네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

먼저 언급한 상품에 대해서 말씀드리겠습니다. 해당상품은 현재 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증으로 지급하며 자유인출가능한 비과세통장으로 제가 늘 저금리시대 적금을 대체할 수 있는 최상의 저축방법이라 말씀드리는 평생 고금리 저축상품과 똑같은 조건을 가지고 있는 상품입니다.

평생 고금리 저축상품은 말씀하신바와 같이 매우 높은 고금리가 평생 내려가지도 않고 최저보증되면서 복리효과까지 발생되므로 이보다 많은 이자를 받을 수 있는 금융상품은 전무한게 사실입니다.

하지만 제가 추천드리는 평생 고금리 저축상품은 말씀하신 동양의 상품이 아닙니다. 사실상 동양의 상품은 평생 고금리 저축상품으로 언급하기도 추천드리기도 어려운 중대한 문제점이 있는데 바로 추가납입이 2배까지 되는 상품기능자체가 회사의 마음대로 언제든지 변경되거나 삭제될 수 있기 때문입니다.

평생 고금리 저축상품이 사망보장을 해주는 종신보험임에도 최고의 수익을 나타낼수 있는 이유는 고금리를 최저보증으로 복리이자를 주는 부분도 있지만 무엇보다 기본납입금액의 2배까지 추가납입이 가능한 점이 매우 큰 이유라 볼 수 있습니다.

추가납입하는 금액에 대해서는 순수한 저축자금으로 사용되는 만큼 당연히 높은 금리적용으로 인한 복리효과가 극대화될 수 밖에 없는데 언급한 동양의 상품은 설계서상에 추가납입한도는 향후 시장상황에 따라 회사에서 자유롭게 축소 또는 삭제할 수 있다고 정확하게 언급되어있는바 저축상품으로서 추가납입이 불가능해질 수 있는 치명적 단점을 가지고 있습니다.

그렇기 때문에 저는 제가 늘 언급드리는 추가납입의 변동이 없는 평생 고금리 저축상품이 최고의 저축방법이라 말씀드리며 이와 같은 상품을 통해 목돈을 모아갈 것을 제안드립니다.

그리고 한가지 더 말씀드리고 싶은 부분은 평생 고금리 저축상품은 적금의 대안으로서 언제든지 인출가능한 순수한 목돈마련 즉 저축의 목적을 가지는 상품입니다.

즉 말씀하신바와 같은 연금으로도 받을 수 있기 때문에 노후를 목적으로 할 수도 있지만 노후목적을 우선으로 개발된 상품이 아니므로 노후를 목적으로 한다면 노후목적에 가장 적합한 개인연금을 가입하는 것이 좋겠고 개인연금을 가입한다면 개인연금중 가장 높은 연금을 지급받을 수 있는 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

참고로 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 평생 고금리 저축상품과 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다.

요즘 종신보험의 경우 연금전환시 가입시점 경험생명표 적용이 되고 최저보증이율 2.9% 로서

은행권보다 높다는 것이 강점입니다.

그러나 종신보험의 경우  연금전환을 하기 전까지 사망보장을 위한 위험보험료 차감이 매우 높기 때문에

실제 적립비중이 저축성인 연금보험에 비하여  많이 떨어지고  연금전환을 할 경우 최저보증 2.9% 적용이

제외됩니다.

요즘 연금보험 최저보증이율이 1% 대므로  이상품의 경우 연금전환시 더 불리합니다.

보통 종신보험을 저축성으로 가입하는 경우에는 투자성향이 절대 안정형이고 20년이상 장기투자가 가능하고

은행보다 좀 더 나은 수익을 기대할 경우 가입하곤 합니다.

이 경우에도 연금전환을 하기 보다는 계속 보장성으로 두고 중도인출하여 사용하려는 목적으로 가입합니다.

연금보다는 장기저축개념으로 은행보다 나은 수익율을 장기적으로 기대할 때 가져가곤 하는데

동일한 수익율로서  변액연금등 저축성 보험과 비교하였을 경우  해지환급금이 현격히 떨어짐을 느끼실 것입니다.

그래서 노후보장을 고려한다면 종신보험보다는 연금보험이 더 좋고 장기적으로는 변액연금보험으로

가져가는것이 좋습니다.

요즘 변액연금의 경우에도 안정성이 매우 좋은 상품이 많습니다

보통 변액연금의 경우 연금개시시점까지 유지시 기납입보험료 100% 보장해 주는 안정장치가 있고

상품에 따라 납입기간중에는 단리 5%   납입완료후에는 단리 4% 적립해 주는 상품부터

투자수익이 날때 마다 최저보증이 올라가는 스텝업형 변액연금등  많이 있으므로

위의 변액연금으로 노후준비를 해 가져가는것이 바람직하고  2.9% 로 비교해 볼 경우에도 연금보험이

월등히 해지환급금이나 수령액이 많다는 것을 아실것입니다.

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상품추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로

개별문의를 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  노후자금을 목적으로 가입하신다면 종신보험은 적합하지 않은 상품입니다.

  그 이유는 적용받는 이율이 3% 정도일텐데 이는 물가상승률과 비슷하거나 더 낮은 수준이기 때문입니다.

  여기에 사업비와 위험보험료 등을 빼면 이 상품으로 실질적인 이익을 얻는 것은 거의 불가능합니다.

  결과적으로 종신보험은 사망보험금으로 받으실 때 가장 이익이 큰 상품입니다.

  3% 정도 이율에 만족하신다면 변액보험에 가입하신 후 채권형 펀드로 운용하시는게 더 낫습니다.

  사업비와 위험보험료 등을 적게 떼면 그만큼 적립금과 해지환급금은 더 늘어나기 때문입니다.

  그리고 펀드관리를 통해 주식형 펀드도 활용하신다면 두배 이상의 수익도 가능합니다.

  상품비교 등 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

종신보험 문의

작성해주신 내용을 읽어보니 회원님 성향상 펀드에 투자되는 변액보험보다는 일반공시상품을 원하시는 것 같습니다. 그렇기때문에 최저보증이율과 추가납입을 활용한 종신보험으로 알아보고 있으신것 같네요.

질문주신 상품은 말씀하신대로 비슷한 상품군에서 해지환급률이 가장 높을 수 있는 것은 맞습니다. 그런데, 중요한 것은 해당상품의 경우엔 가입설명서에 나와있는 해지환급률이 불가능할 확률이 매우 높다는 점입니다.

이와같이 말씀드린 이유는 해당상품에는 치명적인 단점이 있기 때문인데요. 약관에 명시된 5년물 국공채의 수익률이 3개월간 지속된다면 추가납입이 제한되기 때문입니다.  만약 이렇게 된다면 추가납입을 하고 싶어도 못하기 때문에 결국 저축성이 아니라 비싼 종신보험을 가입해버리게 된 꼴로 전락해버리게 되며 다른 동종상품보다 환급률은 훨씬 못 미치게 되겠죠...

따라서 이러한 치명적인 단점이 없는 상품으로 선택하시는 것이 상품설명서에 명시된 환급률을 그대로 받을 수 있는 방법입니다.  해당상품보다는 타사의 3.25%를 최저보증해주는 상품으로 추천드립니다. 이상답변을 마치며 아래 연락처로 문의주시면 제시해드린 상품으로 준비하실 수 있게 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.