네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

저라면 해당상품을 그대로 유지할 것 같습니다. 다만 기존 보험상품에 포함되어있는 펀드의 운용방법에 대해서는 생각을 달리하여 조정해볼 것을 제안드리고 싶습니다.

보편적으로 변액연금의 경우 원금도달시점은 7년시점으로 이때까지 초기사업비가 차감되는 이유로 인함이며 즉 7년이후부터는 본격적인 수익이 쌓이는 구간으로 접어들게 됩니다.

회원님께서는 기가입된 변액연금이 이제 7년이 되었고 수익은 원금에 근접하며 평균적인 수치와 다르지 않음을 알 수 있습니다. 또한 아이변액유니버셜보험도 7년이 되어 원금이상이 되었고 곧 완납이 되는 상품도 있는 만큼 지금까지 잘 유지해왔는데 앞으로 수익이 쌓이는 일만 남았는데 해지하는 것은 매우 아쉽다고 생각됩니다.

다만 그보다 더 아쉬운 부분은 펀드의 설정이 좀 더 좋았다면 더 좋은 수익을 기대할수도 있었을텐데와 향후 수익이 보다 좋으려면 현 시점에서 펀드의 점검을 해보고 진행하는 것이 좋겠다는 생각입니다.

물론 현재 설정된 펀드가 최선일수도 있습니다. 최근 8년간의 국내를 비롯한 해외주식시장의 수익이 장기간 너무나 형편없었기 때문에 변액의 수익이 예상외로 높지 않음을 상품탓을 할 필요는 없기 때문입니다.

하지만 장기적으로 볼때에 펀드의 수익은 우상향하기 마련이고 다만 모든 펀드가 그러한 것은 아니니 그중에서 장기수익에 보다 유리한 배당주나 가치주펀드위주의 선택을 진행한다면 미래수익이 기대한 만큼 나와줄 수 있을것이란 생각을 가질수 있다는 것입니다.

변액종신은 저축이나 투자목적이 아닌 사망보장을 위한 보험이므로 위 이야기에서는 제외하였고 납입도 곧 끝나므로 그대로 유지하면 되겠습니다.

그리고 나머지 변액연금과 어린이변액유니버셜보험은 그대로 유지하되 펀드만 조정하시길 바랍니다. 그러한 방법이 낫다고 생각되며 다만 보다 눈에 확실히 보이는 수익을 원하신다면 제가 자주 언급드리는 NPL펀드(1년만기 연 10.8%확정수익)에 기가입된 상품들을 해지하고 받게되는 금액을 넣어 꾸준히 저축하는 것을 차선책으로 권해드립니다.

참고로 NPL펀드란 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품으로 주로 고액자산가들과 공기관들이 이용하는 대표적인 금융상품입니다.

실물자산인 부동산에 투자되어 안정성이 높기로 유명하며 특히 투자구조상 수익이 발생되기 쉽다는 점에서 메리트가 높은 상품으로 현재 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8%확정수익을 지급하고 있기 때문에 환급금을 이곳에 넣는다면 원하시는 확실한 이자수입을 기대할 수 있다고 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 궁금한 점이 있으시거나 언급드린 NPL펀드의 가입을 원하신다면 아래 제 연락처로 연락주시기 바랍니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  우선 수익률이 97%라면 7년동안 원금이 두배가 되었다는 말이니 아마 환급율을 얘기하시는듯 합니다.
  7년이나 지났는데 환급금이 원금수준 또는 원금보다 못한 이유는 그만큼 사업비가 높기 때문입니다.
  물론, 지금부터는 사업비가 줄어들긴 하지만 계약관리비용은 계속 내셔야 합니다.

  이런 상황에서는 오히려 기존 보험을 해지하시고 일시납으로 다시 가입하시는게 낫습니다.
  추천드리는 상품의 경우 사업비가 2.43%에 불과하며 추가납입 수수료와 계약관리비용이 없기 때문입니다.
  예를 들어 변액연금을 해약해 4200만원을 일시납으로 넣으셔도 비용은 34만원밖에 안 됩니다.

  만약 기존보험의 계약관리비용이 월 만원이라면 3년만 지나도 기존 상품을 유지하시는 쪽이 더 많은 비용을 내셔야 합니다.

