안녕하세요

모네타 김동일입니다.

우선적으로 회원님의 포트폴리오를 말씀 드리자면....

급여-  230만원

생활비 - 64만원

저축/투자 - 적금 - 80만원(갬액)-결혼자금

                 펀드 - 30만원(신규)- 결혼자금

                 변액연금 - 20만원(한화 변액보험 유지)- 노후자금

                 청약 - 2만원(감액) - 주택마련자금

위험관리비용(보장성보험) - 23만원 ( 한화CI보험 + 프르덴셜 변액 종신보험)

잉여자금 - 11만원

일단 회원님의 목적이 명확하게 설정되어 있지 않은 상태입니다. 따라서 회원님의 목적을 반영하게 될경우 포트폴리오상의 내용이 변경될 수 있다는 점을 인지 하시고 참고 하시길 바랍니다.

회원님의 현 상태님 수정사항에 대한 분석및 평가를 말씀 드리면.....

생활비의 경우 소득대비하여 매우 양호 하게 사용하고 계십니다. 현재의 생활비를 꾸준히 유지 하여 생활하시길 권고해드립니다.

저축투자의 경우 현재 매우 안정적인 자산인 적금만을 활용하고 있습니다. 이러한 상태를 계속적으로 유지 할 경우 원금을 지킬 수 있으나 원금에 대한 가치는 계속적으로 하락할 수 밖에 없는 상태 입니다. 따라서 현재의 적금은 갬액하고 추가적인 투자 펀드 같은 상품을 이용하여 자산을 증식 하시길 권고해 드립니다. 만약 결혼 예정 시점이 2년 이내라고 가정 할경우 적금을 활용하여 운용하시는것이 좋습니다.

또한 현재 프르덴셜의 변액 종신보험의 경우  연금상품으로 인지 하고 있으신거 같으신데 본 상품은 연금상품아 아닙니다. 프르덴셜의 상품은 종신보험입니다. 종신보험이란 피보험자가 사망하게 될 경우 사망보험금이 나오는 보험입니다.

청약의 경우 현재 새대주가 아니므로 세액공제가 되지 않습니다. 따라서 청약을 계속적으로 불입 하되 최소금액은 월 2만으로 설정 하여 불입하시는 것을 추천해 드립니다.

노후자금목적으로 한화생명의 변액연금을 가입하고 계신데 . 금액적인 부분에서는 적정하신 편이십니다. 하시만 변액 연금의 경우 관리가 매우 중요합니다. 변액 연금은 펀드 관리가 매우 중요하다는점 인지하시길 바랍니다.

변액연금의 관리법은 주가가 하락하였을때는 주식형 펀드로 변경하요 추후 주가 상승에 대한 수혜를 받을 수 있도록 설정하고 주가가 상승하였을때는 채권형으로 변경하여  주가 하락을 대비 하는것이 중요합니다. 이러한 펀드 변경이 한번도 이러 나지 않았다고 한다면 추후 수익이 미미할 가능성이 많으므로 해당 상품을 반드시 관리 하여 운용하시길 바랍니다.

안녕하세요^^
모네타 재무상담팀장 이신욱 입니다.
문의하신 부분 답변 드립니다.

아래 안내드리는 유의사항 잘 확인하신 후 합리적인 재무계획을 세우고 성향과 상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시기 바랍니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야  제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 상품에 대한 좋은 점만 설명하거나 정해지지 않은 미래의 예상 수익율에 대한 수치의 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 싱글이신 분들은 급여대비 50%이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재의 지출내역 분석을 통해 소비지출 조정과, 기존 금융상품 등을 조정하시어 가용자산을 확보하여 성향과 상황에 맞는 저축과 투자에 할애 하시면 좀 더 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

기존 보장성 보험상품에 대한 점검이 필요합니다. P사보험과 H사 보험은 목적에 맞게 하신 건지 보장내용에 대한 점검과 CI보장 내용에 대해 이해하고 계신지 확인 하시기 바랍니다.

전 월 한국은행의 금리 인하로 기준금리가 1.25%가 되었습니다. 이로 인해 시중은행의 예적금 금리가 1% 에 못 미치는 0%대 상품도 나오고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다. 

