네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 120만원

생활자금 - 25만원

저축자금 - 청약 3만원 + 평생 고금리 저축통장 55만원 + 수익보장형 변액연금 20만원

보장성보험 - 기존보험 17만원

여유자금 - 고정금리 NPL펀드 5000만원

초년생 직장인일 경우 적정 생활자금의 규모는 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 소득을 고려해보면 월 36만원이하에서 지출하는 것이 적당한데 현재 월 25만원을 사용중에 있어 적정 금액보다도 11만원 절약된 금액을 사용중에 있습니다.

매우 대단히 고무적인 상황으로 현재의 지출습관을 그대로 잘 유지할 수 있기를 바랍니다. 그렇게만 할 수 있다면 똑똑한 재테크도 전혀 무리가 아니라 생각합니다.

보장성보험은 아쉽긴 하지만 현 상황에서는 그대로 유지하는 것이 좋겠습니다. 사망보장에 대한 부분만 아니라면 CI보장자체가 다른 보장은 어려워도 암에 대한 보장만큼은 받을 확률이 높기 때문에 비싼 암보험으로 생각하고 유지하는 편이 좋겠습니다. 이외 실비보험도 가입되어있으므로 필요한 내용은 어느정도 준비되었을 것이라 생각됩니다.

저축자금과 관련해서는 월 3만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양시를 대비하여 저축하는 것이 좋겠고 월 55만원은 평생 고금리 저축통장에 넣어 목돈을 마련하고 월 20만원은 수익보장형 변액연금으로 최소한의 노후생활비를 준비하는 것이 좋겠습니다.

아시겠지만 현재 그리고 향후 대한민국과 전세계적으로 은행의 정기예금과 정기적금을 이용하는 것은 금융지식이 부족한 사람들의 전유물이 되는 상황이 될 것이라 말씀드립니다.

그만큼 저성장 저금리 추세라는 글로벌기조에 따라 어느나라 어느상황에서도 금리인상이 어려운 상황이고 앞으로 더욱 내려갈 것이고 결국 대다수 국가들의 종착지는 마이너스금리가 될 것이라는 전망이 보편적 시각입니다.

그런점에서 아직 선진국대비 높은 금리를 제공하는 대한민국에서는 기회가 있다는 말씀을 드리고 싶고 세금을 제외한 실질 은행금리가 0%대인 상황에서 제가 추천드린 평생 고금리 저축통장은 연 3%복리이자를 평생동안 최저보증되면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장으로 그 희소가치가 무한하다는 점을 분명하게 말씀드립니다.

즉 은행금리대비 3배수준의 높은 이자를 단리도 아닌 복리로 지급받게 되는 만큼 지속적으로 적용이율이 오르기 때문에 현 시점에 원금손실없이 이보다 많은 이자수입을 얻을 수 있는 저축방법은 존재하지 않으며 그렇기 때문에 이 통장을 이용하는 것을 적극 추천드립니다.

만약 지금부터 월 55만원을 20년동안 납입하였다면 원금은  1억 3200만원이지만 통장에 쌓인 금액은 1억 6513만원이 되고 이후 더이상 납입없이 20년을 더 유지할 경우 통장에 쌓인 금액은 3억 1125만원이 되므로 극대화된 복리효과를 얻을 수 있을 뿐더러 납입원금대비 3배수준에 가까운 자금을 경제활동기간동안에 마련하여 사용할 수 있게 됩니다.

여기에 추가로 현재 보유한 5천만원과 평생 고금리 저축통장을 통해 목돈이 마련될때마다 인출하여 고정금리를 지급하는 NPL펀드에 가입한다면 보다 빠른시간내에 많은 목돈을 마련할 수 있음을 말씀드립니다.

제가 추천드리는 NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 부동산펀드입니다.

주로 고액자산가들과 공기관들이 가입하는 대표적인 펀드로 실물자산인 부동산에 투자된다는 점에서 안정성이 높기로 유명하고 특히 제가 추천드린 NPL펀드의 경우 투자되는 해당 부동산에 선순위 근저당권 담보가 설정되기 때문에 더욱 안전한 투자가 가능해집니다.

현재 이 상품의 경우 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익이 지급되므로 목돈을 불리기에 이보다 적합한 저축방법은 없다고 말씀드립니다. 만약 5천만원을 이곳에 저축하게 되면 1년뒤 5544만원을 받게되어 적지 않은 이자소득을 얻을 수 있고 5년정도 계속 저축한다면 8379만원으로 불어나는 만큼 결혼자금으로도 충분한 목돈마련이 이뤄지게 됩니다.

마지막으로 월 20만원은 최소한의 노후대비를 위한 개인연금이 필요하므로 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 추천드립니다.

기본적인 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되나 펀드투자에 따른 원금손실의 위험성에 대한 부분이 유일한 걸림돌로 지적됩니다.

하지만 수익보장형 변액연금은 기존 변액연금과 비슷하나 실상 전혀 다른 유형의 상품으로서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 변액연금이기 때문에 원금손실없이 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품에 해당됩니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 55세부터 연금수령시 매월 48만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 이처럼 매월 꼬박꼬박 지급받을 수 있는 개인연금이야말로 최선의 노후준비방법이라 볼 수 있곘습니다.

참고로 납입원금은 2400만원이나 만약 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 2억 5920만원이 되므로 엄청난 수익발생효과를 보게 됩니다. 이와 같은 플랜이 현재 회원님께 필요한 최선의 재테크라 말씀드리며 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축통장과 NPL펀드, 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

[전 금융사 금융상품 취급판매] 

안녕하세요^^
모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.
문의하신 부분 안내드립니다.