  변액보험이지만 채권형 펀드 수익률이 1년 동안 3~4%대이며 개인적으로는 펀드관리를 통해 1년동안 10% 수익률을 얻었습니다.

  관련자료는 제 블로그에 공개되어 있으니 참고하시기 바라며 회원님의 이메일 주소를 알려주시면 추천상품에 대한 자료를 보내드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

보험 유지관련 문의

가입하신지 꽤 오래된 보험들의 수익률이 저조하여 해약을 고려중이신 것 같습니다.

우선 변액상품은 투자상품으로 알아서 수익을 내주는 것이 아닌 운용실적이나 상품구조가 좋아야 상대적으로 높은 수익률 달성이 가능합니다.

또한 투자상품이라 하여 기대감을 갖으신 경우가 많은데요. 기대감이 크다면 실망도 커질 수 밖에 없습니다. 상품특징 및 구조를 이해하시면 기대감보다는 상품의 본질로 유지가 가능하실 것 같습니다.

1. 종신보험

우선 종신보험은 사망보장을 담보로 한 보험으로. 무조건 채권비중이 70%이, 주식30% 투입되므로 현실적으로 수익률을 발생시키기에는 매우 어렵습니다. 따라서 저 역시 변액종신을 권유드릴땐 수익률은 아무 의미가 없으며 종신보험으로서의 본질인 사망보장이나 이외의 특약내용으로만 가입을 권유드리고 있습니다. 물론, 30년 ,40년정도 지나면 일반 종신보험의 사망보험금보다 높아질 확률은 매우 높습니다.

즉, 변액종신보험은 투자상품이라는 생각보다는 보장성보험이라 생각하시고 유지하시는게 더 낫습니다.

2. 프리덤50+ 인덱스 변액연금

인데스 변액연금의 경우 평균정도라 할 수 있습니다. 단, 가입시기 때를 고려하면 미국서브프라임 이후이며 2012년 유럽위기를 고려한다면 수익률은 타사보다 저조한 편이라 할 수 있습니다.

위의 종신보험의 경우에는 유지를 하시는게 좋지만 연금은 다른 상품으로 고려해보시는 걸 권유드립니다. 이유는 납입완료후 거치기간 동안 운용이 되는데 펀드운용이 부진하다면 거치기간에도 마찬가지이기 때문입니다.

좀 더 풀어설명 드리면 모든 연금은 평균적으로 10년납입후 연금개시전인 60~80세까지 운용을 하게 됩니다. 즉, 거치기간만 20~40년 동안 운용되는데 이때부터가 본격적으로 수익률이 발생되는 시기인데 타사대비 많이 부진할 수 밖에 없다는 겁니다.

최근에는 최고수익률일 때를 연금으로 지급하는 상품부터 최저보증을 4~5%까지 지급하는 연금상품들이 있으므로 회원님에게 맞는 연금으로 준비하시는 것이 현재 연금보다 더 많은 연금을 수령할 수 있으므로 이와같이 제안드립니다.

3. 우리아이 변액교육

해당상품의 경우 펀드실적을 1차적으로 다시한번 살펴봐야 할 듯합니다. 그리고 이후 해약을 고려하셔야 하는데... 자녀 교육자금 마련목적으로 가입하신 거죠? 그렇다면 이미 7년이 지났으므로 자녀 역시 성장했을 것이므로 또다시 변액상품으로 넣기에는 무리가 있지 않을까 싶습니다.

쉽게 말해, 보험은 장기 상품으로 현재기준으로 만약 자녀가 10살일 경우 보통 10년납이므로 만기시 20살이 될 것이며 보험의 경우 수익이 발생되어 봤자 평균적으로 120% 정도밖에 예상되지 않습니다. 차라리 해지한 이후에는 다른 상품으로 운용 하셔야 한다는 의미입니다.

제안을 드린다면 우선 1년만기 12%를 지급하며 원금보전이 가능한 상품으로 운용하시고 차후에는 채권형펀드와 주식형펀드를 나눠서 준비하시는 것이 자녀교육자금으로 효율적이라 보여지네요.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 어느정도 도움이 되셨는지 모르겠습니다.

아래 연락처 문의주시면 위에 말씀드린 내용처럼 추가로 살펴보고 자세한 상담을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.