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅(예: 이번 달이 마지막이다)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 230만원(상여금 제외)

-정기적금: 120만원

-연금보험: 20만원

-종신+ CI보험: 23만원

-주택청약: 3만원

-커플통장: 10만원-통신비+교통비: 11만원

-생활비: 43만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금포함): 100~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

 
-비상예비금:10만원

-거치자금(모여진 목돈,4600만원) 운용방안

회원님의 경우 결혼 예정이시라면 결혼자금 준비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다. 

또한, 어렵게 모여진 목돈(4600만원)을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.
 

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지 

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP,
주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 수정사항은 다음과 같습니다.

기존 적금에 넣던 자금을 평생 고금리 저축상품에 가입하고 기존 변액연금들은 해지후 수익보장형 변액연금에 가입하고 CI보험 역시 해지후 실비보험에 가입하고 마지막으로 4600만원의 목돈은 고정금리를 지급하는 NPL펀드에 가입하는 것입니다.

평생 고금리 저축상품은 연 3% 복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장입니다.

현재 시중은행의 적금금리가 연 1%수준으로 매우 낮은 상황인데 향후 금리하락은 계속 지속될 현재진행형이므로 현재 가입중인 적금을 계속 유지하는 것보다는 이보다 3배이상 높은 이자를 단리도 아닌 복리로 계속 지급받을 수 있는 평생 고금리 저축상품을 이용하는 것이 더욱 효과적이라는 것입니다.

특히 복리이자는 시간이 지날수록 적용금리가 계속 높아지기 때문에 더더욱 재테크에 있어서 빼놓을 수 없는 항목이며 만약 월 120만원을 20년동안 납입했다면 원금 2억 8800만원에 통장에 쌓인금액은 3억 6028만원이 되고 이후 더이상의 납입없이 20년을 더 유지할 경우 통장에는 6억 7910만원이 쌓이게 되므로 극대화된 복리효과를 누릴수 있게 됩니다.

이같은 방식이야말로 자산을 증식할 수 있는 현시대 최고의 저축방법이라 말씀드립니다.

기존 연금보험을 해지하라 말씀드린 이유는 두 변액연금이 모두 단순 변액연금으로서 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 가능하나 펀드투자에 따른 위험성을 고스란히 안고 있기 때문입니다.

하지만 제가 제안드린 수익보장형 변액연금은 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함시킴으로서 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품으로 탈바꿈시켰습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤 60세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 이처럼 매월 꼬박꼬박 받을 수 있는 연금이야말로 최선의 노후준비방법이라 말씀드립니다.

참고로 납입원금은 3600만원이었으나 만약 100세까지 살았을 경우 총 받게되는 연금수령액은  3억 4560만원이 되어 엄청난 수익발생효과를 얻게 됩니다.

CI보험의 해지이유는 보장받기가 극히 까다로운면서 보험료가 보장대비 비싸기 때문입니다. CI보험에서 문제가 되는 부분은 주계약에 해당되는 중대한 질병으로 보장범위가 모호한 만큼 보장받기가 어렵습니다.

그렇기 때문에 지금이라도 해지후 필수보험에 해당하는 실비보험으로 재가입하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

효과적인 실비보험가입을 위해서는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함되는 보험상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.

마지막으로 월 4600만원은 NPL펀드에 가입할 것을 제안드렸습니다. NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품을 말합니다.

실물자산인 부동산에 투자된다는 점에서 안정성이 높아 고액자산가들과 공기관에서 주로 이용하는 대표적인 금융상품이며 그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익을 지급하는 만큼 단기목돈을 굴리기에 최적합한 방법이라 말씀드립니다.

만약 이 상품에 4600만원을 가입하게 되면 1년뒤 5100만원을 받게되는 만큼 적지 않은 이자수입이 가능해지고 결혼자금활용에도 큰 도움이 될 수 있다 말씀드립니다. 이와 같은 내용이 효과적 재테크를 위해 현재 회원님께 수정이 요구되는 사항들입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축상품과 실비보험 그리고 수익보장형 변액연금과 NPL펀드에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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