사회초년생에게 필요한 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하신 다면, 일반 분들과 다른 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야  제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나  수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 싱글이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 급여대비 60% 정도의 저축을 하고 계시나 안전자산에만 집중되 있는 상황입니다. 이 부분 분산투자를 활요하여 적합한 저축과 투자에 할애 하시고 모여진 목돈을 운용하여 수익을 창출하면 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

6월에 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 “고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품”인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다. 

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 120만원

-정기 적금: 72만원

-용돈: 20만원

-보장성 보험(CI종신+실손+운전자): 17만원

-통신비+비상금: 4.7만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금금액 포함): 50~70만원

-중,장기자산: 10~20만원

 
-비상예비: 3~10만원

-거치자금(모여진 목돈, 5000만원) 운용방안

회원님의 경우 결혼 예정이시라면 결혼자금 준비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기, 중기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.

웹상에서 질문하신 내용 안내드립니다.

“변액유니버셜 CI종신 보험”을 풀어서 말씀드리면 사망 보장금액이 수익에 따라 변동되며 중대한, 치명적인 3대 질병이나 수술시 사망보장을 선지급 해드리는 종신보험입니다. 추가적인 기능으로 일정기간 의무납입 이후에는 납입중지를 할 수 있으며.. 중도인출, 추가납입도 할 수 있습니다.

기재해 주신 것과 같이 납입을 중지할 수는 있으나 보장을 유지하기 위해 사업비와 위험보험료는 환급금에서 인출 된다는 것입니다. 지금은 나이가 젊어 차감되는 부분이 크지 않으나 시간이 지남에 따라 환급금에서 차감되는 금액이 커짐니다.

납입을 계속하지 않으면 결국은 그동안 쌓인 환급금으로 일정기간 보장받고 소멸되는 보험이 됩니다. 납입을 계속한다 해도 납입 원금에 도래하기 까지는 상당한 시간이 소요 될 수 있습니다.

상담시 가입목적과 보장내용 분석등을 통해 어떤 방향으로 움직이는 것이 회원님께 유리한 부분인지 안내드리겠습니다.

또한, 어렵게 모여진 목돈(5000만원)을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.

간혹 문의하시는 NPL(Non Performing Loan,부실채권) 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있습니다.

이세상의 어떤 투자도 위험 없이 고수익을 낼 수 있는 투자는 없습니다.

부실채권 투자는 경매를 통해 매입한 물건을 매입 가격과 각종 수수료와 사업비, 예시한 배당 수익률 등을 포함한 가격 보다 비싼 가격에 팔아야 수익을 얻을 수 있으며, 부실채권으로 나온 물건에 대해 법적 권리분석과, 채권행사권리, 배당가능 금액 등에 대한 철저한 분석은 물론 자본력이 있어야 투자가 가능해서 일반인들은 접근이 어렵습니다.

이런 부분을 이용하여 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 부실채권(NPL 투자)을 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다. 부실채권투자는 공신력 있는 전문기관을 통해 철저한 분석 후 투자하는 것이 필요합니다.  

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지 

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 아래 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

우선 가장 답답한건 보험.

생명보험을 사망보험금을 낮추고 불필요한 약관을 삭제해서 보험료를 낮춰갈 것인가 아니면 그냥 그대로 놔둘 것인가.

  CI보험은 분명히 단점이 있는 상품이지만 7년 전에 가입하셨기 때문에 고객에게 유리한 보장도 분명 있을 것입니다.
  따라서 특약은 가급적 유지하시되 주계약 가입금액을 줄이는 방법으로 리모델링하시는게 좋습니다.
  그대로 놔두시기에는 수입 대비 보험료가 상당히 큰 편입니다.

없는돈 있는돈 다 끌어모아 현재 5000만원 은행에 묶어놓음.

남들은 돈이 돈을 벌어온다는데 나는 멍청하게 은행에만 예금하고 있는 것 같아 답답함.

무작정 예금만 넣고 적금만하기에는 한계가 있다고 봄

그래서 투자를 하고 싶으나 모르는 것이 많아 공부 중

  현재 한국은행 기준금리는 1.25%이며 경제상황에 따라 추가인하 여지를 두고 있습니다.
  미국의 경우도 작년말 기준금리 인상후 전세계 증시가 상당한 충격을 받았기 때문에 앞으로도 상당기간 저금리 기조가 유지될 것으로 보아야 합니다.

  물론, 찾아보시면 0.1%라도 금리가 높은 상품은 있겠지만 5000만원의 0.1%는 5만원에 불과합니다.

  이런 상황에서 보다 높은 수익을 원하실 경우 변액보험에 일시납으로 가입하신뒤 채권형 펀드 위주로 운용하시는 방법을 추천드립니다.

  채권형 펀드 또는 혼합형 펀드로도 연 4~10% 수익률을 기대하실 수 있으며 비과세 이점까지 생각하면 은행예금보다 더 이익입니다.

  그리고 주식형 펀드의 경우 박스권 저점매수, 고점매도 전략을 통해 추가수익을 얻을 수 있습니다.

  이방법을 통해 1년이 안되는 기간에 15%대 수익률을 냈으며 관련자료는 제 블로그에 있으니 참고하시기 바랍니다.

  물론, 적립식으로 가입하시면 사업비가 높지만 거치식으로 가입하시면 2%대로 저렴합니다.

  또한 가입후 한달 뒤부터 중도인출이 가능하며 중도인출한 금액을 다시 납입하실 때는 수수료가 없습니다.

  추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.