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[사회초년생] 남자 직장인 1년차 재무설계 부탁드립니다.
작성일 : 2016/07/18 11:45
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[사회초년생] 남자 직장인 1년차 재무설계
작성일 : 2016/07/18 12:20
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안녕하세요
모네타 자산관리 김동일입니다.
보상정 보험은 전혀 마련 되어 있지 않으신데 최소한의 보장성 가입은 선택 아닌 필수 사항입니다.
일단 보장성을 가입하실때, 두분 모두 손해 보험사를 기본 베이스로 설정하여 어느정도 보장을 받으시는것을 권고해 드리고 추가적인 부분은 생명보험사로 선택하시는것이 보다 보장 범위도 넓고 보험료또한 저렴할 수 잇습니다.
보장성 보험이 가입되어 있지 않으면 추후 사고 발생 시 그동안 마련된 자금을 지키지 못하고 손실을 볼 가능성이 매우 높습니다.
모든 위험을 보험사에 전가 할 경우 보험료가 매우 부담 되기때문에 최소한의 위험은 어느정도 전가하고 자금을 마련 하시길 권고해드립니다.
잉여자금은 최소 약 10만원정도는 꾸준히 남겨서 생활하는 습관을 기르시고. 이 잉여자금은 비상예비자금으로 충당하시길 바랍니다. 비상예비자금의 경우 소득이 안정적이므로 소득의 약 3배정도의 자금은 마련 하시길 권고해드립니다.
비상예비자금은 외환위기 전까지만 해도 직장인들은 근무 기간 동안에 특별한 문제를 일으키지 않는 한 퇴직 때까지는 직장이 보장되는 것이 보통 이였지만, 최근에는 구조조정으로 인해 조기퇴직, 실직을 당하는 경우가 생겨나고, 뜻하지 않은 일들로 어려움을 당하는 경우가 발생합니다. 이처럼 소득원의 중단, 상해, 질병, 장애 등 예기치 못한 긴급 상황에 적절히 대처하기 위한 수단으로 성공적인 재무설계플랜을 위해 꼭 필요합니다.
매월발생되는 잉여자금및 상여금 등 추가적음 급부가 발생시 이자금을 소비하지 마시고 비상예비자그으로 활용하시길 바랍니다.
목적이 어떻게 되느냐에따라 전반적인 포트폴리오가 변경될 가능성이 있습니다.
좀더 자세한 상담을 원하시거나 궁금한 사항이 있으시다면 연락 주시길 바랍니다.
현재 무상으로 재무설계및 포트폴리오 그리고 관리까지 해 드리고 있으니 좀더 자세한 회원님에게 맞는 전문적인 상담을 원하시면 연락 주시길 바랍니다.
PS 메일로 연락을 주신경우 바드시 연락천처를 남겨 주시길 바랍니다.
새해복 많이 받으시고 새해에는 좋은일 가득하길 바랍니다.
상담을 원할 시 김동일을 찾아 주세요 ^^~~
(전 금융사의 상품 취급, 판매 및 관리)
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[사회초년생] 사회초년생 1년차 재무계획과 자산운용시 유의사항과 꼭 확인해야 할 점
작성일 : 2016/07/18 15:14
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안녕하세요^^
모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.
문의하신 부분 안내드립니다.
개인의 상황과 성향에 따라 재무목표나 포트폴리오가 달라집니다. 회원님께 적합한 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하신다면 일반분들과 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.
재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..
재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다
회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나, 수 십년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률과 같이 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.
자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.
개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다. 현재 급여대비 50% 정도를 저축하고 있어 비율은 괜찮으나 한쪽으로 몰려 있어 자산운용 구성의 조정이 필요해 보입니다.
기존 금융상품등을 조정 통해 자산을 운용할 수 있는 가용자금을 만들어 적합한 저축과 투자에 할애 하시고 모여진 목돈을 운용하여 수익을 창출하면 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.
전 월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.
예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다
물가상승율 등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.
**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.
현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.
종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.
보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.
특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.
인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.
기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.
**급여 180만원
-재형저축: 50만원
-청약저축: 30만원
-KB가치 배당펀드: 10만원
-CMA : 5만원
-각종 생활비: 65만원
-단기,중기 목적자금(기존 저축포함): 100~110만원
-중,장기자산: 20~30만원
-비상예비금:5~10만원
-거치자금(모여진 목돈,800만원) 운용방안
회원님의 경우 결혼 예정이시라면 결혼자금 준비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.
또한, 어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다(N**펀드)고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.
최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.
*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.
1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자
2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수
3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지
4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)
5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것
일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.
상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정(청약저축 포함) 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.
다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.
금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.
공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.
ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.
이상 간략하게 답변드렸습니다.
감사합니다.
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[사회초년생] 자신이 이해할 수 있는 상품부터 투자하시는게 바람직합니다.
작성일 : 2016/07/18 22:58
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안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.
목돈관리의 경우 일시납 변액보험을 추천드립니다.
추천드리는 상품의 경우 1년동안 채권형 펀드 수익률이 4~9%로 은행저축보다 높습니다.
여기에 제 펀드관리 노하우를 더해 1년 동안 약 14%의 수익률을 내고 있습니다.
물론, 변액보험을 적립식으로 가입하시면 사업비가 높지만 거치식으로 가입하시면 사업비가 저렴합니다.
800만원을 일시납으로 가입하시면 그두배인 1600만원을 추가납입하실 수 있으며 수수료는 1%, 즉 16만원밖에 안 합니다.
1600만원이면 월 40만원씩 40회, 즉 3년 4개월을 납입하실 수 있습니다.
설계안과 펀드관련 자료는 이메일로 보내드리겠습니다.
"코카 콜라를 한번 맛본 사람은 코카 콜라를 계속 마시게 된다. 하지만 아직 코카 콜라를 맛보지 못한 사람들이 이 세상에는 많이 있다. 따라서 앞으로 코카 콜라는 지속적으로 성장할 것이다."
청약저축의 경우 무엇보다 중요한 점은 청약시점까지 통장을 유지하셔야 한다는 점입니다.
따라서 청약시점이 가깝지 않다면 목돈이 장기간 묶이게 될 수 있으니 10만원 이하로 납입하시는게 좋습니다.
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