안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

연금관련하여 문의 주셨네요~

결론부터 말씀드리면 전체 납입기간 중 지금까지 납입횟수가 절반을 넘지 않으셨다면 리모델링을 통하여 적합한 연금상품에 가입하는 것을 추천드립니다.

기존 가입하신 M사의 “파워리치저축보험”은 말 그대로 저축보험이며..공시이율로 이자를 받는 금리형 상품입니다.

저축보험은 장기간(10년이상) 저축하여 장기간 뒤에 필요한 목적자금을 만들고 비과세 혜택과 복리이자를 받는 것이 목적입니다.

보험운용기간이 80세 까지 이나 중도에 인출과 추가납입을 하실 수도 있고 해지 시점의 환급금을 수령하실 수도 있습니다.

상기의 장점 몇 가지를 제대로 누리시려면 장기유지와 납입기간동안 꾸준한 납입이 필요합니다. 더불어 가입당시의 금리이상으로 운용되어 수익률이 예상치에 근접하게 나와야 합니다.

80세 3천만원 받으시는 금액도 가입 당시 이율로 계산하신 부분이실 것 같습니다.

추가적으로 가입당시 목적에 맞는 상품을 준비하셨는지 확인하고 그렇지 못하다면 실용성과 필요성에 맞는 상품의 준비가 필요 합니다.

상기에 안내드린 바와 같이 현재 1년이상 실효 중 이고 가입당시 이율보다 떨어진 최저보증 이율을 적용 받는 상황에서 납입기간이 절반이상이 남았다면 리모델링을 통하여 적합한 노후자금을 준비해 보시기 바랍니다.

H 생명에 가지고 있는 연금도 금리형 연금이신 것 같습니다.

상기에 안내드린 바와 같이 초저금리 상황에서 기대수익이 크지 않으며.. 지금 알고 계신 연금 받는 금액도 가입당시 금리로 계산한 예상치 일 것 같습니다.

노후관련 연금은 수익성과 안전성에 초점을 맞춰 적합한 상품을 선택하셔야 합니다.

다만, 수익성을 강조하면 안전성이 떨어지고 지금과 같이 안전성을 강조하면 수익성이 떨어집니다. 이 둘의 적절한 조합이 필요합니다.

따라서 추천 드리는 연금플랜으로는 납입원금은 보증되며.. 운용기간 동안 얻은 수익중 최고수익을 보존하여 연금으로 받을 수 있는 연금을 추천드립니다. 

추천드리는 변액연금의 장점을 간략하게 말씀드리면

1.운용기간중 최고 수익율 보장제도

매월 step up 시스템을 통해 투자 수익율을 확정하여 전월보다 상승한다면 상승한 것을, 하락하였다면 전월에 확립한 수익율을 보증합니다.(스텝업 수익율에는 상한선이 없습니다)

쉽게 말씀드리면 운용기간중 최고 수익율이 되었던 부분을 보증하여 추후 시장상황에 따라 적립금이 하락한다 해도 이전에 적립했던 최고수익을 보증해드리는 제도입니다.

2.auto balancing(자동재배분) 기능을 통해 안전자산과 성장자산을 연금전환시점에 맞춰 적절한 배분을 통해 수익과 기존 수익의 보존을 실현합니다.

3.GMAB(최저연금 보증수수료)가 없는 변액연금

일반적인 변액연금은 원금 보증을 하기 위해 일정 수수료가 빠져나가나 추천 변액연금은 보증 수수료 없이 원금을 보장 받을 뿐만 아니라 전체 운용기간이 20년 이상일 때는 적립금 수익률에 상관없이 원금 대비 110% 수익율을 보증 받습니다.

4.연금수령시 100세 보증지급 또는 60년 보증지급 받을 수 있습니다.(연금 수령중 중도 사망시에도 같은 금액을 상속인에게 보증기간동안 지급)

5.입출금이 유연한 변액연금

중도 인출기능과 추가납입제도가 있어 자금의 운용에 유동성을 확보할 수 있으며.. 추가납입 금액은 납입 원금액의 2배까지 추가납입 가능합니다. 추가 납입한 금액도 상기 모든 혜택을 똑같이 보실 수 있습니다.

6.연금의 수령 형태는 확정연금형, 종신연금형, 상속연금형등이 있으며 가입시 결정하는 것이 아닌 연금수령시 선택하시면 됩니다. 

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다.

전문가와 상의 하시어 연금관련 상담이외에도 재무상황에 대한 면밀한 검토와 성향을 파악하시어 현 상황에 맞는 포트폴리오를 짜보시기 바랍니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

가입하신 상품명을 정확히 알아야 구체적인 상담이 될거 같습니다만

올려주신 내용을 보니 하나는 연금상품이 아닌것으로 생각됩니다.

구체적으로 답변드리면

A.

