네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 200만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 10만원 + 평생 고금리 저축상품 100만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

여유자금 - 고정금리 NPL펀드 2500만원

먼저 목돈 2500만원을 굴리는 방법으로서 제가 제안드리는 방법은 고정금리를 지급하는 NPL펀드입니다.

NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 부동산펀드입니다.

우리나라에서는 고액자산가들과 공기관에서 주로 이용하는 대표적인 금융상품으로 실물자산인 부동산에 투자되어 안정성이 높고 수익발생요건도 우수하기 때문에 오래전부터 인기있는 부동산펀드입니다.

그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8 %확정수익을 지급하고 있어 단기목돈을 굴리기에 최적합한 특징을 가지고 있습니다. 더구나 투자되는 부동산에 선순위 근저당권 담보가 잡혀있어 안정성이 더욱 높으며 만약 2500만원을 이곳에 넣고 3년간 계속 가입한다면 만기시 받는 금액은 3408만원으로 900만원의 이자수익이 발생되는 만큼 목돈을 굴리는 방법으로서 제가 추천드릴수 있는 최선의 제태크방법이라 말씀드립니다.

월 급여관련해서 말씀드립니다.

생활자금부터 말씀드리면 미혼일 경우 적정 생활자금은 소득대비 30%이하가 적합합니다. 즉 월 60만원을 넘지 말라는 이야기인데 현재 월 60만원을 생활자금으로 사용중에 있는 만큼 현재의 지출습관을 지키되 이 이상 지출되는 일이 없도록 노력하는 것이 필요합니다.

보험과 관련해서는 필수보험에 해당하는 실비보험을 비롯하여 부모님께서 납입중에 있다고 하셨는데 기존 보험을 그대로 잘 유지하면 되겠지만 그래도 꼭 확인해보아야할 부분은 필수적으로 필요한 보장특약들이 기존 보험에 속해있는가 여부입니다.

필수보장특약이란 보험사 손해율이 높고 가입자에게 보상확률이 높은 특약을 이야기하는데 대표적으로 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약을 이야기합니다.

즉 기존 보험에 이들 특약이 모두 포함되어있는지 확인하고 만약 없는 부분이 있다면 새로운 보험가입을 통해서 부족한 보장을 보완하는 작업이 필요하다 말씀드립니다.

저축자금과 관련해서는 조합원 저축의 경우 적용이율이 은행보다 다소 높고 비과세라는 점이 매력있으나 사실상 이 상품이 장기상품으로서 단기자금활용에 문제가 있을거라 판단되는 만큼 보다 정확히 알아보는 것이 좋겠다는 생각입니다.

제가 제안드리는 월 저축관련하여 최고의 플랜은 평생 고금리 저축상품과 수익보장형 변액연금을 통해 목돈마련과 노후준비를 함께 진행하는 것입니다.

평생 고금리 저축상품은 연 3%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 2년 의무납입에 자유인출가능한 비과세통장입니다. 은행금리대비 3배가량 높은 이자를 단리도 아닌 복리로 지급받을 수 있기 때문에 지속적인 금리인상이 이뤄지게 되며 더구나 향후 금리가 하락하더라도 3%이자는 계속 그대로 적용되는 만큼 지금과 같은 저성장 저금리시대에 원금손실없이 자산을 증식할 수 있는 최고의 저축상품이라 말씀드립니다.

실제 월 100만원을 20년동안 납입하게 되면 원금 2억 4000만원에 통장에 쌓인 금액은 3억 24만원이 되고 이후 더이상 납입없이 20년을 더 유지할 경우 통장에 쌓인 금액은 5억 6592만원이 되어 극대화된 복리효과를 누릴수 있게 됩니다.

여기에 위 추천드린 NPL펀드와 함께 병행하여 저축한다면 시너지효과를 통해 보다 빠른 시간안에 목돈을 모을 수 있다고 말씀드립니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다.

