네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

왜 두 상품에 대해서 문의를 주셨는지 알 것 같습니다. 최근 저렴한 보험료로 인기를 끌었던 우체국보험이 상품구성을 갱신형으로 전환하면서 회원님들의 문의가 많아지고 있습니다.

과거 우체국보험은 제3보험으로 보험협회의 지원을 받지 못함에도 불구하고 저렴한 보험료로 특정구매층을 이끌었던게 사실입니다.

하지만 최근들어 우체국보험이 모두 갱신형보험으로 전환되면서 소비자들 사이에 우체국보험에 대한 신뢰가 떨어지는게 사실입니다. 아시겠지만 갱신형특약이란 보험료를 보장이 끝나는 시점까지 계속 납입하면서 보험료도 일정기간을 중심으로 계속 인상되는 것이 포인트로 대표적인 친 기업형 반 소비자형에 해당하는 보험가입내용으로 인식되어왔습니다.

그렇다고 다른 반론이 있는 것은 아니며 갱신형특약은 의무갱신형인 실손특약을 제외한 모든 특약은 비갱신형으로 얼마든지 가입가능하다는 점에서 어떠한 경우라도 비갱신형 특약으로 가입하는 것이 올바른 방법이라 말씀드릴수 있습니다.

이렇게 이해하시면 됩니다. 갱신형을 판매하시는 분들은 보험료를 적게 가져가고 언젠가 보장을 받게되는 상황이 발생되면 보다 적은 비용으로 많은 돈을 받게 된 것이니 좋은 것이 아닌가라는 논리로 이야기를 하지만 보장이란 애초에 받을 상황이 발생되지 않는 것이 최선이고 만약 받게되는 상황이 발생되지 않게 될 경우에는 오히려 갱신형이 보험료가 더 많이 오르기 때문에 정작 보험료부담이 불가능에 가까운 60대이후의 은퇴시점에서는 보험유지가 불가능하게 됩니다.

오히려 암과 같은 중대질병의 경우에는 60대이후부터 발병률이 급격히 높아지는데 그러한 부분을 고려하지 않은 보험가입은 매우 위험하다고 볼 수 있습니다.

따라서 저는 두 보험 모두 해지하는 것을 제안드립니다. 그리고 실손특약을 제외한 나머지 필수특약을 찾아 제대로 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하시기 바랍니다.

필수특약이란 보험사 손해율이 높은 특약을 이야기하며 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암이 해당됩니다. 이 특약을 중심으로 가입한다면 더이상의 추가적인 보험가입이 필요없을 정도로 완벽한 보장을 받을 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

먼저 우체국 실비보험은 그대로 유지하시면 됩니다.

5년갱신형이라면 오래전 가입한거 같은데 그렇다면  지금 실비보다 좀 더 좋습니다.

그러나 우체국 OK보험과 평생보장 암보험은 갱신형및 보장측면에서 부족한 점이 있어서 비추천합니다.

먼저 암보장은 매년 보험료 인상율이 매우 높습니다.

그리고 갱신형은 100세까지 지속납입해야하는데 은퇴이후 보험료 납입 여력이 있으신지요?

특히 암의 경우 연평균 인상율 20% 정도로 매우 높은 인상율을 보이는데  갱신을 몇회 하다보면

비갱신형보다 보험료가 더 비싸집니다.

또한 2대성인병은 뇌출혈과 급성심근경색만 보장하고  뇌경색 뇌혈관 허혈성 심장질환 보장이 안된다는 점과

질병관련 수술비 보장이 부족 ( 우체국은 CI보장의 중대질병 수술비만 가능하므로 일반수술비 보장 안됨)

등으로 건강보장 특히 2대질환등 보장에서 심각한 보장공백이 우려됩니다.

암은 합산 6천만원이지만  암보장을 크게 가져간 이유가 있으신지요

암가족력이 있으시다면 암보장 강화가 맞지만  향후 보험료 인상 폭탄이 매우 우려됩니다.

또한 고혈압이나 당뇨 가족력이 있으시다면 암보다 뇌질환이나 심장질환등 2대질환 발생가능성이 매우 높습니다

그런의미에서 현재 보장은 향후 보험료 부담도 문제지만 보장의 불균형 또한 매우 심각합니다.

그런의미에서 비갱신형에  뇌경색 뇌혈관 허혈성 심장질환 및 질병 관련 수술비 보장등을 잘 갖춘

보험으로 재구성하는것이 맞다고 봅니다.

그리고 동부화재 운전자보험은 보장을 알 수 없는데  보장내역 분석후 재구성 여부등도 고려하심이 좋습니다

운전자보험 기능은 운전자특약으로 가져갈 경우 필수특약 3개만 가입하면 5천원 선이면 됩니다만

현재 운전자보험은 어느정도 보험료와 보장을 갖추고 있는지에 따라 유지가 좋을지  리모델링이 좋을지

판단이 필요해 보입니다.

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를

주시기 바랍니다

문의를 주실때  회원님 생년월일과 직업정보와 함께  기존 보험 상세보장내역과  질병가족력 여부등을

알려주시면 분석후 최적의 리모델링안과  추천설계등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

우선 OK보험과 암보험은 갱신형 상품이기 때문에 10년 주기로 갱신될때 보험료가 크게 오를 위험이 있습니다.
또한 평생 보험료를 내셔야 하는 부담도 큽니다.

실손의료비 보험도 몇만원이 될 수 있는 상황에서 다른 보험도 갱신형이라면 은퇴후에 20~30만원 이상 보험료를 내셔야 할 수 있습니다.

그리고 특약중 뇌출혈과 급성심근경색증의 경우 뇌혈관질환과 심장질환 중 10% 비중밖에 차지하지 않습니다.
다시 말해 보장금액이 2000만원이라도 협심증에 걸리시면 한푼도 받으실 수 없습니다.
따라서 보장범위가 더 넓은 뇌혈관질환과 허혈성 심장질환 진단비로 가입하시는게 좋습니다. 

보험분석 및 리모델링 등 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.