네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 490만원

생활자금 - 150만원(부부용돈90만원+관리비20만원+통신비15만원+계회비10만원+대출이자3만원+기타12만원)

저축자금 - 청약 20만원 + 평생 고금리 저축상품 250만원 + 수익보장형 변액연금 50만원

보장성보험 - 기존보험 10만원 + 부부건강보험 10만원

여유자금 - 고정금리 NPL펀드 5000만원

맞벌이 신혼부부일 경우 적정 생활자금은 2인기준으로 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 이렇게 되면 월 150만원이하에서 지출습관을 가지는 것이 적합한데 이미 그 금액안에서 지출습관을 가지고 있는 만큼 현재의 지출습관을 그대로 유지할 수만 있다면 재테크의 반은 성공한거와 다를바 없다 말씀드립니다.

보장성보험은 기존보험이 운전자보험위주로 가입되어있고 아내분의 실비보험도 가입되어있고 남편분의 실비보험도 가입되어있다는 점에서 필수보험은 잘 준비된것으로 보입니다.

다만 보험료를 볼때에 연령대비 매우 낮은편으로 보이므로 보장이 충분하지 않을 것으로 예상됩니다. 그렇기 때문에 기존 가입된 실비보험을 분석하여서 부족한 보장만을 채울수 있는 건강보험을 추가가입하는 것이 필요하다 생각됩니다.

올바른 건강보험가입을 위해서는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 가입자에게 유리하며 보장내용에서는 보험사 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실비특약이 모두 포함되는 보험으로 가입하는 것이 최우선이라 말씀드립니다.

이렇게 준비하면 월 10만원 정도 추가비용이 발생될 것으로 보이며 이외에 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료(암환자10명중 7명완치)를 위한 셀뱅킹까지 가입해둔다면 완벽한 위험관리가 이뤄집니다.

저축자금으로는 월 320만원을 저축하시기 바랍니다. 이 자금중 월 20만원은 청약통장에 가입하여 내집마련이전까지 소득공제혜택을 최대한도로 받으면서 향후 새아파트분양받을때까지 유지하시기 바랍니다.

월 250만원은 적금을 대체할 수 있는 저축방법을 찾는 것이 관건이며 그런점에서 저는 은행과 보험사 통틀어 가장 높은 금리를 제공하는 평생 고금리 저축상품에 가입할 것을 제안드립니다.

이 상품은 은행과 보험사 통틀어 가장 높은 금리를 제공하는 저축상품으로 연 2.9%복리이자를 평생동안 최저보증해주며 자유인출가능한 비과세통장을 말합니다.

전세계적인 저성장 저금리추세속에 대한민국 역시 예외는 아니며 이미 현재 6대 시중은행의 1년만기 정기적금 연이율이 1.28%로 세후이자는 1%정도이기에 단리이자까지 고려한다면 앞으로 이자수입을 바라는 것 자체가 어불성설이라는 것을 충분히 공감할 수 있을것입니다.

또한 우리나라는 그나마 해외선진국보다 높은 금리를 유지중에 있는데 향후 제로금리에 이어 마이너스금리로 향하는 것은 피할수 없는 추세로 판단되므로 이같은 시점에서 연 2.9%를 단리도 아닌 복리로 평생 보장받을 수 있는 고금리 상품의 준비는 최선의 선택이자 유일한 재테크방법이라 생각합니다.

그렇기 때문에 이 상품을 통해 매월 저축하면서 목돈을 모으고 향후 2년뒤 내집마련과 같은 목돈이 필요할때는 인출하여 사용하는 방향으로 저축플랜을 유지해나가는 것이 소중하고 귀하게 얻은 소득을 가장 효과적으로 불려나갈수 있는 최선이라 생각됩니다.

또한 현재 보유하고 있는 5천만원의 목돈은 목돈을 굴리기에 가장 적합하다 판단하는 고정금리 NPL펀드에 가입할 것을 추천드립니다.

NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품을 말합니다.

국내에서는 주로 고액자산가들과 공기관에서 가입하는 대표적인 금융상품으로 과거 IMF당시 국내 부동산시장에서 많은 수익을 올렸던 미국계펀드 론스타가 대표적인 NPL펀드이며 그만큼 실물자산인 부동산에 투자된다는 점과 투자구조상 수익발생요건이 매우 쉽다는 점에서 안정적 목돈굴리기에 적합한 상품으로 평가받습니다.

그중 현재 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익을 지급하고 있습니다. 그렇기 때문에 5천만원을 넣을 경우 1년뒤에는 5544만원을 받게되며 1년을 더 가입할 경우에는 6147만원을 받게되어 적지 않은 주택마련에 필요한 목돈마련이 이뤄집니다.

