안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

결혼은 둘이 하나의 가정을 이루게 되는 것이므로 평소 저축과 지출의 습관이 가정재무설계의 크나큰 영향을 미치게 됩니다. 즉, 지출습관과 현실적인 부분을 염두하면 재무설계가 결코 쉽지 않다는 걸 인지하고 있으실 겁니다.

개인적으로 항상 강조해 드리는 부분은 높은 가처분소득과 저축습관 및 수입대비 저축비중을 잘 고려하였는가 입니다. 그 다음 좀 더 디테일한 부분은 각각의 금융상품분석입니다.

따로 계산하는 것보다는 합산하여 계산해 보면 수입은 360만원기준으로 권장저축은 적어도 200만원정도는 순수저축이 되어야 합니다. 대출은 따로 없으시죠? 대출이 없다는 전제하입니다.

현재 저축은 180만원으로 최소 20만원은 추가저축이 되어야 권장드릴 수 있는 높은 가처분소득의 구간에 포함 된다고 보여지네요.

저축습관과 수입대비 저축비중은 연결된 부분이라 같이 설명드리겠습니다.

저축습관은 매년 반복되는 경조사나 이벤트등 여러가지 상황이 발생할 수 있는데 이러한 변동성이 있는 달마다 저축의 변화가 있다면 매월 생활이 어렵게 됩니다. 설사 그렇지 않다 하더라도 모이는 자산이 매우 적거나 없는경우가 다반사입니다.

즉, 변동성이 있어도 고정적으로 저축할 수 있는 시스템을 만들어 놓는 것이 좋습니다.

여기서 연결되는게 포트폴리오이며 적금, 연금등 기간별 저축의 저축비중입니다.

현재 남편분의 수입을 고려한다면 연금금액이 수입대비 높은편입니다. 개개인마다 중요하다고 판단되는 부분은 차이가 있지만 일반적인 관점에서 적정금액은 25만원입니다. 현재 약40만원이 연금으로 저축되는데 해당저축을 줄일 필요가 있어 보입니다. 아내분의 경우 10만원은 적정선입니다.

그외에 보장성보험료는 적절하다고 판단되는데요. 다만, 좀 더 디테일하게 분석을 해본다면 남편분은 종신보험만 있으시고 아내분은 실비보험이 있지만 금액이 다소 높다고 판단됩니다.

만약 이대로 유지하신다면 남편분은 차후 실손보험을 추가로 준비하실 수 있다고 보여집니다.

결국 보험료가 올라가게 되는 것인데요. 아내분의 실비보험을 살펴보고 적절하게 가입되어있는지를 살펴보고 필요없는 부분이나 너무 과하게 가입되어 있다면 보험료를 줄이고 줄인 부분을 남편분의 실손보험으로 조정하시는 것이 미래 보장 및 보험료 관리를 위해 현명한 선택이라 보여집니다.

위의 내용을 토대로 포트폴리오를 재조정 해드린다면,

적금 120만 ,연금 35만 ,펀드20만 ,청약10만 CMA 15만 = 200만

위의 내용에서 CMA와 펀드가 추가되었습니다. 적금으로 경조사 20만원을 저축하고 있으신데 경조사는 예정에 없이 지출되는 비용입니다. 혹시 정기적으로 넣는 적금이 아니라 자유적금이나 일반 보통입출금식 통장이 아니신가요? 만약 보통입출금식 통장이라면 CMA는 하루하루 이자가 부리되므로 일반통장보다는 CMA로 넣으시는 방향으로 추천드립니다. 그러면 CMA가 15만원이 아니라 35만원이 되겠네요. 해당사항은 정확히 확인되지 않았으므로 이정도로만 말씀드리겠습니다.

펀드는 20만원으로 제안을 드렸는데요. 적금은 단기 연금은 장기 중단기측면에서 20만원을 추천드리는 이유입니다. 일반 은행으로 저축하여도 좋지만 최근 이자가 매우 낮으므로 소액을 은행이자보다 높을수 있는 펀드로 추천드리는 이유이며 아직 불완전한 저축습관을 대비하여 제안드리는 이유입니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 위의 내용대로 저축하신다면 소득대비 높은 저축금액과 유동성자금 확보 및 저축효율성을 높일 수 있게 되실겁니다. 이 저축이 반복된다면 자연스레 저축습관이 잡히시게 되실 것이며 저금리 기조의 저축효율성을 높일 수 있는 재무포트폴리오로 조금씩 변경하시기에 수월하게 되실겁니다.

제안드린 내용의 문의사항이나 자세한 상품분석 및 상담을 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.