안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

종신보험 유지문의

종신보험을 포함한 보장성보험은 비갱신형으로 가입하시는 것이 좋습니다.

가입하신 내역을 보면 사업비가 높은 CI보험을 가입하였으며 주계약을 제외한 모두 5년갱신형이네요. 보통 갱신형보험은 5년마다 보험료가 오르며 45세부터 보험료상승률이 매우 높아지게 되므로 갱신형특약은 추천드리지 않습니다.

즉, 갱신형보험은 초반에는 질병발병확률이 적어 보험료가 저렴한 반면 차후 물가상승률 및 의료비상승률이 반영되어 보험료가 적용된다고 생각하시면 됩니다.

또한 가입시기는 회원님의 연력이 대략 29세에 가입한 것으로 약41년동안 보험료납입을 하여야 합니다.

대부분 20년납을 하게 되는데요. 납입기간을 길게 가져가면 월납입보험료는 저렴해보이지만 실상 최종적으로 내는 보험료는 훨씬 많이 납입하시는 겁니다.

좀더 부가설명을 드리면, 현재 보험료 93,200원 x 12개월 x 41년 = 4,500만원정도의 보험료를 납입하게 되시는 겁니다. 여기서 보험료 상승분을 제외하였습니다만 만약 갱신형보험료까지 포함한다면 약 7,000만원이상의 보험료를 납입하게 되지 않을까 추측해 봅니다.

만약 가입당시(29세) 20년납으로 비갱신형으로 준비하였다면 정확하진 않지만 보험료는 약13~15만원정도 예상됩니다. 보험료를 15만원으로 감안하여 계산하여도 최종적으로 납입하는 보험료는 약3,600만원정도 보험료가 지출됩니다. 갱신보험료를 산정하지 않아도 더 비싸네요.

최종적으로 정리하여 말씀드리면 해당보험의 납입기간이 너무 깁니다.또한 뇌출혈이나 재해상해등 보장범위가 상대적으로 좁습니다. 안타깝지만 과감히 정리하시고 다시 새로운 보험을 준비하시는 것이 길게 보시면 더 좋다고 보여집니다. 새로운 보험을 준비하실 땐 화재보험사와 생명사의 장점만을 추려 준비하시는 것이 좋습니다.

즉, 실질적인 질병에 대한 보장이나 병원비, 폭넓은 보장을 받으실 수 있는 보험은 화재보험사로 준비하시기 바라며 생명사는 사망보장같은 생명사의 장점으로만 추려 준비하시는 것이 보험료대비 보장범위를 넓힐수 있기 때문에 제안드립니다.

이상 답변을 마치며 아래 연락처로 문의주시면 적절한 보험을 설계해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

단순히 CI종신보험을 가입하였다고 해서 해지를 고려하는 것은 아닙니다. 기존에 회원님께서 어떠한 보험이 가입되어있고 그러한 보험과 현재 보험을 고려해서 적당한 보험료인지 보장이 부족하거나 보험료가 과도한지 여부를 판단하여 유지여부를 결정하는 것이 필요합니다.

우선 현재 CI종신 보험 이외에 가입된 다른 보험내용을 확인할 수 없기 때문에 명확한 답변을 드리기 어렵지만 기가입된 CI종신보험에 대해서 한말씀드리겠습니다.

CI종신보험은 사망 또는 중대한 질병발생시에 보장해주는 주계약과 그밖의 여러 건강특약들로 구성되어있는 보험입니다.

건강특약들이야 크게 문제는 없겠지만 늘 CI종신보험의 발목을 잡는 부분은 주계약에 대한 부분입니다. 사망보장을 원치 않는 분들도 많고 중대한 질병에 대한 정의가 각사별로 모호하고 실제 보장받기가 매우 어려운 것으로 유명하기 때문에 해당 보험을 원치 않는 분들이 많습니다.

더 중요한 것은 그처럼 보장받기가 쉽지 않음에도 불구하고 보험료는 매우 높은 편인데 엎친데 덮친격으로 현재 회원님께서 가입한 회사의 CI종신보험의 경우에는 특약들이 대부분 갱신형특약으로 되어있어 초기 보험료는 낮아도 향후 지속적으로 보험료가 80세까지 계속 증가하면서 납입을 이어가야하기 때문에 가입자입장에서 매우 부담스러울수 밖에 없는 상품이라 볼 수 있는 것입니다.

실제 보험료인상률이 높기로도 유명한 상품이기도 하고 80세까지 납입을 이어가야하다보니 언젠가는 보험유지가 현실적으로 불가능할수 밖에 없는 상품이라는 점이 중요한 핵심입니다.

즉 이 보험을 그대로 유지한다면 향후 과도한 보험료부담을 겪게 될 것입니다. 납입한지 시간이 3년정도되어 현시점에 해지할 경우 납입원금에 대한 손실은 발생되겠으나 이 보험을 그대로 유지한다면 득보다 실이 높을 것으로 판단됩니다.

