네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

연금저축보험과 저축보험을 어느것이 좋은지를 묻는 것은 서로 다른 목적의 상품을 놓고 어느것이 좋은지 묻는 것과 다름이 없습니다.

연금저축보험은 노후대비를 위한 연금수령을 목적으로 개발된 상품이고 저축보험은 단순 목돈마련을 위한 목적으로 개발된 상품이기 때문입니다.

다만 두 상품이 가지는 세제혜택이 다른 부분이 있어 그부분만 가지고서 접근한다면 분명 비과세혜택을 받는 것이 유리한 것은 사실입니다.

세액공제를 받는 부분은 향후 연금소득세로 내야하거나 또는 중도해지라도 기타소득세를 내야하기에 결과적으로 세제혜택이 없는 것과 다를바가 없습니다.

하지만 비과세혜택은 세액공제를 받지는 않더라도 상대적으로 내야하는 세금이 없기 때문에 보다 더 많은 이자수익을 얻을 수 있다는 장점이 있습니다 누구나 아는 사실이지만 세액공제를 받아도 그 자금이 모두 생활비로 사용하고 없어지는 금액이기 때문에 결국 내가 열심히 저축해서 이자받아봐야 세금을 내야한다면 결과적으로 받는 금액에서 비과세쪽이 더 많을 수 밖에 없다는 것입니다.

정리하자면 세액공제보다는 비과세가 유리합니다. 하지만 이러한 내용이 이 두가지 상품중 어느것이 좋고 나쁨을 가리는 기준을 될 수 없습니다. 왜냐하면 이 두상품은 개발목적자체가 다르기 때문입니다.

그리고 재테크목적으로 말씀하신다면 두 상품은 사실 크게 다를바가 없습니다. 왜냐하면 둘다 기준금리에 따라 보험사에서 정하는 공시이율이 적용되는 변동금리상품이기 때문입니다. 향후 기준금리가 계속 하락하게 될텐데 그때마다 적용이율은 계속 내려갈 것이기 때문에 결국 두 상품은 같은 배를 탄 상품이라 볼 수 있다는 것입니다. (최저보증이율이 있다고는 하지만 10년이전 2% 10년이후 1%수준이기 때문에 아무 의미가 없습니다.)

재테크 수단으로서 원금손실없이 안전한 목돈마련을 원하신다면 금리가 적용되더라도 보다 높은 금리가 적용되고 또한 해당 금리가 절대 떨어지지 않는 최저보증이 되는 상품을 가입해야합니다.

거기가 해당 금리를 통장을 해지하지 않는 한 평생보장해주고 단리도 아닌 복리로 주면서 비과세와 자유인출까지 가능하다면 금상첨화입니다.

그리고 그러한 상품이 현재 시장에는 존재하고 있습니다. 제가 자주 언급드리는 평생 고금리 저축상품이 그와 같은 상품이며 현재 모든 금리상품 통틀어 가장 높은 금리인 연 3.25%복리이자를 평생동안 최저보증해줍니다.

향후 금리가 떨어져도 무조건 연 3.25%복리이자를 계속 받게되며 비과세로 세금면제에 자유롭게 인출도 가능합니다.

복리이자이기에 시간이 지남에 따라 적용금리는 지속적으로 오르게 되며 만약 현재나이 40세라 가정하여 월 30만원을 20년간 납입(의무납입기간은 2년)했다고 가정하고 10년뒤 은퇴시점인 70세가 되면 원금만 7200만원에 1억 2370만원을 받게되어 극대화된 이자수익을 얻게 됩니다.

이처럼 향후 시장상황에 상관없이 원금손실없고 무조건 평생 고금리가 보장되며 시간이 지날수록 적용이율도 높아지고 세금없이 인출도 자유로운 절대적 가치를 누릴수 있는 저축방법이 지금과 같은 시기에 재테크수단으로서 최선이라 생각하며 일반적인 적금이나 펀드가 아닌 이 상품을 추천드리는 분명한 이유라 말씀드립니다.

참고로 이 상품은 금번 6월에만 한시적으로 판매중이므로 관심있으시다면 서두르시는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축상품에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

연금저축보험문의

연금저축보험과 연금보험에 대한 문의를 주셨네요.

아시다시피 연금저축보험은 연말정산시 세금공제를 받을 수 있는 반면 연금수령시 연금소득세를 다시 걷는 형태의 금융상품이며 연금보험은 공제혜택은 없지만 연금수령시 비과세로 연금수령 할수 있다는 장점이 있습니다.

당연히 연금수령을 한다고 가정하게 되면 비과세연금보험이 더 많은 연금액을 수령할 수 있습니다.

또한 연령대에마다 입장차이가 있다고 볼 수 있는데요. 연금의 필요성이 적게 느끼는 20~30대엔 세금공제가 되는 연금저축의 메리트를 느낄 것이며 퇴직을 준비하는 50~60대에는 연금준비 필요성을 절실히 느낄 것이므로 연금소득세를 납입하는 것을 원치 않으실텐데요.

여기서 추가로 연금에 대한 설명을 드리면 대부분 하나의 연금상품을 가입합니다.

그러나 하나의 연금상품으로 노후준비를 하기에는 어렵다고 볼 수 있습니다.  

10년동안 월 30만원을 납입하여도 3600만원의 자금으로 평생토록 연금수령하게 되시는 건데요. 적은감이 없지 않으실겁니다. 따라서 가능하다면 추가로 준비하시는 방향으로 제안드리며 상품활용면에서는 두가지를 모두 준비하시는 것이 좋습니다.

