네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 360만원

생활자금 - 145만원

저축자금 - 청약 10만원 + 평생 고금리 저축상품 140만원 + 수익보장형 변액연금 40만원

보장성보험 - 기존보험 25만원

모든 것을 처음부터 다시 시작해야할 것으로 보입니다. 현재 회원님의 가정의 가장 큰 문제는 지출과 적절한 저축방법의 부재로 보이는데 맞벌이 신혼부부일 경우 적정 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합한 비율이 됩니다.

최대 월 260만원까지 사용하는 회원님 가정의 지출습관은 분명 매우 큰 문제가 있다고 보이며 소득대비 70%이상을 지출로 사용하는 상황에서 행복한 미래를 꿈꾸는 것은 어불성설이라 보여집니다.

언제나 젊은 미혼과 기혼분들의 재테크상담을 해오면서 어려워하는 부분이 바로 지출습관의 조절인데 과거세대대비 현재의 행복을 중시하는 젊은층의 경우 지출비용이 매우 높은 것이 특징이라 볼 수 있습니다.

하지만 무작정 현재의 행복만을 위해 한계없는 지출을 늘리는 것은 미래를 포기하는 바와 같기에 적절한 인내와 조정이 필요하다 볼 수 있습니다. 당장의 행복을 멈추는 것이 아니라 지금의 행복을 조금 나누어 미래의 행복을 높이는 방안을 모색해야한다는 이야기이며 현 시점에서 회원님 가정은 적정 수준의 지출비율을 갖추기에는 너무나 지출비용이 높으므로 마지노선으로 잡을 수 있는 소득대비 40%까지(맞벌이3인가족의 적정 지출비율) 지출습관을 낮추는 것이 좋겠습니다.

이렇게 되면 월 145만원이 최대 지출비용이 되므로 이곳에서 저축과 보험을 제외한 모든 지출비용이 발생될 수 있도록 노력하시기 바랍니다.

또 하나 중요한 것은 바로 보장성보험입니다. 현재 두분이서 월 25만원 정도로 보험가입이 되어있습니다. 남편분은 종신보험 아내분은 실비보험으로 가입되어있는데 최근 보험은 이름과 상관없이 종합형태로 나오고 가입하는 것이 보편적이기 때문에 두분이 제대로 된 보험가입이 되어있는지 확인하려면 기존 가입된 보험의 보장내용을 살펴 볼 필요가 있습니다.

다만 기존 보험의 경우 보험료는 연령대비 적당한 것으로 보이므로 보험사의 손해율이 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약과 같은 필수특약이 충분히 포함되어있다면 추가적인 보험가입은 없어도 된다고 봅니다. 하지만 이들 보장중 하나라도 부족한 보장이 있다면 추가보험가입을 통해서라도 부족한 부분을 보완하는 것이 꼭 필요하다 말씀드립니다.

이외에도 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료(암환자10명중 7명완치)를 위한 셀뱅킹까지 가입해둔다면 완벽한 위험관리가 되겠습니다. 특히 가족중 암발병자가 있었을 경우에는 암발생확률이 급격히 높아지므로 더욱 더 준비가 필요합니다.

가장 중요한 저축방법에 대해서 살펴보겠습니다. 현재 월 저축자금은 190만원이 됩니다. 이자금의 80%는 주택자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 신혼시점에 적합한 목적자금이자 저축비율이 됩니다.

주택자금의 경우에는 월 150만원을 저축하는 것이 좋겠고 이중 10만원은 청약에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하고 월 140만원은 주택마련을 위해 평생 고금리 저축상품에 가입하는 것이 좋겠습니다.

평생 고금리 저축상품은 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 자유인출가능한 비과세통장을 말합니다.

의무납입기간은 2년이며 이후부터는 자유납입으로 자유롭게 저축할 수 있으며 최저보증이율이 적용되기 때문에 10년 되는 시점에서는 5.6%수익이 확정적용되고 20년 되는 시점에서는 23.2%수익이 확정적용되며 30년 되는 시점에서는 63.1%수익이 확정적용됩니다.

