안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

회원님 상황을 고려하여 저축과 지출비중 및 포트포리오들의 적정금액들은 모두 적절한 편에 속한다고 보여집니다. 따라서 질문주신 내용에 대해 답변을 드리면 될 듯하네요.

< 궁금한 점 >

1. 4년 부은 연금저축을 증권사 신연금저축계좌(펀드)로 계좌이전을 하는 것이 괜찮을까요?

여러 금융상품중에서 일부분은 저축금리나 자산축적목적이 1순위라기 보다는 소득공제나 다른 목적의 이유로 가입하는 경우가 있습니다. 대략적으로 청약저축과 연금저축 및 소장펀드들이 있는데요. 즉, 청약은 저축보다는 차후 청약1순위를 받기 위함이며 연금저축은 세금공제의 이유로 가입하는 목적이 더 크다라는 거죠.

회원님도 연금저축 가입이유가 세금공제 목적으로 가입하신건가요?

만약 그렇다면 소장펀드가 같은납입금액대비 공제금액이 훨씬 높았기 때문에 더 효율적이라 할 수 있는데요. 작년을 끝으로 마감되었기 때문에 아쉬운 상황입니다. 이미 작년을 끝으로 판매를 안하기 때문에 설명의 의미가 없다고 보여지네요.

우선 증권계좌로 이전하는 이유는 이전만큼 연금저축의 공제혜택이 많이 적어졌기 때문입니다.

쉽게말해, 해당상품은 연금보다 연말정산시 세금공제를 받기위해 가입하시는 분들이 대부분인데 2015년 세법개정이후, 오히려 공제혜택은 적어지고 연금수령시 세금을 걷으니 연금저축상품으로서의 매력이 극히 적어졌기 때문입니다. 

그렇다면 연금저축을 가입하신지는 얼마나 되었나요?

이 질문을 드린 이유는 문의주신 내용처럼 해지환급금으로 증권계좌로 이전되기 때문입니다. 즉, 납입하신지 얼마되지 않으셨다면 유지하셨다가 원금부근에 이전하시는 것이 좋아보입니다.

또한 무턱대고 아무 펀드나 이동시키면 오히려 손실을 키우게 됩니다. 연금펀드는 현재 운용실적이 좋은 회사는 많지 않습니다. 따라서 잘 알아보시고 이전하시는 것이 좋습니다.

글이 길어지므로 온라인으로 알아보시면 쉽게 찾아보실 수 있을 겁니다.

 1-1. 노후자금을 얼마씩 해야하나요? 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 가입자입니다.

 회원님의 상황을 고려하면 20만원이 적정금액입니다. 물론, 개인연금만 20만원이며 일반직장인의 경우 노후준비는 최소보장인 국민연금과 개인연금으로 준비하시는 것입니다.

2. 보험 해지 환급금으로 여윳돈 600만원이 생겼는데 어떻게 활용하면 좋을까요? 세세하게 알려주시면 감사하겠습니다.

 해지를 하신건가요? 이 부분은 아직 확실히 결정된 사항이 아니므로 차후 문의주시면 말씀드리겠습니다.

3. (무)변액종신보험에 가입되어있는데 별도의 CI보험이 필요한가요?

종신보험에 CI가 포함되어있지만 보험기간이 20년납,80세까지이고, CI보험은 20년납,종신입니다.

최저보증이율 2.75% 짜리인데 보장기간도 길고 질병발생시 추가로 보험금 타라는데 옳은 선택일까요..?

여성분이시라면 종신보험의 필요성은 남성보다 적은편입니다. 또한 CI보험은 중대한 질병시에 보장하므로 실질적으로 보장받을 확률은 납입보험료대비 적다고 할 수 있습니다.

변액종신이 있으시면 굳이 가입하실 필요가 없으며 오히려 실손이나 암보험이 없으시다면 해당보험을 준비하시는 것이 가장 우선시 되어야 합니다. 또한 여성특정질병에 대해서 보장받을 수 있는 보험이며 더욱 좋습니다.

또한 현재도 최저보증이율 3.25%상품들도 있으므로 2.75%는 현존하는 상품에서 매력적인 상품은 아니라 보여지네요.

4. 추가로 조언해주실 사항이 있으시면 부탁드립니다.

회원님의 경우 아마 소득대비 자금이 많이 모이지 않을거라는 느낌이 드실겁니다. 모든 자산형성은 개인수입에서 이루어지는 것이기 때문인데요. 부모님용돈으로 지출되는 비중이 20%이상 되기 때문에 상대적으로 모이는 느낌이 덜 하실거라는 걸 말씀드리는 것입니다.

따라서 소득대비 왜 저축이 되지 않을까? 스트레스 받으실 필요는 없다고 보여집니다.

위에도 말씀드린 회원님 상황을 고려한다면 현재 저축은 적정금액입니다. 10~20만원정도는 지출을 더 노력하신다면 줄이실수는 있겠지만 현재 사회생활도 중요하다 판단되므로 무리한 절약은 권유드리고 싶지는 않네요.

또한 앞으로 우리나라도 장기간 저금리기조가 유지 될 것입니다 즉, 앞으로 금리는 더 하락할 것으로 예상하는데요. 차후 원하지 않아도 경험하게 될 확률이 높으므로 조금씩 투자상품을 경험하여 노하우를 쌓으시기 바랍니다.

대략적으로 답변을 드렸습니다.

추가 문의사항이나 기타 상품문의가 있으시면 아래 연락처로 문의 주시기 바랍니다.

감사합니다.