 연금수령시 발생되는 세금이 전혀 없어 받게되는 연금수령액이 적격연금에 비해 보다 많은 금액을 돌려받게 됩니다.

그렇기 때문에 순수 연금수령을 목적으로 하는데 있어 연금선택은 적격보다는 비적격이 적합하다 말씀드립니다.

비적격에서 선택을 한다면 연금보험보다는 변액연금이 유리합니다. 그 이유는 연금보험에 적용되는 변동금리 때문이며 결과적으로 변동금리는 적용금리가 지금도 낮지만 향후에도 계속 낮아질 것이기 때문에 화폐가치하락에 따라 연금으로서 제 역할을 하기 어려울수 밖에 없다고 평가할 수 있습니다.

반면 변액연금은 펀드에 장기간 투자가 가능해진다는 점에서 은행금리대비 높은 수익을 얻을 확률이 높기 때문에 보다 유리한 선택이 될 수 있습니다.

다만 변액연금은 그 자체만으로 펀드에 투자됨으로서 원금손실의 위험을 가지고 있다는 점에서 최선이라 보기에는 어려움이 있습니다. 그래서 제가 늘 말씀드리는 것은 일반 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 수익보장형 변액연금이 현 시점 우리가 노후준비를 할때에 선택할 수 있는 최선의 선택이라 말씀드리는 것입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

그렇기 때문에 수익보장형 변액연금은 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 밖에 없는 개인연금이라 평가하는 것이며 만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 61세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금이 지급되어 최소한의 노후생활자금 확보가 가능해집니다.

참고로 납입원금은 3600만원이지만 만약 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 3억 3696만원이 되므로 엄청난 수익발생효과가 일어납니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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