현재 시중은행 평균 1년만기 적금금리 연 1.28%로 매월 저축하게 될 경우 10년이면 5.5% 20년이면 10.8% 30년이면 16.2%가 실제 받게되는 이자가 되므로 은행대비 매우 높은 수준의 이자수익을 얻을 수 있게 되며 평생동안 복리효과의 극대화된 수익을 받게됩니다.

그렇기 때문에 전세계적인 저성장 저금리시대 지속되는 현 시대에서 평생 고금리 저축상품은 최선의 저축방법이 되며 이곳에 매월 140만원을 저축하면서 향후 주택자금이 필요할 경우 또는 자녀교육자금이 필요할 경우에 인출하여 사용하는 방식으로 경제활동기간동안 저축을 지속하는 것을 적극 추천드립니다.

마지막으로 월 40만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되는 개인연금상품으로서 다만 수익보장형 변액연금은 일반 변액연금과 전혀 다른 상품으로 기존의 변액연금에 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 차별화된 상품을 말합니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 40만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금수령시 월 96만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 불확실한 미래에는 이처럼 확실하게 매월 꼬박꼬박 지급되는 연금이 최선의 선택이라 말씀드립니다.

참고로 총 납입원금은 3600만원이나 만약 100세까지 살 경우 받게되는 총 연금수령액은 4억 6080만원이 되므로 엄청난 수익발생효과를 얻게됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 셀뱅킹과 평생 고금리 저축상품, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

두분이 풍요로운 미래를 위해 합리적 재무계획을 세운 후 두분의 상황과 성향에 맞는 자산관리와 자산운용이 필요합니다.

재무계획을 위한 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리, 회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

개인적인 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이신 분들은 급여대비 50%이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

기존 지출내역 분석을 통해 소비지출과, 금융상품등을 조정하시고 가용자금으로 남아 있는 자산을 저축과 투자에 활용 하신다면 좀 더 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다.

예전과 같이 단순히 예적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.25%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기자금이나 결혼자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품(종신보험)에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 절대 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발상황과 변동상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보면..

**두분 합한 급여 360만원

-청약저축: 10만원

-종신보험: 12만원

-실비보험: 13만원

-생활비: 60만원

-공과금: 15만원

-관리비: 6만원

-신용카드: 평균 150만원

-체크카드: 평균 40만원

-단기,중기 목적자금(적금포함): 100~150만원

-중,장기자산(연금보험포함): 50~70만원

-비상예비금(경조사비 포함): 10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

현재 신용카드와 체크카드 사용비용을 포함하면 매월 생활비가 “마이너스”가 나는 상황입니다.

단도직입적으로 말씀드리면 소비지출을 적정 수준으로 줄이시고 기존 금융상품도 분석하여 적합한 지출구조와 금융상품으로 리모델링이 필요합니다.

저축과 투자하실 돈으로 카드대금을 갚는 것이 아닌 카드사용을 줄이시고 가용자산으로 자산축적을 위해 준비하시기 바랍니다.

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석과 기존 금융상품등 보완하셔야 할 부분 파악하여 거치자금과 적립자금운용에 필요한 안내는 물론 “은행금리+α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

자산구성 역시 다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS, ELD, ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

결혼은 둘이 하나의 가정을 이루게 되는 것이므로 평소 저축과 지출의 습관이 가정재무설계의 크나큰 영향을 미치게 됩니다. 즉, 지출습관과 현실적인 부분을 염두하면 재무설계가 결코 쉽지 않다는 걸 인지하고 있으실 겁니다.

개인적으로 항상 강조해 드리는 부분은 높은 가처분소득과 저축습관 및 수입대비 저축비중을 잘 고려하였는가 입니다. 그 다음 좀 더 디테일한 부분은 각각의 금융상품분석입니다.

