네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

먼저 기존 월 130만원의 저축비율은 매우 좋으므로 그대로 유지하시기 바랍니다. 미혼일 경우 적정 저축자금은 최소 월 소득대비 60%이상이 적합하며 적정 생활자금이 30%이기 때문에 60만원은 생활비로 사용하고 10만원은 보장성보험준비로 실비보험에 가입하고 나머지 130만원으로 저축한다면 효과적인 자금분배가 이뤄집니다.

기존 가입한 변액보험은 노후대비에 특화되어 개발된 변액유니버셜보험으로 그대로 유지하여 향후 연금수령을 목적으로 저축하는 것이 좋겠습니다.

그렇기 때문에 추가적인 개인연금의 가입은 필요치 않다고 생각하며 이 이상 연금을 가입하는 것은 무리라 생각합니다.

월 100만원의 자금은 기존처럼 적금이나 펀드를 활용하는 것이 아니라 평생 고금리 저축상품을 활용하는 것이 훨씬 유리합니다.

적금의 경우 이자수입이 거의 없기 때문에 보관이 기능 그 이상 이하도 아니며 펀드의 경우에는 원금손실의 가능성이 높은 저성장시대를 살아가고 있는 만큼 현시점에서 재테크측면에서 좋은 선택이라 보기는 어렵습니다.

반면 추천드린 평생 고금리 저축상품은 현재 존재하는 이자상품중 가장 높은 이자수익을 얻을 수 있는 저축방법으로 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 자유인출도 가능한 비과세통장을 말합니다.

연 2.9%는 은행대비 매우 높은 수준의 이율로 단리도 아닌 복리로 평생동안 지급된다는 점이 가장 큰 메리트라 볼 수 있습니다. 또한 향후 지속적인 금리하락이 예상되는 추세속에서 2.9%라는 이자는 평생 최저보증되어 더이상 내려가지 않는다는 점 역시 이 상품을 선택해야하는 또 다른 중요한 이유라 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 이러한 방법이 적금을 하는 것 보다 적립식펀드를 하는 것 보다 더욱 가입자에게 유리하며 현실적으로 가장 똑똑하게 자금을 모아갈 수 있는 최선책이라 말씀드립니다.

신용카드는 가급적 만들지 않는 것이 좋겠고 향후 소득공제혜택과 건전한 지출습관유지를 원한다면 체크카드를 만들 것을 추천드립니다.

마지막으로 청약에는 월 2만원으로 생활비에서 충당하여 납입을 이어가고 월 10만원은 보장성보험 중 실비보험을 가입하되 올바른 실비보험가입을 위해서 가입자에게 유리한 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하고 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약위주로 가입하는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축상품과 실비보험에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

사회초년생분들은 신뢰할 수 있는 전문가와 함께 합리적 재무계획을 세워 본인에게 적합한 자산운용과 더불어 지속적 관리가 필요합니다.

재무계획을 세우기 위한 재무상담에 대해 간략하게 안내드리면..

재무상담담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리, 회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

일반적으로 싱글이신 분들은 급여대비 50%이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

지출내역 분석을 통해 소비지출과, 기존 금융상품등을 조정하시어 자산운용에 활용하실 수 있는 가용자금을 좀 더 확보하여 저축과 투자를 병행 하신다면 좀 더 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 부분 유의사항 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, 종신보험을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마켓팅 하여 고금리(2.9%~3.25%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 부분이고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어지고 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.(시간적 물질적 큰 손실을 보게 됩니다.)

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 회원님 같은 사회초년생이나 미혼이신 분들은 단기 목적자금이나 결혼자금, 주택구입자금 등 1~5년 이내에 사용하실 단기 목적 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 사용하실 수 있는 가용자산 전부를 투입하는 큰 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발상황과 변동상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다. 

현재의 급여와 포트폴리오 구성에서 변액연금을 추가 납입 하시기에는 부담이 되는 상황입니다. 기존 변액유니버셜을 활용하시는 방안을 추천드립니다.

신용카드는 1~2개 정도는 준비하시는 것이 좋습니다. 다만, 결제 한도를 정해 놓고 한도 이상을 사용하지 않도록 지출을 조정하실 필요가 있습니다.

신용카드 사용 이력도 차후 개인의 신용평가에 도움이 됩니다. 연체없이 잘 사용하는 사람은 말 그대로 신용이 있는 사람이 되어 신용평가에 플러스가 됩니다.  

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다. 특히 사회초년생은 결혼하기전 까지 할 수 있는 만큼 자산을 많이 모으는 것이 중요합니다. 

재무상황에 대한 점검을 통해 거치자금과 적립자금운용에 필요한 안내와 더불어 “은행금리+α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

포트폴리오는 다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS,ELD,ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정 추구형 펀드 등등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

사회초년생 재무설계 문의

저축은 소득대비 하여야 상대적으로 높은 자산마련이 가능하게 됩니다. 회원님의 경우 200만원소득에서 130만원을 저축으로 계획하고 있으시다면 권장저축보다 약간 높은편으로 매우 적절하다고 보여집니다. 계획하신 포트폴리오를 살펴봐도 저금리 기조에 맞게 적절히 잘 분배 하셨네요.

약간의 조언만 드리면 될 듯하네요.

장기저축상품인 변액유니버셜은 30만원을 이미 준비하고 있으신데요. 현재 소득대비 충분하며 연금기능이 포함되어 있으므로 추가적으로 개인연금을 준비하실 필요가 없습니다. 또한 추가납입을 200%한도로 가능하기 때문에 추가납입을 활용하시기 바랍니다.

단, 해당상품은 펀드에 투자되는 상품으로 무조건 수익나는 상품이 아닙니다. 즉, 수익을 높이기 위한 펀드설정을 살펴보시는 것이 좋아보입니다.

적립식 펀드는 50만원을 계획중이신데요. 펀드 리스크 관리를 위해 모두 주식형펀드로만 저축하지 마시고 채권혼합형과 주식형펀드를 나눠서 준비하시기 바랍니다. 추가로 금액비중조절이 필요한데요. 현재기준으로는 채권혼합형에 30만 주식형펀드에 20만 정도가 적당해 보입니다.

신용카드는 개개인마다 다르겠지만 목돈을 마련하고 싶으시다면 굳이 신용카드개설을 추천드리고 싶지는 않네요.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 추가적인 궁금사항이 있으시다면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.