이 상품은 일반 변액연금과 전혀 다른 유형의 개인연금상품으로 기존 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함시킴으로 인해 원금손실없이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품으로 탈바꿈시켰다고 볼 수 있습니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 25세라 가정하여 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤 55세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 이처럼 매월 꼬박꼬박 지급받을 수 있는 연금이야말로 최고의 노후준비방법이라 볼 수 있습니다.

참고로 납입원금은 3600만원이나 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 3억 8880만원이 되어 원금대비 엄청난 수익발생효과를 얻을 수 있게 됩니다. 이와 같은 플랜이 현재 회원님께 적합한 최고의 재테크방법이라 생각하며 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 NPL펀드와 평생 고금리 저축상품, 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

[전 금융사 금융상품 취급판매]

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

사회초년생에게 적합한 재무계획을 세우신 후 성향과 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 이어가신 다면, 일반 분들과 다른 차별화된 결과를 얻을 수 있습니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나, 수 십년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률과 같이 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

개인의 상황에 따라 변동은 있으나 미혼이신 분들은 급여대비 50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다. 현재 급여대비 50% 정도를 저축하고 있어 비율은 괜찮으나 적금등에 몰려 있어 자산운용 구성의 조정이 필요해 보입니다.

기존 금융상품등을 조정 통해 자산을 운용할 수 있는 가용자금을 만들어 적합한 저축과 투자에 할애 하시고 모여진 목돈을 운용하여 수익을 창출하면 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

전 월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

물가상승율등을 감안한 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 200만원

-회사투자조합: 60만원

-정기적금: 40만원

-통신비+공과금: 15만원

-각종 생활비: 40~50만원

-단기,중기 목적자금(기존 적금포함): 100~150만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈,2500만원) 운용방안

회원님의 경우 결혼 예정이시라면 결혼자금 준비와 주택마련자금 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 단기목적자금 등의 준비가 필요합니다. 이러한 재무목표를 이루기 위해 다양한 포트폴리오를 구성하여 자금을 모아 목돈을 운용하여 수익을 얻는 방안이 필요합니다.

또한, 어렵게 모여진 목돈(2500만원)을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 시중 평균금리 이상의 이율을 준다고 무조건 하시는 것이 아닌, 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 상품을 안내 드리고 있습니다. 이에 대한 주의도 필요합니다.

*거치자금으로 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성(회수 가능성) 확보와 무리한 투자 방지

4.회사의 인지도와 안정성 확인(법 테두리안의 제도권 회사인지 확인)

5.위험과 수익은 반비례 한다는 것을 인식하고 상식 이상의 고수익 상품에 현혹되지 말 것

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP,

주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  목돈관리의 경우 3~5년 정도 시간이 있으시다면 일시납 변액보험을 추천드립니다.

  추천드리는 상품의 경우 1년동안 채권형 펀드 수익률이 4~9%로 은행저축보다 높습니다.

  여기에 제 펀드관리 노하우를 더해 1년 동안 13%가 넘는 수익률을 내고 있습니다.

  물론, 적립식으로 가입하시면 사업비가 높지만 거치식으로 가입하시면 2%대로 저렴합니다.

  만약 3~5년뒤 해지하신다면 이자소득세를 내셔야 하지만 최저금액 200~300만원만 남기고 중도인출하시면 세금이 붙지 않습니다.

  그리고 중도인출하신 금액은 별도 사업비없이 다시 채워넣으실 수 있습니다.

  또한 월 10만원 투자금액도 따로 펀드에 가입하실 필요없이 1% 수수료로 추가납입을 활용하실 수 있으며 채권형 펀드를 선택하신다면 적금대신 넣으셔도 크게 위험이 없습니다.

  여기에 한달뒤부터 중도인출이 가능하니 비상금으로도 쓰실 수 있습니다.

  회원님의 이메일 주소를 알려주시면 추천상품에 대한 자료를 보내드리겠습니다.