네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 300만원

생활자금 - 90만원

저축자금 - 청약 5만원 + 평생 고금리 저축상품 150만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 기존보험 25만원

미혼일 경우 적정 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 정확히 월 지출비용이 어느정도인지는 알 수 없으나 적정 금액은 90만원을 넘지 않는 것이므로 현재의 지출습관을 그대로 잘 유지할 수 있기를 바랍니다.

보장성보험은 필수보험위주로 잘 가입하였고 보험료는 다소 연령대비 부담스럽게 가입하였으나 심하다고 생각되지는 않으므로 그대로 유지할 것을 제안드립니다. 다만 보험사 손해율이 가장 높은 특약인 질병후유장해특약이 기가입된 보험에 포함되어있는지 확인하시고 만약 없다면 추가보험가입을 통해서라도 준비하는 것이 유리하다 말씀드립니다.

이외에 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료(암환자10명중 7명완치)를 위한 셀뱅킹까지 가입해둔다면 완벽한 위험관리가 이뤄지겠습니다.

월 저축자금은 185만원이 됩니다. 이자금은 크게 80%는 결혼자금마련과 금융자산을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 현시점에 적합한 목적자금이자 저축비율이 됩니다.

결혼자금의 경우 월 155만원을 저축하는 것이 좋겠는데 이중 5만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠습니다.

월 150만원은 적금을 대체할 수 있는 최선의 저축방법으로 평생 고금리 저축상품에 가입하시기 바랍니다. 이 상품은 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증해주면서 자유인출도 가능한 비과세통장을 말합니다.

내가 매월 저축하는 금액에 대해서 은행금리대비 약 3배에 가까운 이자를 단리도 아닌 복리로 지급받을 수 있고 더구나 비과세이기 때문에 지금과 같은 저성장 저금리시대에 이보다 높은 이자수입을 얻을 수 있는 저축방법은 없습니다.

또한 자유롭게 인출도 가능한 만큼 향후 필요한 결혼자금이나 주택자금 자녀교육자금을 원할때마다 무리없이 인출하여 사용가능한 만큼 경제활동기간동안에 꾸준히 저축해나간다면 소중하게 번 자금을 가장 효과적으로 불려나갈수 있는 방법이라 말씀드립니다.

추가로 발생되는 소득도 이곳에 추가납입하면 되겠으며 위험성 높은 주식은 가급적 지양하는 것이 좋다는 판단입니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 개인연금에 가입하는 것이 현명한 선택이며 개인연금을 준비할때에는 앞으로 수익보장형 변액연금인지만 확인하시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

참고로 최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 자동으로 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재나이가 29세라 가정하여 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 59세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 3600만원이고 100세까지 살 경우 받게되는 총 연금수령액은 3억5424만원이 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 셀뱅킹과 평생 고금리 저축상품, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

20대 후반 사회초년생에게 맞는 재무계획을 세워 지속적인 자산관리와 재테크 플랜이 필요합니다.

재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면..

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리, 회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

일반적으로 싱글이신 분들은 급여대비 50%이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

지출내역 분석을 통해 소비지출과, 부적합한 금융상품등을 조정하시어 잉여자금을 좀 더 확보하여 저축과 투자를 병행 하신다면 좀 더 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다

그러나 지금과 같은 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

**매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 유의사항도 안내드립니다.

현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, 종신보험을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마켓팅 하여 고금리(2.9%가 고금리??)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 부분이고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어지고 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 사회초년생이나 미혼이신 분, 단기에 목적자금이 필요하신 분들은 단기자금이나 결혼자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발상황과 변동상황이 발생합니다. 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보면..

**급여 300만원+30만원(기타수입)

-보험료: 25만원

-통신비: 15만원

-주택청약: 50만원

-용돈: 30~50만원

-단기,중기 목적자금: 100~120만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금 운용방안

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석과 보완하셔야 할 부분 파악하여 거치자금과 적립자금운용에 필요한 안내는 물론 “은행금리+α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS,ELD,ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

여유자금 저축 문의

매월 불규칙하게 들어오는 자금에 대한 저축문의를 주신 것 같습니다. 우선 고정수입 300만원에 대한 저축은 190만원이 권장저축금액입니다. 자세한 포트폴리오가 필요해 보이지만 여유자금저축문의를 주셨으므로 해당질문에 대한 답변드리고 차후 문의주시면 전체적인 포트폴리오를 제안드리겠습니다.

현재 주식매매를 하고 있으므로 성향상 다양한 상품들을 제안드릴수 있을 듯 합니다. 단, 불규칙한 저축이 가능한 상품으로 제안을 드린다면 증권펀드나 ETF를 고려하시는 방향으로 제안드립니다.

증권펀드는 국내주식형이나 해외주식형을 고려하셔도 되는데요. 해외비과세 펀드를 고려하시는 것이 좋아보입니다. ETF는 주식와 같은 형식으로 매매하며 구성은 코스피200이나 다른 해외지수, 섹터별로 매우 다양합니다. 거래량이 많은 지수형식의 ETF가 적절합니다.

두 상품중에서는 불규칙하게 저축가능하며 비과세가 가능하므로 해외 증권펀드로 고려하시는 것이 좋아보입니다.

이상 답변을 마치며 아래 연락처로 문의주시면 적절한 상품을 추천드리도록 하겠습니다.

감사합니다.