따로 계산하는 것보다는 합산하여 계산해 보면 수입은 360만원기준으로 권장저축은 적어도 200만원정도는 순수저축이 되어야 합니다. 대출은 따로 없으시죠? 대출이 없다는 전제하입니다.

현재 저축은 180만원으로 최소 20만원은 추가저축이 되어야 권장드릴 수 있는 높은 가처분소득의 구간에 포함 된다고 보여지네요.

저축습관과 수입대비 저축비중은 연결된 부분이라 같이 설명드리겠습니다.

저축습관은 매년 반복되는 경조사나 이벤트등 여러가지 상황이 발생할 수 있는데 이러한 변동성이 있는 달마다 저축의 변화가 있다면 매월 생활이 어렵게 됩니다. 설사 그렇지 않다 하더라도 모이는 자산이 매우 적거나 없는경우가 다반사입니다.

즉, 변동성이 있어도 고정적으로 저축할 수 있는 시스템을 만들어 놓는 것이 좋습니다.

여기서 연결되는게 포트폴리오이며 적금, 연금등 기간별 저축의 저축비중입니다.

현재 남편분의 수입을 고려한다면 연금금액이 수입대비 높은편입니다. 개개인마다 중요하다고 판단되는 부분은 차이가 있지만 일반적인 관점에서 적정금액은 25만원입니다. 현재 약40만원이 연금으로 저축되는데 해당저축을 줄일 필요가 있어 보입니다. 아내분의 경우 10만원은 적정선입니다.

그외에 보장성보험료는 적절하다고 판단되는데요. 다만, 좀 더 디테일하게 분석을 해본다면 남편분은 종신보험만 있으시고 아내분은 실비보험이 있지만 금액이 다소 높다고 판단됩니다.

만약 이대로 유지하신다면 남편분은 차후 실손보험을 추가로 준비하실 수 있다고 보여집니다.

결국 보험료가 올라가게 되는 것인데요. 아내분의 실비보험을 살펴보고 적절하게 가입되어있는지를 살펴보고 필요없는 부분이나 너무 과하게 가입되어 있다면 보험료를 줄이고 줄인 부분을 남편분의 실손보험으로 조정하시는 것이 미래 보장 및 보험료 관리를 위해 현명한 선택이라 보여집니다.

위의 내용을 토대로 포트폴리오를 재조정 해드린다면,

적금 120만 ,연금 35만 ,펀드20만 ,청약10만 CMA 15만 = 200만

위의 내용에서 CMA와 펀드가 추가되었습니다. 적금으로 경조사 20만원을 저축하고 있으신데 경조사는 예정에 없이 지출되는 비용입니다. 혹시 정기적으로 넣는 적금이 아니라 자유적금이나 일반 보통입출금식 통장이 아니신가요? 만약 보통입출금식 통장이라면 CMA는 하루하루 이자가 부리되므로 일반통장보다는 CMA로 넣으시는 방향으로 추천드립니다. 그러면 CMA가 15만원이 아니라 35만원이 되겠네요. 해당사항은 정확히 확인되지 않았으므로 이정도로만 말씀드리겠습니다.

펀드는 20만원으로 제안을 드렸는데요. 적금은 단기 연금은 장기 중단기측면에서 20만원을 추천드리는 이유입니다. 일반 은행으로 저축하여도 좋지만 최근 이자가 매우 낮으므로 소액을 은행이자보다 높을수 있는 펀드로 추천드리는 이유이며 아직 불완전한 저축습관을 대비하여 제안드리는 이유입니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 위의 내용대로 저축하신다면 소득대비 높은 저축금액과 유동성자금 확보 및 저축효율성을 높일 수 있게 되실겁니다. 이 저축이 반복된다면 자연스레 저축습관이 잡히시게 되실 것이며 저금리 기조의 저축효율성을 높일 수 있는 재무포트폴리오로 조금씩 변경하시기에 수월하게 되실겁니다.

제안드린 내용의 문의사항이나 자세한 상품분석 및 상담을 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.