안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  우선 CI보험도 결국 종신보험의 일종이며 CI(치명적인 질병)이 발생하였을때 주계약 가입금액 중 일부를 선지급해드리기 때문에 보험료는 일반 종신보험보다 더 비쌉니다.

  그리고 실손의료비 보장의 경우 현재 비급여 의료비에 대해 자기부담금이 10%에서 20%로 올라 기존 보험의 보장이 좋습니다.

  종신보험이지만 주계약이 3000만원으로 낮으니 기존 보험을 해지하실 필요는 없습니다.

  하지만 갱신형 특약은 납입기간(20년)과 별도로 만기인 100세 또는 80세까지 계속 납입하셔야 하며 나이와 위험률 상승에 따라 보험료가 점점 큰폭으로 상승하기 때문에 리모델링이 필요합니다.

  그리고 뇌혈관질환과 심장질환에 대한 보장이 부족하니 손해보험으로 보완하시는게 효과적입니다.

  보험분석 및 리모델링 등 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

먼저 기존 교보변액유니버설보험은 유지가 좋습니다.

물론 일부 특약 정리등이 필요하지만  새로이 보험을 바꾸는것보다 좋습니다.

현재 보험에서는 실비특약이 들어있고 주계약 사망보장 3천만원과  뇌출혈및 급성심근경색 1,500만원

보장되고  갱신형 암진단금과 수술비특약등이 들어있습니다.

특히 실비특약은 3년갱신형에 90% 보장으로 요즘 실비 ( 1년갱신에  비급여 80% 보장 ) 보다 좋습니다.

다만 질병 진단금 보장에 문제점이 있지만  새로이 재가입하는것보다는 좋습니다.

그리고 이 보험을 보완하기 위해서 CI종신보험을 가입하는것은 바람직하지 않습니다.

CI종신보험도 종신보험의 한종류이므로 사망보장 중복보장이 되고 CI의 중대한 질병이나 중대한 수술은

일반 건강보험에 비하여 좀 더 중중이 아니면 보상받기 까다롭습니다.

그리고 기존 종신보험에서도 뇌출혈과 급성심근경색만 보장하고  뇌경색등 보장안되는 공백이 있습니다.

추천받으신 동양등 CI종신보험도 가장 취약한 부분이 뇌경색등 보장 공백입니다.

회원님에게 추가적인 보완은 종신보험이 아닌 건강보험 입니다.

건강보험 보장은 손해보험사가 더 보장이 좋고 보험료도 저렴하므로  손해보험으로 보강해 가는것이 좋습니다.

다만 기존 교보 변액종신보험에서도  갱신형 암진단금과  갱신형 수술특약은 향후 보험료 인상 부담이 크고

80세까지 지속납입해야하므로 부담의 소지가 매우 큽니다.

그러므로 이들 갱신형 특약은 정리하고  실비위주로 종신보험을 유지하면서

비갱신형 암진단금과  뇌경색 , 뇌혈관 및 허혈성 심장질환등이  보장가능하면서 질병후유장해 보장등

건강보장이 좋은 비갱신형 건강보험으로 바꾸어 주는것이 보험료 측면이나 보장측면에서 바람직합니다.

일단 추천받으신 CI종신보험은  고려하지 않는것이 바람직하고 손해보험사 건강보험으로 준비해 가져가시기

바랍니다.

기타 자새한 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다.

문의를 주실때 회원님 생년월일 정보와  직업정보  그리고 질병가족력 여부등을 알려주시면

기존 종신보험을 보완할 최적의 건강보험을 설계및 추천해 드리겠습니다.

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

먼저 CI보험을 가입하는 것은 보류하시라 말씀드립니다. CI보험에 대해서는 이미 조금만 찾아보셨어도 아시겠지만 잡음(?)이 많은 대표적인 상품에 해당합니다.

그 이유는 CI보험에서 보장하는 중대한질병이라는 문구가 의미하는 것이 사망을 담보할 정도의 매우 위중한 질병상태가 진행중일 경우에만 보장을 해주는 만큼 실제 보장받기가 까다롭기 때문입니다.

사실상 암에 대해서는 보장받기가 양호하다 볼 수있지만 그밖의 질병에 대해서는 매우 힘들다고 볼 수 있는 만큼 암보장받는 것 대비 보험료가 매우 비싼 부분을 고려할때에 최선의 선택이라 보기 어렵고 비효율적 선택이라고도 볼 수 있습니다.

아직 가입을 안했다면 진지하게 보류할 것을 말씀드리며 정말 건강에 문제가 생길경우 재정적 부담없이 편하게 치료받을 수 있는 실속있는 보험가입을 진행하시기 바랍니다.

그와 같은 올바른 보험가입을 위해 제가 늘 말씀드리는 것은 가입자에게 유리한 보험가입이 중요하다는 것이며 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하고 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 모두 포함된 보험가입이 필요하다는 말씀드립니다.

그런점에서 보면 기존 가입된 보험에 실손특약이 있는 점을 좋지만 갱신형특약으로서 암진단과 수술특약이 포함되어 있으므로 이 두가지 특약은 삭제하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

갱신형은 향후 보험료가 평생동안 지속적으로 인상되는 만큼 가입자에게 극도로 불리하므로 지금이라도 삭제하는 것이 맞습니다.

즉 새로 가입할때에는 기존보험에서 실손특약이 있으므로 추가보험가입시에는 질병후유장해와 뇌혈관진단특약, 심장질환진단특약, 암진단특약위주로 비갱신형 순수보장형에 100세만기로 가입하면 되겠습니다.

중요한 것은 이렇게 보험사 손해율이 높은 특약을 보장해주는 보험상품을 찾기가 매우 어려운 만큼 정말 나에게 유리한 보험가입을 위해서는 저의 도움이 필요하다는 말씀을 드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보험가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

보험유지 문의

CI보험은 주계약인 3천만원을 중대한질병시 선지급을 해주는 보험으로 보험료가 상대적으로 높은편이며 실질적인 보장은 어려운 보험입니다.

그런데 또 새로운 CI보험으로 제안을 받으셨나보네요?

기존보험은 이미 납입하신지 6년이 지났으며 실손이 포함되어 있으므로 현재기준으로 비교해본다면 유지하시는 것이 낫으며 더이상의 CI보험은 가입하지 않으시는 것이 좋습니다. 단, 실손을 제외한 갱신형특약을 차후에 삭제하시는 방향으로 고려하시구요. 기존보험에서 부족한 부분만 보완하시는 것이 효율적이라 보여지네요.

부족한 부분은 2대질환을 포함한 여성질병과 수술비에 대한 부분만 보완하시면 될 듯합니다.

20대 중반이라면 보험료는 비갱신형으로도 높지 않은 보험료로 충분히 준비가능하실 듯 합니다.

아래 연락처로 문의주시면 가입설계서를 보내드리겠습니다.

감사합니다.