네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

< 궁금한 점 >

1. 4년 부은 연금저축을 증권사 신연금저축계좌(펀드)로 계좌이전을 하는 것이 괜찮을까요?

현재로써는 이전을 통해 연금납입액을 줄이고 추가로 적금을 늘려 목돈을 모아야하고

공시이율도 낮기때문에 펀드를 권유받았는데

그간 모은 천만원을 이전하자니 원금보장도 안되고 재테크 초보자인 저로써는 부담이 크네요.

납입액이 아닌 해지환급금이 이전되고, 매년 수수료(%)를 증권사에서 뗀다면 그게 그거 아닌가요..?

검색해보면 대부분 장점만 부각시키고 이전하라고 하는데 어느 편에 서서 얘길하시는건지 믿음이..;;

1-1. 노후자금을 얼마씩 해야하나요? 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 가입자입니다.

- 우선 연금저축보험을 연금펀드로 이전하는 것은 연금저축을 하는 것보다는 좋은 선택이 될 확률은 높지만 그렇다고 최선이라 보기는 어렵습니다.

기본적으로 연금저축보험이 가지는 리스크는 변동금리라는 점입니다. 금리가 계속 낮아지는 상황에서 이와 같은 상품이 과거 고금리로 회귀하여 높은 수익을 가져다줄 확률은 극히 낮을수 밖에 없고 그로인한 화폐가치하락과 연금으로서의 존재의무상실은 가입자가 고스란히 떠안아야할 몫입니다.

반면 연금펀드는 펀드에 장기투자된다는 점에서 위 연금저축이 가지는 리스크를 상쇄할 수 있는 좋은 선택이 될 수 있습니다. 다만 이 역시 확률적으로 보아야하는데 그 이유는 펀드라는 것 자체는 이자와 달리 자체 원금손실이 발생될 수 있는 리스크를 가지는 만큼 만기시점의 수익이 플러스일지 마이너스일지는 그때 가봐야아는 것입니다.

다만 확률적으로 장기투자시에 좋은 성적이 나올확률이 높다는 전제만으로 아무 대책없이 선택하는 것 역시 좋은 방법이 되기는 어렵습니다.

그리고 결정적으로 두 상품 모두가 가지는 공통적인 리스크는 호재로 알고 있던 세액공제입니다. 세액공제를 받는건 맞습니다. 하지만 향후 연금수령시에 연금소득세로 받은 세금을 다시 돌려내야한다는 점을 아는 분들은 거의 없습니다.

즉 세액공제는 혜택이 아닙니다. 그래서 연금전문가들은 한목소리로 이야기합니다. 개인연금을 준비할때에는 세액공제연금이 아니라 비과세햬택을 받는 연금을 가입하라고 말입니다.

비과세혜택을 받는 연금은 세금이 없습니다. 향후 현재의 이자소득세가 지속적으로 상승할 것이라는 현실을 고려할때 가장 확실한 세제혜택이라 볼 수 있고 더구나 비과세연금은 세액공제 연금과 달리 평생지급되는 연금상품입니다.

그렇기 때문에 저는 연금저축보험은 해지하는 것이 손해를 보더라도 맞다고 생각합니다. 당장은 해지로 인해 손해를 보겠지만 장기적으로 나에게 얼마나 연금을 가져다줄지에 대한 우불리를 생각하는 것이 우선이며 그러한 연금수령액 증가분을 고려할때 당장의 해지로 인한 손해는 매우 미비하다는 것을 말씀드립니다.

국민연금과 퇴직연금 근로소득자로서는 의무적인 연금입니다. 개인이 스스로 선택할 수 있는 연금은 개인연금이 있는데 개인연금의 적정 금액은 월 저축가능자금의 20%를 산정하는 것이 미혼시점에 적합한 비율이 됩니다.

2. 보험 해지 환급금으로 여윳돈 600만원이 생겼는데 어떻게 활용하면 좋을까요? 세세하게 알려주시면 감사하겠습니다.

- 위 연금저축보험을 해지하고 남은 1000만원과 말씀한 600만원의 환급금을 합한 1600만원에 현재 보유자금 400만원이상이 있다면 최소 2000만원이상부터 가입가능한 고정금리 NPL펀드에 가입할 것을 제안드립니다.

NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품입니다.

실물자산인 부동산에 투자된다는 점에서 안정성이 높고 펀드구조상 수익발생요건이 매우 우수하기 때문에 과거부터 고액자산가들과 공기관들이 주로 이용하는 대표적인 금융상품에 해당합니다.

그중 현재 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익을 지급하고 있어 단기목돈굴리기를 준비하는데 최선의 선택이라 볼 수 있습니다. 즉 2천만원을 만들수만 있다면 이 곳에 넣는 것이 최선이라 말씀드립니다.

