안녕하세요

모네타 김동일 입니다.

일단 문의 하신 질문사항에 대해 답변 해 드리도록 하겠습니다.

질문

1. 저축연금의 필요성에 대해 사실 의문이 듭니다. 꼭 필요할까요 ?

노후는 우리가 살아가면서 반드시 찾아올 위험 중에 하나 입니다. 때문에 노후 자금의 준비는 선택아닌 필수 사항입니다.

하지만 저축연금의 경우 가입을 하게 되면 세액공제 되는 장점이 있지만 추후 연금액 수령 시 연금소득세를 납부 하셔야 합니다.

문제는 연금수령액이 년 1,200만원을 초과하게 될경우 종합소득이 된다는 단점이 있습니다.  이러할경우 세액공제 받은 금액보다 더 많은 세금을 납부해야 할 가능성이 존재하게 됩니다.

따라서 새액공제되는 저축연금을 가입하는것보다는 추후 비과세 혜택을 받을 수 있는 비과세 연금을 활용하시는 것을 추천해 드립니다.

비과세 연금을 선택하게 될경우 매우 다향한 포트폴리오를 구성할 수 있으며 적극적인 누후자금 증식이 가능하기 때문에 추후 연금액을 수령하는 것을 고려 한다면 비과세인 연금상품 투자형인 상품을 선택하시길 권고해드립니다.

2. 저축연금 ( 연금펀드, 연금저축, 연금신탁 ) 형제 중에서 괜찮은 상품이 있다면 어떤 것이 괜찮을까요 ?

각각의 장단점에 존재 합니다. 연금펀드의 경우 원금이 보장 되지 않지만 초과 수익을 볼수 있는 상품이도 펀드를 꾸준히 변경하여 운영하신다면 적극적인 연금액 증액이 가능한 상품입니다. 또한 연금 수령지 확정기간 증 10년이면 10년 20년이면 20면 확정기단동안만 연금을 수령할수 있는 단점이 있습니다.

연금 신탁의 경우는 원금이 보장되지 않지만 원금이 보장이 되고 안정적으로 운용이 됩니다. 하지만 이자율이 낮아 물가상승률을 반영하게 될경우 원금은 지킬 수는 있겠으나 원금의 가치는 하락한다고 생각 하시면 됩니다. 지금의 100만원과 과거의 100만원의 가치가 틀리듯이 향후 물가와 금리를 반영하게 될경우 가치가 하락될 가능성이 매우 높습니다. 또한 연금 수령시 연금펀드와 동일하게 확정 기간 형으로 수령이 가능합니다.

연금저축보험의경우 손해 보험사를 선택 하느냐 생명보험사의 상품을 선택하느냐에 따라 틀려 집니다.

손해보험사의 연금저축은 은행의 연금신탁과 장단점이 동일하다고 생각하시면 될듯합니다.

생명보험사의 연금저축은 연금신탁의 특장점과 동일하나 다른점이 하나 있습니다. 바로 연금수령시에 종신으로 수령이 가능하다는 장점이 있습니다.

>> 저축연금을 선택하게 될경우 본인의 성향에 따라 가입을 하시는 것이 매우 좋습니다. 또한 노후의 위험이 병원비의 위험도 존재하지만 건강하게 오래 살 위험 또한 같이 존재한다는 점을 명심하시길 바랍니다. 현재 회원님의 경우 국민연금외에는 종신토록 연금액을 수령할 수 있는 수단이 없습니다.  본인의 성향을 파악하고 신중한 결정을 하시길 바랍니다.

제가 추천해 드린다면 새액공재되는 저축연금 보다는 비과세 상품인 연금을 선택하시는 것을 권해드립니다.

3. IRP 상품 중 괜찮은 상품 알고 싶습니다.

irp(개인퇴직연금)의 경우 저축연금과 비슷한 특징을 갖고 있습니다. 어떠한 금융회사를 선택하느냐에따라 각특징이 상이 하고 그특징은 위에서설명드렸던 연금처축과 비슷하니 참고 하시면 될듯 합니다.

위에서 말씀 드렸듯이 세액공제과는 저축연금,irp 보다는 비과세 연금을 추천해 드립니다.

4. 추가로 여유 자금으로는 어떻게 운용하면 좋을 지 말씀 부탁드립니다.

현재의 여유자금의 운용방안및, 현재하고 있는 사항의 수정사항이 사료됩니다.

전반적인 분석을 통하여 말씀 드립니다.