파워리치 미래에셋(월 10만원)
10년 넣고 80세 찾는다

80세에 3천만원 일시 수령

--> 이것은 연금보험이 아니라 저축보험이 아닐까 보여집니다

      미래에셋에 파워리치 저축보험이 있었습니다

     저축보험은 말 그대로 장기저축 목적으로 가입하고  만기시 일시금으로 받습니다.

    연금보험은 일시금으로 받는 상품이 없고  매월 연금형태로 종신토록 받습니다.

    60세나 65세 연금수령이 아닌  80세 만기수령으로 보아 저축보험이 맞을거 같습니다.

   이 상품은  가입시기와 최저보증이율이 얼마인지에 따라 유지여부가 달라집니다.

  정확한 상품명과  가입일시및 최저보증이율을 알려주시면 더 정확하게 상담해 드리겠습니다.

B.

(흥국생명)
월 15만원 납입
55세부터 연 145만원 받을 수 있어 종신까지

-->   이 상품도  정확한 상품명을 알아야 합니다.  연금상품이 맞을거 같은데 55세 부터 연금수령으로

       되어 있습니다.

      다만  55세 부터 설정한 것이 세액공제용 연금저축보험이 아닐까도 생각이 듭니다.

     연금저축이 맞다면  연말정산시 세액공제 혜택을 받으실 수 있습니다만   연금수령시 5.5% 연금소득세 징수

     등  불리한 측면이 있습니다

    연금저축보험이 맞다면  순수한 연금상품이 아닌  연말정산용 상품이므로 노후보장용으로는 부족한 점이

    있습니다.

    정확한 상품명과   가입시기  최저보증이율등을 알려주시면 역시 정확히 답변드리겠습니다.

일단  제가 예측한 상품들이 많다면 노후준비는 제대로 안되어 있습니다.

그럴 경우 비과세와 종신연금 수령이 가능한 연금상품 준비가 필요해 보입니다.

만일 연금상품 추가시 투자성향에 따라 추천이 달라지는데  공시이율형( 보험사 복리 변동금리) 상품은

최저보증이율이 1% 대 이고 현재 공시이율도 2%대 후반으로 매우 낮아서 장기적으로 물가상승율 햇지가

어려워서 비추천합니다.

그러므로 물가상승율 정도 수익을 기대할 수있는 변액연금 등으로 알아보시는것이 좋은데

투자성향에 따라 안정성이 매우 좋은 변액연금으로 가져가시거나 아니면 투자수익 극대화형 상품으로

준비하심이 좋습니다.

각각 정확한 상품명과 최저보증이율 및 가입시기등을 메일이나 아래 연락처로 보내주시면 좀 더 구체적인

상담을 해 드리고   생년월일과 투자성향도 말씀해 주시면  개인연금 상품도  설계및 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

우선 80세에 3천만원을 찾을 수 있는 상품은 저축보험으로 연금상품은 아닙니다. 공시이율이 적용되는 상품이나 아마도 변동금리로서 적용이율이 계속 내려가 최저보증이율인 2%또는 1%수준의 이율을 향후 적용받을 확률이 높은 만큼 받게되는 금액은 보다 줄어들 것으로 예상됩니다.

그럼에도 불구하고 은행에 적금넣는것보다는 많은 이자를 받게 될터인데 말씀하신대로 화폐가치가 계속해서 떨어져가는 상황을 고려할때에 과연 이러한 선택이 효율적인지에 대해 의구심이 들수 밖에 없다고 생각합니다.

두번째 상품도 마찬가지입니다. 연 145만원이면 월 12만원정도가 연금으로 지급된다는 이야기인데 이 역시 분명한건 은행보다는 많은 이자를 받는 것이 분명한 상품으로 15만원을 몇년납입하는지 알 수 없으나 보편적으로 연금에 10년을 불입하는 경우를 고려해보면 비슷한 금액을 10년넣은것 대비 55세부터 평생 연금이 지급된다고 할때 원금대비 적어도 2~3배가량되는 금액을 받게되는 것이라 볼 수 있습니다.

하지만 분명한 사실은 이러한 선택이 노후대비에 큰 도움이 될 수 있겠느냐이며 그런점에서 좋은 결정이라 보기 어렵다는 결론을 내리게 됩니다.

제가 자주 언급드리는 수익보장형 변액연금이 있습니다. 이 상품에 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 68세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금이 평생동안 지급됩니다.

적어도 이와 같이 생활에 있어 어느정도 도움이 될 수 있는 수준의 비용이 발생되어야한다는 말씀을 드리고 싶고 그런점에서 수익보장형 변액연금이 높은 연금수령이 가능한 이유는 이 상품이 가지는 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능에 있다 말씀드립니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

그렇기 때문에 저는 노후에 보다 안정된 연금수령을 바라신다면 기대수익을 높일 수 있는 펀드에 투자되는 변액연금을 선택하되 펀드투자에 대한 위험성을 없앨수 있는 수익보장형 변액연금만이 유일한 해법이라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

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