3. (무)변액종신보험에 가입되어있는데 별도의 CI보험이 필요한가요?

종신보험에 CI가 포함되어있지만 보험기간이 20년납,80세까지이고, CI보험은 20년납,종신입니다.

최저보증이율 2.75% 짜리인데 보장기간도 길고 질병발생시 추가로 보험금 타라는데 옳은 선택일까요..?

- 해당상품은 최저보증이율이 2.75%를 주어도 기본적으로 보장성보험으로서 보험사에서 필요로하는 관리비용이 매우 높기 때문에 저축으로서의 역할을 감당할 수 있는 상품입니다.

저축으로서 감당할 수 있는지 없는지 여부는 해당 보험의 가입설계서를 확인해보시면 되며 어디까지나 CI보험을 선택하는 우선적인 이유가 보장이 아닌 저축이라면 해당상품은 좋은 선택이라 보기 어렵습니다.

추가납입이 가능하다는 이야기가 다를수 있지만 현재 국내에서 CI보험으로 추가납입하여 최저보증을 적용해서 높은 수익을 가져다주는 상품이 없다는 점을 고려하면 일반적인 CI보험 그 이상 이하도 아닌것으로 판단합니다.

해당상품은 가입하시면 안된다고 생각되며 제가 말씀드리고 싶은 점은 저축이 아닌 보장을 고려해보면 기존 변액종신보험의 보장내용을 살펴본뒤 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손특약이 있는지 없는지를 확인하여 없거나 부족한 특약만을 추가보험가입을 통해 보완하는 방안이 꼭 필요하다 말씀드립니다.

4. 추가로 조언해주실 사항이 있으시면 부탁드립니다.

- 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 235만원

생활자금 - 70만원

저축자금 - 청약 2만원 + 평생 고금리 저축상품 120만원 + 수익보장형 변액연금 25만원

보장성보험 - 기존보험 10만원 + 실비보험 8만원

여유자금 - 고정금리 NPL펀드 2000만원

생활자금은 미혼일 경우 월소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 부모님께 50만원의 용돈과 영행자금 15만원을 사용하는 상황에서는 절대 월 70만원의 지출습관을 가질수 없습니다.

부모님의 용돈은 당장 꼭 필요한 자금이 아니므로 향후 부모님께서 정말 용돈이 필요한시점까지는 드리지 않는 것이 옳다고 말씀드리며 그동안 정말 돈을 꼭 모아야하는 회원님의 안정을 위해 소비하기 바랍니다.

저축자금으로는 2만원은 청약에 넣어 향후 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 저축하는 것이 좋겠고 월 저축자금의 80%에 해당하는 월 120만원은 은행과 보험사 통틀어 가장 높은 금리를 제공하는 평생 고금리 저축상품에 넣어 은행 적금에 매여있던 기존의 저축방식을 탈피하시기 바랍니다.

평생 고금리 저축상품은 연 2.9% 복리이자를 평생동안 최저보증되어 지급받으며 자유인출가능한 비과세통장을 말하기 때문에 현재 존재하는 저축상품으로서 최고의 가치를 가집니다.

이 자금과 위 NPL펀드로 결혼자금을 사용하는 것이 좋겠으며 공제회를 결혼자금으로 저축하는 것은 변동금리에 대한 향후 이자율 축소문제로 인해 위 언급한 NPL펀드나 평생 고금리 저축상품에 비해 매우 부족한 상품이기 때문입니다.

마지막으로 월 25만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 개인연금에 가입하시 바라고 처음에 말씀드렸듯이 비과세연금중 하나인 수익보장형 변액연금에 가입하는 것이 최선이라 말씀드립니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재나이 25세로 가정하여 지금부터 월 25만원을 10년납입후 20년뒤인 55세부터 연금수령시 매월 60만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 총 납입원금은 3000만원이고 100세까지 살 경우 받게되는 연금수령액은 총 3억2400만원이 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 NPL펀드, 평생 고금리 저축상품과 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

회원님 상황을 고려하여 저축과 지출비중 및 포트포리오들의 적정금액들은 모두 적절한 편에 속한다고 보여집니다. 따라서 질문주신 내용에 대해 답변을 드리면 될 듯하네요.

< 궁금한 점 >

1. 4년 부은 연금저축을 증권사 신연금저축계좌(펀드)로 계좌이전을 하는 것이 괜찮을까요?

여러 금융상품중에서 일부분은 저축금리나 자산축적목적이 1순위라기 보다는 소득공제나 다른 목적의 이유로 가입하는 경우가 있습니다. 대략적으로 청약저축과 연금저축 및 소장펀드들이 있는데요. 즉, 청약은 저축보다는 차후 청약1순위를 받기 위함이며 연금저축은 세금공제의 이유로 가입하는 목적이 더 크다라는 거죠.