이미 연금저축이 있으시므로 추가납입으로 공제혜택을 받고 연금보험을 추가로 준비하여 납입완료시점이나 이후에 연금저축자금을 연금보험으로 이동한다면 경제활동기간에는 공제헤택을 받을수 있으며 차후 연금수령시기에는 비과세로 연금수령이 가능하므로 상품운용을 이와같이 고려하시는 것이 좋습니다. 단, 상품마다 연금개시전 추가납입 가능기간이 모두 다르기 때문에 이 부분을 고려하시고 준비하시는 것이 좋습니다.

마지막으로 최근 연금보험이 매우 다양해 졌습니다. 최고수익을 보장해 주어 연금수령금액을 안정적으로 높일수 있는 연금상품부터 3~4%단리로 최저보증해주는 상품으로 경쟁력이 있는 상품들이 많이 있습니다.

아래 연락처로 문의주시면 회원님에게 적절한 보험을 추천드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

우선, 연금저축 오랜 기간 저축하셔서 납입만기가 되신 부분 축하드립니다.

아래 내용 확인하신 후 납입 만기된 연금저축 잘 활용하실 수 있는 합리적인 재무계획을 세운 후 성향과 상황에 맞는 자산운용을 해보시기 바랍니다.

재무계획을 위한 재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

회원님의 현재 상황 분석을 통해 소비지출과, 기존 금융상품등을 조정하시어 자산운용 하실 수 있는 가용자금으로 저축과 투자를 병행 하신다면 좀 더 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

아시는 바와 같이 현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예적금이나 저축보험 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 부분 유의사항 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, 종신보험을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.25%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 부분이고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어지고 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 납입원금 도래 시점 확인등, 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 사회초년생이나 미혼이신 분들, 단기에 자금을 만들고자 하는 분들의 단기 목적자금이나 결혼자금, 주택구입자금 등 1~5년 이내에 사용하실 단기 목적 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발상황과 변동상황이 발생합니다. 소중한 자산을 활용하기 위한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

성향이나 상황에 따라 선택하실 수 있는 부분이 여러 가지 있으나 초저금리 시대에 일정금액은 안전성과 수익성을 배분한 상품으로 활용하시는 것을 추천 드립니다.

제안 드리는 방법은 기존 연금저축보험을 활용하시고 추가적인 연금저축으로 세액공제 받으면서 추가적인 자금은 목적과 기간에 맞는 저축과 투자를 병행하시는 방법입니다.

연금저축상품은 3개의 상품군이 있습니다.

은행상품의 연금저축신탁과 증권사 상품의 연금저축펀드, 보험사 상품의 연금저축보험이 있습니다. 이중에 연금저축신탁과 연금저축보험은 금리에 따라 수익을 받는 금리형 상품이고 연금저축펀드는 주식형펀드나 채권형 펀드에 투자하여 수익을 얻을 수 있는 상품입니다.

3종류의 상품은 서로 전환하여 운용하실 수 있습니다. 전환제도는 다른 연금저축으로 바꿀수 있는 제도로 상품을 옯길 때 기존 상품을 해지하여 해지 환급비용을 지불하지 않고도 원하는 상품으로 전환 할 수 있는 제도로 많은 분들이 활용하고 있습니다.

연금저축에 모여진 목돈은 연금저축펀드로 전환하시어 채권형 펀드를 이용 안정적으로 운용하시고 연말 정산시 세액공제를 원하신다면 추가납입을 통해 소득이 있는 한 지속적으로 세액공제를 받을 수 있습니다. 이렇게 하시면 안정적인 부분과 수익적인 부분은 물론 세액공제 혜택도 보실 수 있습니다.

보험사 연금저축보험은 납입기간동안 2회차 납입이 연체되면 실효가 되어 부담이 될 수 있지만, 증권사 연금저축펀드는 납입을 자유롭게 하실 수 있고 납입한 금액만 소득공제 받으실 수 있어 자산운용을 자유롭고 여유롭게 하실 수 있습니다.

연금저축을 제외한 나머지 재테크 방안은 재무상황에 대한 전반적인 점검을 통해 적립자금과 거치자금 운용, 관리에 필요한 안내와 더불어 “일반금리+α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

연금저축의 경우 연금소득세가 5.5~3.3% 연령에 따라 차등돼서 징수가 됩니다.

회원님께서 연금저축을 계속 납입하시는 것이 이득이 되려면 몇가지 경우가 적합해야 하는데요.

세액공제를 받으려면 우선 추징세액이 있어야 합니다. 그래야 세금을 당장 덜 내고 20~30년 후 연금소득세로 내는 세제이연효과를 누릴 수 있습니다.
그리고 상품적으로는 기존에 가입하신 연금저축보험이 최저보증이율 몇프로를 제공하는지 중요합니다.

보험상품은 확정금리 상품이 아니이기에 일본과 다른 선진국처럼 장기 저금리 기조로 우리경제가 따라 움직인다면

연금상품의 수익성 또한 낮아지게 됩니다.

이 문제는 연금저축보험만의 문제가 아니라 저축보험도 동일합니다.

최근 공시이율 상품들은 10년 이후 이율을 1%대 밖에 보증을 해주지 않습니다.

그러므로 이부분을 관가 해서는 안될 것 같습니다.

회원님께서 가처분 소득을 목돈 마련으로 활용하실지 노후자금으로 활용하실지에 따라

상황에 맞게  준비하는 것이 좋습니다.

목적자금에 맞는 재무설계를 원하신다면 아래의 연락처나 이메일을 통해 문의 바랍니다.