안녕하세요

모네타 김동일 입니다.

일단 문의 하신 질문사항에 대해 답변 해 드리도록 하겠습니다.

질문

1. 저축연금의 필요성에 대해 사실 의문이 듭니다. 꼭 필요할까요 ?

노후는 우리가 살아가면서 반드시 찾아올 위험 중에 하나 입니다. 때문에 노후 자금의 준비는 선택아닌 필수 사항입니다.

하지만 저축연금의 경우 가입을 하게 되면 세액공제 되는 장점이 있지만 추후 연금액 수령 시 연금소득세를 납부 하셔야 합니다.

문제는 연금수령액이 년 1,200만원을 초과하게 될경우 종합소득이 된다는 단점이 있습니다.  이러할경우 세액공제 받은 금액보다 더 많은 세금을 납부해야 할 가능성이 존재하게 됩니다.

따라서 새액공제되는 저축연금을 가입하는것보다는 추후 비과세 혜택을 받을 수 있는 비과세 연금을 활용하시는 것을 추천해 드립니다.

비과세 연금을 선택하게 될경우 매우 다향한 포트폴리오를 구성할 수 있으며 적극적인 누후자금 증식이 가능하기 때문에 추후 연금액을 수령하는 것을 고려 한다면 비과세인 연금상품 투자형인 상품을 선택하시길 권고해드립니다.

2. 저축연금 ( 연금펀드, 연금저축, 연금신탁 ) 형제 중에서 괜찮은 상품이 있다면 어떤 것이 괜찮을까요 ?

각각의 장단점에 존재 합니다. 연금펀드의 경우 원금이 보장 되지 않지만 초과 수익을 볼수 있는 상품이도 펀드를 꾸준히 변경하여 운영하신다면 적극적인 연금액 증액이 가능한 상품입니다. 또한 연금 수령지 확정기간 증 10년이면 10년 20년이면 20면 확정기단동안만 연금을 수령할수 있는 단점이 있습니다.

연금 신탁의 경우는 원금이 보장되지 않지만 원금이 보장이 되고 안정적으로 운용이 됩니다. 하지만 이자율이 낮아 물가상승률을 반영하게 될경우 원금은 지킬 수는 있겠으나 원금의 가치는 하락한다고 생각 하시면 됩니다. 지금의 100만원과 과거의 100만원의 가치가 틀리듯이 향후 물가와 금리를 반영하게 될경우 가치가 하락될 가능성이 매우 높습니다. 또한 연금 수령시 연금펀드와 동일하게 확정 기간 형으로 수령이 가능합니다.

연금저축보험의경우 손해 보험사를 선택 하느냐 생명보험사의 상품을 선택하느냐에 따라 틀려 집니다.

손해보험사의 연금저축은 은행의 연금신탁과 장단점이 동일하다고 생각하시면 될듯합니다.

생명보험사의 연금저축은 연금신탁의 특장점과 동일하나 다른점이 하나 있습니다. 바로 연금수령시에 종신으로 수령이 가능하다는 장점이 있습니다.

>> 저축연금을 선택하게 될경우 본인의 성향에 따라 가입을 하시는 것이 매우 좋습니다. 또한 노후의 위험이 병원비의 위험도 존재하지만 건강하게 오래 살 위험 또한 같이 존재한다는 점을 명심하시길 바랍니다. 현재 회원님의 경우 국민연금외에는 종신토록 연금액을 수령할 수 있는 수단이 없습니다.  본인의 성향을 파악하고 신중한 결정을 하시길 바랍니다.

제가 추천해 드린다면 새액공재되는 저축연금 보다는 비과세 상품인 연금을 선택하시는 것을 권해드립니다.

3. IRP 상품 중 괜찮은 상품 알고 싶습니다.

irp(개인퇴직연금)의 경우 저축연금과 비슷한 특징을 갖고 있습니다. 어떠한 금융회사를 선택하느냐에따라 각특징이 상이 하고 그특징은 위에서설명드렸던 연금처축과 비슷하니 참고 하시면 될듯 합니다.

위에서 말씀 드렸듯이 세액공제과는 저축연금,irp 보다는 비과세 연금을 추천해 드립니다.

4. 추가로 여유 자금으로는 어떻게 운용하면 좋을 지 말씀 부탁드립니다.

현재의 여유자금의 운용방안및, 현재하고 있는 사항의 수정사항이 사료됩니다.

전반적인 분석을 통하여 말씀 드립니다.

제가 제시해 드리는 사항은 목적에 따라 완전히 다른 포트 폴리오가 나올수 있으며 현재 회원님이 주신정보에 한하여 포트폴리오가 작성되었다는 점을 인지 하시길 바랍니다.

추천드리는 회원님의 포트폴리오는......

월급 - 400만원

생활비 - 65만원

저출/투자 - 적금 100만원(결혼 및 주택자금)

                 청약 10만원(결혼 및 주택자금)

                 주식 20만원(결혼 및 주택자금)

                 펀드 : 110만원(결혼 및 주택자금)

                 변액연금 50만원(노후자금)

위험관리비용(보장성) - 25만원

잉여자금 -20만원

현재 회원님의 상황을 고려 하였을때 아직 미혼이신것으로 판단됩니다.

남성분인지 여성분인지 파악이 되지 않아 위험이 가장 높은 남서으로 가정을 하고 포트폴리오를 구성한것입니다.

또한 현재 목적이 전혀 적혀 있지 않기때문에 미혼남성을 가정하였습니다.

따라서 결혼자금 및 주택자금의 비중을 최대로 설정 하였습니다.

만약 다른 목적 예를 들어 차량 구입이라던지 여행자금이라든지 다른 목적이 존재 할 경우 현재의 포틀폴리는 변경되어야 한다는 점 명심하시길 바랍니다.

회원님의 상태를 전반적인 내용을 분석 말씀 드리자면....

생활비의 경우  소득대비 매우 양호 하게 사용하고 계십니다. 현재의 생활비를꾸준히 유지 하여 활용하시길 권고해 드립니다.

저축투자 중 청약의 경우 새대주을 경우에만 세액공제를 받으실수 있다는점 명심 하시길바랍니다. 또한 너무 많은 금액을 청약에 넣을 경우 사용하지 못하는 자금의 금액이 증가 될뿐입니다. 즉 청약을 하지 않는 다면 계속 적으로 묶여 있을 수 밖에 없습니다. 따라서 세대주 일경우 세액공제를 위해 月10만원씩 불입하시는것을 추천해 드립니다. 만약 새대주가 아닐경우에는 최소 금액인 2만원으로 설정 하시길 권고해드립니다.

현재 주식????을 月20만원을 하고 계시다고 하셨는데 어떠한 상품인지 판단되 되지 않아 현재의 상태를 그대로 유지 하는것으로 포트폴리오를 진행 하였습니다.

현재 남성이시라면 추후 결혼 하게 될경우 많은 목돈이 필요하기 때문에 중단기적인 비중을 높게 설정하여 가져 가는 것이 좋습니다. 하여 적금은 현상태로 유지 하시고  결혼이 3년정도의 기간이 경과 될것으로 예상이 된다고 하면 펀드로 월110만원씩 불입하여 운용하시길 권해드립니다.

만약 결혼 시점이 2년이내 라고 할경우 적금의 현 月100만원에서 月160만원으로 설정하시고 펀드는 50만원으 감액하여 운용하시길 바랍니다.