기존 가입된 보험이 어떠한지 모르겠으나 이 보험만은 가급적 해지하는 방향이 좋겠다는 판단이고 기존 가입된 또다른 보험이 있다면 해당 보험의 보장내용을 고려하여 꼭 필요한 보장들로만 구성된 올바른 보험가입이 될 수 있도록 리모델링이 필요하다 말씀드리며 만약 이 보험 이외에 다른 가입된 보험이 없다면 새롭게 충분한 보장내용들로 보험을 가입하는 것이 좋겠습니다.

올바른 보험가입이란 우선 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 필요하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함된 보험상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.

특히 질병후유장해특약은 모든 보험사 손해율이 가장 높은 특약으로 모든 질병발생시마다 책정되는 장해율에 따라 보험금이 무한반복 지급되는 특약으로 보험사가 가장 싫어하고 가입자에게는 가장 유리한 특약이라 말씀드릴수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 올바른 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

가입하신 종신보험의 경우 해지후 재설계를 가져가는것이 바람직하지 않나 봅니다.

그 이유는

1) 70세 납으로 앞으로 26년을 더 납입해야합니다.

2) 갱신형특약이 많아서 향후 보험료 인상부담의 소지가 큽니다.

    70세 납도 너무 납입기간이 긴데  갱신형은 5년마다 보험료도 인상되고 80세까지 지속납입해야합니다.

    특히 암특약이나 수술특약등은 갱신시 보험료 인상율이 매우 높습니다.

    갱신 몇회하면 아마 현재 납입보험료보다 더 많은 보험료를 내야할  가능성이 큽니다.

3) 2대성인병은 뇌출혈과 급성심근경색만 보장하고 뇌경색등 보장안하는 부분이 있어서

    보장공백이 심각합니다.

4) 사망보장의 경우 5,500만원도 충분한 사망보장이 아닙니다.

이 보험을 유지하더라도  뇌경색등 보장안하는 특약들을 보완해야하고 결혼후 외벌이 가장이라면

5,500만원 사망보장은 부족한 사망보장이어서 추가적으로 사망보장을 보강해야할 수 있습니다.

그러므로 이 보험은 과감한 정리를 검토하심이 맞다고 봅니다.

아직 미혼이시라면  암과 뇌경색등 2대성인병 보장등 건강보장이 좋은 종합실비보험을 우선적으로 준비해

가져가시고  사망보장이 필요하시다면  실속형 종신보험이나 정기보험으로  필요한 만큼 보강해 가는것이

좋습니다.

우선 건강보험 위주로 재설계를 검토해 보는것이 좋겠습니다.

기타 자세한 상담이나 상세 리모델링등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때  회원님 생년월일과 직업정보와 함께  기존보험 상세가입내역과 질병가족력여부등을 알려주시면

분석후 최적의 리모델링안과 추천설계등을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

결론부터 말씀드리면 지금 가입하신 종신보험은 리모델링을 통해 보장내용을 조정하시거나 정리 하시고 새롭게 준비하시는 것을 추천드립니다.

주보험은 CI보험으로 CI(critical illness) 보험은 사망보장이외 중대한 질병(암, 뇌출혈, 심근경색등)으로 진단, 수술 하였을 경우 가입금액의 50~80%를 사망전 선지급 하는 보험으로 보험료가 일반 종신보험 보다는 비쌉니다.

CI보험은 3대 질병 보장에도 “중대한” “치명적인” 같은 범위가 한정된 약관을 사용하여 보장 받으실 때 논란의 소지가 있습니다.

특히 가입하신 특약은 전부5년 갱신형으로 5년동안은 보험료가 오르지 않지만 차후 5년 갱신시점마다 적지 않은 보험료의 인상이 예상 됩니다.

특약 보험료는 70세나 80세까지 보험료를 납입하여야 보장 받을 수 있습니다.

갱신형 특약들이 많은 보험은 지금 당장은 보험료가 적어보이나 갱신시 마다 보험료가 인상되어 경제력이 떨어지는 노후에는 적지않은 부담으로 다가올 수 있어 정작 필요할 때는 보험료 부담 때문에 보험을 정리하여 보장을 못 받을 수도 있습니다.

남자분들의 경우 종신보험 + 실손보험(특약이 잘 준비된 보험)을 가져가시는 것이 기본입니다.

기존 종신보험이외 실손보험이 있다면 증권분석을 통해 같이 보완하시기 바랍니다.

실손보험이 없으시다면 기존 종신보험의 특약은 정리하시고 새로운 실손보장안에 CI보험보다 범위가 넓고 보험사에서 손해율 때문에 꺼려하는 뇌혈관질환, 허혈성심장질환.과 질병후유장애 보장등을 첨부하여 준비하시기 바랍니다.

**리모델링 방안**

1. 기존 보장안을 정리하고 보험료 저렴한 종신보험과 범위가 넓은 비갱신 특약이 첨부된 보장안으로 준비한다.

2. 기존 종신보험 주보험만 남기고 특약은 부분 해지 한다-> 부족한 특약과 꼭 필요한 중요한 특약을 준비한다.

보험관련 내용이 복잡한 부분이 많아 일반분들이 보시기에 어려울 수 있습니다.

신뢰할 수 있는 전문가와 함께 보장자산 리모델링과 기타 금융자산 운용과 관리에 집중해 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 보장자산과 자산증식등 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.