제가 제시해 드리는 사항은 목적에 따라 완전히 다른 포트 폴리오가 나올수 있으며 현재 회원님이 주신정보에 한하여 포트폴리오가 작성되었다는 점을 인지 하시길 바랍니다.

추천드리는 회원님의 포트폴리오는......

월급 - 400만원

생활비 - 65만원

저출/투자 - 적금 100만원(결혼 및 주택자금)

                 청약 10만원(결혼 및 주택자금)

                 주식 20만원(결혼 및 주택자금)

                 펀드 : 110만원(결혼 및 주택자금)

                 변액연금 50만원(노후자금)

위험관리비용(보장성) - 25만원

잉여자금 -20만원

현재 회원님의 상황을 고려 하였을때 아직 미혼이신것으로 판단됩니다.

남성분인지 여성분인지 파악이 되지 않아 위험이 가장 높은 남서으로 가정을 하고 포트폴리오를 구성한것입니다.

또한 현재 목적이 전혀 적혀 있지 않기때문에 미혼남성을 가정하였습니다.

따라서 결혼자금 및 주택자금의 비중을 최대로 설정 하였습니다.

만약 다른 목적 예를 들어 차량 구입이라던지 여행자금이라든지 다른 목적이 존재 할 경우 현재의 포틀폴리는 변경되어야 한다는 점 명심하시길 바랍니다.

회원님의 상태를 전반적인 내용을 분석 말씀 드리자면....

생활비의 경우  소득대비 매우 양호 하게 사용하고 계십니다. 현재의 생활비를꾸준히 유지 하여 활용하시길 권고해 드립니다.

저축투자 중 청약의 경우 새대주을 경우에만 세액공제를 받으실수 있다는점 명심 하시길바랍니다. 또한 너무 많은 금액을 청약에 넣을 경우 사용하지 못하는 자금의 금액이 증가 될뿐입니다. 즉 청약을 하지 않는 다면 계속 적으로 묶여 있을 수 밖에 없습니다. 따라서 세대주 일경우 세액공제를 위해 月10만원씩 불입하시는것을 추천해 드립니다. 만약 새대주가 아닐경우에는 최소 금액인 2만원으로 설정 하시길 권고해드립니다.

현재 주식????을 月20만원을 하고 계시다고 하셨는데 어떠한 상품인지 판단되 되지 않아 현재의 상태를 그대로 유지 하는것으로 포트폴리오를 진행 하였습니다.

현재 남성이시라면 추후 결혼 하게 될경우 많은 목돈이 필요하기 때문에 중단기적인 비중을 높게 설정하여 가져 가는 것이 좋습니다. 하여 적금은 현상태로 유지 하시고  결혼이 3년정도의 기간이 경과 될것으로 예상이 된다고 하면 펀드로 월110만원씩 불입하여 운용하시길 권해드립니다.

만약 결혼 시점이 2년이내 라고 할경우 적금의 현 月100만원에서 月160만원으로 설정하시고 펀드는 50만원으 감액하여 운용하시길 바랍니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

사회초년생에게는 시작이 중요합니다. 회원님께 적합한 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하신다면 주위 분들과 다른 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 상품에 대한 좋은 점만 설명하거나, 수 십년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률과 같이 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다. 현재 저축금액과 운용 할 수 있는 가용자금이 급여대비 70% 정도를 차지하고 있어 비율은 좋습니다. 다만, 분산투자를 통해 자산운용 구성의 조정이 필요해 보입니다.

전 월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 400만원

-생활비: 50만원

-통신비+공과금: 15만원

-정기적금: 100만원

-주택청약: 20만원

-보험료: 25만원

-주식매입; 20만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금포함): 150~200만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

회원님의 경우 결혼 예정이시라면 결혼자금 준비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기목적자금 등의 준비가 필요하며.. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.

질문하신 내용 중

1.연금저축 관련 부분은 노후자금을 위해 준비하시는 부분이고 부수적인 효과로 연말정산시 세액공제를 받을 수 있습니다.

운용방법과 판매사(증권, 은행, 보험)에 따라 연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축보험으로 나눌 수 있으며 개인의 상황과 필요에 따라 선택이 틀려지므로 차후 자세히 안내드리겠습니다.

2.IRP(개인 퇴직연금계좌)로 운용하실 수 있는 펀드도 많은 종류가 있어 차후 성향과 상황에 맞게 안내 드리겠습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP,

주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

질문

1. 저축연금의 필요성에 대해 사실 의문이 듭니다. 꼭 필요할까요 ?