회원님도 연금저축 가입이유가 세금공제 목적으로 가입하신건가요?

만약 그렇다면 소장펀드가 같은납입금액대비 공제금액이 훨씬 높았기 때문에 더 효율적이라 할 수 있는데요. 작년을 끝으로 마감되었기 때문에 아쉬운 상황입니다. 이미 작년을 끝으로 판매를 안하기 때문에 설명의 의미가 없다고 보여지네요.

우선 증권계좌로 이전하는 이유는 이전만큼 연금저축의 공제혜택이 많이 적어졌기 때문입니다.

쉽게말해, 해당상품은 연금보다 연말정산시 세금공제를 받기위해 가입하시는 분들이 대부분인데 2015년 세법개정이후, 오히려 공제혜택은 적어지고 연금수령시 세금을 걷으니 연금저축상품으로서의 매력이 극히 적어졌기 때문입니다. 

그렇다면 연금저축을 가입하신지는 얼마나 되었나요?

이 질문을 드린 이유는 문의주신 내용처럼 해지환급금으로 증권계좌로 이전되기 때문입니다. 즉, 납입하신지 얼마되지 않으셨다면 유지하셨다가 원금부근에 이전하시는 것이 좋아보입니다.

또한 무턱대고 아무 펀드나 이동시키면 오히려 손실을 키우게 됩니다. 연금펀드는 현재 운용실적이 좋은 회사는 많지 않습니다. 따라서 잘 알아보시고 이전하시는 것이 좋습니다.

글이 길어지므로 온라인으로 알아보시면 쉽게 찾아보실 수 있을 겁니다.

 1-1. 노후자금을 얼마씩 해야하나요? 국민연금, 퇴직연금, 연금저축 가입자입니다.

 회원님의 상황을 고려하면 20만원이 적정금액입니다. 물론, 개인연금만 20만원이며 일반직장인의 경우 노후준비는 최소보장인 국민연금과 개인연금으로 준비하시는 것입니다.

2. 보험 해지 환급금으로 여윳돈 600만원이 생겼는데 어떻게 활용하면 좋을까요? 세세하게 알려주시면 감사하겠습니다.

 해지를 하신건가요? 이 부분은 아직 확실히 결정된 사항이 아니므로 차후 문의주시면 말씀드리겠습니다.

3. (무)변액종신보험에 가입되어있는데 별도의 CI보험이 필요한가요?

종신보험에 CI가 포함되어있지만 보험기간이 20년납,80세까지이고, CI보험은 20년납,종신입니다.

최저보증이율 2.75% 짜리인데 보장기간도 길고 질병발생시 추가로 보험금 타라는데 옳은 선택일까요..?

여성분이시라면 종신보험의 필요성은 남성보다 적은편입니다. 또한 CI보험은 중대한 질병시에 보장하므로 실질적으로 보장받을 확률은 납입보험료대비 적다고 할 수 있습니다.

변액종신이 있으시면 굳이 가입하실 필요가 없으며 오히려 실손이나 암보험이 없으시다면 해당보험을 준비하시는 것이 가장 우선시 되어야 합니다. 또한 여성특정질병에 대해서 보장받을 수 있는 보험이며 더욱 좋습니다.

또한 현재도 최저보증이율 3.25%상품들도 있으므로 2.75%는 현존하는 상품에서 매력적인 상품은 아니라 보여지네요.

4. 추가로 조언해주실 사항이 있으시면 부탁드립니다.

회원님의 경우 아마 소득대비 자금이 많이 모이지 않을거라는 느낌이 드실겁니다. 모든 자산형성은 개인수입에서 이루어지는 것이기 때문인데요. 부모님용돈으로 지출되는 비중이 20%이상 되기 때문에 상대적으로 모이는 느낌이 덜 하실거라는 걸 말씀드리는 것입니다.

따라서 소득대비 왜 저축이 되지 않을까? 스트레스 받으실 필요는 없다고 보여집니다.

위에도 말씀드린 회원님 상황을 고려한다면 현재 저축은 적정금액입니다. 10~20만원정도는 지출을 더 노력하신다면 줄이실수는 있겠지만 현재 사회생활도 중요하다 판단되므로 무리한 절약은 권유드리고 싶지는 않네요.

또한 앞으로 우리나라도 장기간 저금리기조가 유지 될 것입니다 즉, 앞으로 금리는 더 하락할 것으로 예상하는데요. 차후 원하지 않아도 경험하게 될 확률이 높으므로 조금씩 투자상품을 경험하여 노하우를 쌓으시기 바랍니다.

대략적으로 답변을 드렸습니다.

추가 문의사항이나 기타 상품문의가 있으시면 아래 연락처로 문의 주시기 바랍니다.

감사합니다.