안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  '10년가입, 종신갱신형'이란 말의 뜻은 10년마다 갱신되어 보험료가 변경되고 사망시까지 계속 보험료를 내셔야 한다는 뜻입니다.

  특히 나이가 많아질수록 갱신시 보험료가 크게 오를 수 있기 때문에 미리 비갱신형으로 준비하시는게 좋습니다.

  지금은 보험료가 다 합쳐 8만원 정도밖에 안 되지만 모두 갱신형이기 때문에 노후에는 몇배의 보험료를 내실지 알 수 없습니다.

  그리고 암에 이어 한국인 사망원인 2,3위에 해당하는 뇌혈관질환, 심장질환에 대한 보장과 여성질환에 대한 보장을 보완하시는게 좋겠습니다.

  실손의료비보장의 경우 현재는 비급여 항목 자기부담금이 10%에서 20%로 인상되어 기존 보험이 유리합니다.

  보험분석 및 리모델링 등 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

먼저 우체국 보험의 경우 실비보험을 제외하고  10년갱신형이어서 향후 보험료 인상 부담이 크다는 점과

뇌졸중등 2대질환 보장범위가 적다는 점에서  재설계가 필요해 보입니다.

실비특약은 그대로 유지하셔도 되나  갱신형 보험의 경우 비갱신형 암진단금과  뇌혈관및 허혈성 심장질환

등 폭넓은 2대질환 보장 가능한 상품으로 재구성하는것이 바람직합니다.

아울러 우체국에서 부족한 질병후유장해나  질병관련 수술비 등을 효율적으로 보강해 가는것이 필요로

합니다.

그래서 우체국 실비를 제외하고 나머지 우체국보험은 비갱신형 3대질병 진단금과 질병후유장해와 수술비

등이 좋은 상품으로 재구성해 가져가시기 바랍니다.

그리고 여성분들의 경우 사망보장의 필요성이 떨어져서 종신보험이나 정기보험을 거의 안가져갑니다.

여성분의 경우 오래살 가능성이 매우 높기 때문에 차라리 연금보험을 준비해 가져가시기 바랍니다.

연금보험도 중도 사망시 기납입 보험료 등을 제공하고 연금개시이후에는  보증금액을 돌려받을 수 있으므로

장례비정도 사망보장은 가능합니다.

그러므로 종신보험등 보다 연금보험을 고려해 보시기 바랍니다.

부인 생년월일 정보와 직업정보및 운전여부와 함께  메일이나 아래 연락처등으로 개별문의 주시면

상세상담과  추천설계등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

실손보험가입에 대한 부분은 문제될 부분이 전혀 없습니다. 꼭 필요한 특약이고 모든 단독실손보험은 같은 조건을 가지고 있기 때문에 그대로 유지하시면 됩니다.

문제는 나머지 두가지 보험에 대한 부분입니다. 첫번째 보험의 경우에는 말씀하신 대로 사망보장이외에 특별한 의미가 있는 보험이 아닙니다. 다만 제가 중요하게 생각하는 부분은 이 보험인 갱신형으로 되어있다는 점입니다.

갱신형이란 보험료를 평생 사망시까지 계속 내야하면서 보험료가 계속 오르는 것을 의미합니다. 보험사에게 유리한 형태이자 최근 대형보험사를 중심으로 광범위하게 퍼지고 있는 보험가입형태입니다. 상대적으로 소비자의 입장에서는 이러한 갱신형특약을 멀리해야하는데 갱신형의 의미를 잘 모를 뿐더러 초기가입비용이 비갱신형에 비해 저렴한점 때문에 속아 가입하는 경우가 많습니다.

회원님의 경우에는 정확히 알고 있을 것이라 생각되는데 첫번째와 두번째 보험이 갱신형이라는 이유만으로도 이 두상품을 유지해야할 이유는 전혀 없다고 생각합니다. 더구나 보편적인 관점이지만 남성에 비해 평균수명이 높은 여성의 경우에는 사망에 대한 위험률이 낮기 때문에 굳이 비싼 보험료를 내면서 사망보장이 중심이 되는 종신보험이나 정기보험을 가입해야하는 이유는 없다는 것이 제 생각입니다.

오히려 두 보험을 해지하고 제가 추천드리는 필요한 보험으로는 보험사 손해율이 높은 특약을 중심으로 한 건강보험입니다.

보험사 손해율이 높다는 뜻은 보험사가 보장해주는 빈도가 높고 보험사입장에서 소비자들이 알기를 원치 않는 특약을 말하며 상대적으로 가입자에게는 보상받을 확률이 높고 소비자가 가입하기 어려운 특약이라 말씀드릴수 있습니다.

즉 효과적인 효율적인 의미에 부합하는 보험가입을 원할때는 보험사 손해율이 높은 특약이 무엇인지 판단하여 가입하는 것이 중요합니다.

대표적으로 이러한 특약을 언급드리면 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 있습니다. 이중 실손특약을 제외한 나머지 특약을 준비하시면 된다는 것입니다.

질병후유장해는 보험사 손해율이 800%가 넘는 보험사에서 가장 싫어하는 특약이자 소비자에게는 가장 이득이 되는 특약에 해당합니다. 이 특약은 모든 질병발생시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약에 해당하므로 그 보장범위부터가 다른 특약과 판이하게 차이나며 보장도 지속적으로 받을 수 있는 만큼 이보다 뛰어난 특약은 없다는 평가입니다.

뇌혈관과 심장질환은 암 다음으로 많이 발생되는 질병으로 이들 3가지 질병을 통틀어 3대 중대질병으로 불립니다. 문제는 기존 보험들이 대다수 뇌줄중 또는 뇌출혈이나 급성심근경색을 보장해주는데 이러한 것은 실제 뇌혈관과 심장질환중 극히 일부분에만 해당하는 질병들이기 때문에 충분한 보장이 어렵다는 것을 알아야합니다.

그렇기 때문에 이렇게 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환은 보장받을 수 있는 보험상품을 찾아 필히 준비하시기 바라며 추가로 암보험가입시에는 모든 암을 보장하는 특약인 일반암에서 생식기암(유방암,자궁암,난소암)이 포함되지 않는 보험이 대부분이므로 포함이 되는 일반암특약을 가지고 있는 상품인지 판단하여 가입하시기 바랍니다.

이 모든 조건에 부합되면서 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입한다면 이보다 완벽한 보장을 받을 수 있는 보험은 없을것이라 단언하여 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 건강보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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