- 세액공제받는 연금은 필요하지 않지만 최소한의 노후생활비마련을 위한 수익보장형 변액연금은 필요합니다.

우선 노후대비와 관련해서 말씀드립니다. 노후준비는 재테크의 최종목표이자 재테크를 하는 근본적인 이유입니다. 단순하게 돈을 모을 작정이라면 해당돈은 언젠가는 사라지기 마련인 만큼 결국 더이상 경제활동을 못하는 나이가 될때에 충분한 자산마련이 되어있지 않을 경우 상상치 못한 불행한삶을 이어나가야할 것입니다.

노후준비는 그래서 필수적이고 하루라도 빨리 준비해야만 합니다. 왜냐하면 미래 내 자산이 어떠할지는 아무도 모르는 것이며 불명확한 미래를 위해서 그리고 약 30년가량 소득없이 먹고 살 수 있는 자금마련이 이뤄져야하는 만큼 필요자금이 매우 많기 때문에 과거처럼 직장생활기간이 길지 않은 만큼 초년기때부터 하루라도 빨리 저축을 진행하는 것이 좋습니다.

세액공제받는 연금이 필요치 않은 이유는 세액공제를 받아도 향후 연금수령시 연금소득세로 다시 돌려내야하기 때문입니다. 결국 혜택을 받는 것이 아니라는 이야기이며 연금신탁은 수익이 너무 낮고 연금저축은 변동금리로 지금도 낮은 이자가 향후 더 낮아질수 밖에 없기 때문이며 연금펀드는 펀드투자에 대한 위험성 때문입니다.

상대적으로 수익보장형 변액연금을 추천드리는 이유는 기존 변액연금이 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되지만 펀드투자에 따른 원금손실의 리스크를 가지고 있다는 단점을 상쇄시켜주는 유일한 연금상품이기 때문입니다.

수익보장형 변액연금은 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함시킴으로 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있도록 바꾸었습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

2. 저축연금 ( 연금펀드, 연금저축, 연금신탁 ) 형제 중에서 괜찮은 상품이 있다면 어떤 것이 괜찮을까요 ?

- 위에서 말씀드렸듯이 이중에 괜찮은 것이라면 연금펀드이겠지만 노후대비로서 추천드리기에는 부족함이 많다고 생각합니다.

3. IRP 상품 중 괜찮은 상품 알고 싶습니다.

- IRP는 어떠한 특정 상품이 있는 것이 아닙니다. 각 은행마다 청약을 팔듯이 각 은행마다 IRP라는 통장을 판매하고 있으며 그 IRP통장안에 여러 금융상품을 선택할 수 있는데 적금이든 펀드든 어떤 금융상품을 선택할지는 회원님께서 선택해야하는 것입니다.

개인적으로 IRP자체의 수익성이 높지 않고 비과세혜택도 생색내기에 불과하며 기대수익을 높이기 위해서는 리스크를 감수해야하는 투자상품을 선택할 수 밖에 없는 만큼 획기적이지도 않고 필요성이 있는 상품이라 보기도 어렵습니다.

4. 추가로 여유 자금으로는 어떻게 운용하면 좋을 지 말씀 부탁드립니다.

제가 회원님이라면 310만원의 저축자금중 20만원은 청약에 넣고 60만원은 수익보장형 변액연금에 가입하고 230만원은 평생 고금리 저축상품에 가입할 것입니다.

주식은 원금손실의 위험이 매우 높은 투자방법입니다. 전문투자자가 아닌 일반 직장인이 하기에는 무리가 따른다고 생각하므로 하지 않는 것이 좋겠다고 생각합니다.

평생 고금리 저축상품은 연 3%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장입니다.

시중은행대비 3배높은 금리에 단리도 아닌 복리로 이자적용되면서 시간이 지날수록 적용이율도 높아지는 만큼 지금과 같은 저성장 저금리시대에 가장 뛰어난 저축상품이라 말씀드립니다.

실제 월 230만원을 20년동안 납입하게 되면 납입원금은 5억 5200만원이나 통장에는 6억 9055만원이 쌓이게 되고 이후 더이상 납입없이 20년을 더 유지했을 경우 통장에는 13억 161만원쌓이게 되면서 극대화된 복리효과를 누릴수 있게 됩니다.

이와 같은 방법이 현시점 회원님께 가장 필요한 효과적인 재테크방법이라 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축상품과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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