이렇게 준비한다면 향후 원하는 주택마련은 충분하다 판단하며 더 나아가서 충분한 금융자산확보역시 시간문제라 말씀드립니다.

마지막으로 월 50만원은 개인연금을 통해 최소한의 노후생활자금을 마련하는 것이 좋겠으며 앞으로 개인연금을 가입할때에는 수익보장형 변액연금인지만 확인하시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생 연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이 30세라 가정하여 지금부터 월 50만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 지급받을 경우 월 120만원을 평생동안 지급받게되며 총 납입원금은 6천만원이고 100세까지 살 경우 총 받게되는 연금수령액은 5억7600만원이 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 셀뱅킹 그리고 평생 고금리 저축상품과 NPL펀드, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

신혼부부 자금관리 문의

작성해주신 내용을 읽어보니 주택구입계획 및 자녀계획들이 있으신데요. 제안드릴 수 있는 포트폴리오는 현재 회원님의 상황에 따라 달라질 수 있는데요.

제안드린대로 이행하시면 기존그대로 유지하시면서 안정적으로 목표달성에 근접하게 될 것입니다.

우선 대략적인 포트폴리오부터 제안드리고 부연설명을 드리겠습니다.

적금 123만 ,3.25%최저보증보험 80만, 연금 및 퇴직저축 40만 , CMA 20만 = 263만

우선 적금은 133만원으로 제안을 드리는데요. 포트폴리오를 간소화하기 위해 적금으로 말씀드렸지만 아시겠지만 최근 은행금리가 매우 낮아졌습니다. 즉, 일정금액은 채권 및 주식형펀드로 저축하는 방향으로 제안드립니다. 이 자금들은 차후 주택마련의 일부로 활용하게 되실겁니다.

그리고 3.25%를 평생토록 최저보증하는 종신보험으로 추천드립니다. 가장의 유고시를 대비하여 종신보험을 준비하지만 3.25%를 최저보증하므로 저축으로도 활용할 수 있습니다. 평생토록 연복리로 3.25%를 보증하여 이자부리가 되므로 저금리 기조의 대안상품이라 할 수 있습니다. 또한 6년이후 시점부터 원금도달이 되므로 인출하여 주택자금으로 활용할 수 있습니다. 즉, 해당상품으로 가정의 리스크대비와 평생저축통장을 마련하실 수 있게 되므로 권유드립니다.

CMA는 비상자금 통장으로 많이 준비하시는데요.

먼저 해당자금은 생활비에서 20만원정도를 CMA로 전환하여 저축하시는 방향으로 제안드립니다.

제안을 드린다면 3년정도에 자녀계획이 있으시므로 일부자금은 자녀육아비용을 준비하시기 바랍니다. 지금부터 준비하시는 것은 3년시점에 준비하게 되면 육아비용 500~800만원의 자금을 단기간에 마련하게 되므로 기존저축에서 끌어 사용하게 되므로 지금부터 준비하시기 바라며 설사 육아비용으로 사용하지 않더라도 다른 자금마련으로 활용하실 수 있으므로 준비하시기 바랍니다.

이와같이 준비하시면 권장저축금액 290만원대보다 못 미치는 263만원을 저축하게 됩니다. 하지만 자녀를 갖기 전까지는 좀 더 유연한 자금관리를 원하시는 것 같아 이와같이 제안드립니다.

이상 답변을 마치며 자세한 상담을 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

우선, 결혼을 축하드립니다. 새롭게 시작하는 두분에게 적합한 재무계획과 자산운용으로 안정적인 미래를 설계해 보시기 바랍니다.

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리, 회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영한 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매에만 치중하게 됩니다.

현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시어 저축이나 투자 등에 운용하실 수 있는 가용자산을 많이 만드는 것입니다.

일반적으로 맞벌이신 가정에서는 급여대비 50%이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

지출내역 분석을 통해 소비지출과, 금융상품등을 조정하시고 회원님의 성향과 상황에 맞는 저축과 투자를 병행 하신다면 다른 사람들과 다른 수익을 얻을 수 있습니다.

그러나 지금과 같이 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율 에서는 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 부분 유의사항 안내드립니다. 현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, 종신보험을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마켓팅 하여 고금리(?)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 부분이고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어지고 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 사회초년생이나 미혼, 목돈 만드시는 분들은 단기 목적자금이나 주택자금, 결혼자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리(실질금리는 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발상황과 변동상황이 발생합니다. 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보면..

**급여 490만원

-관리비 총계:19만원

-부인: 계모임+연금보험+실비+통신비+운전자: 30만원

-남편: 연금보험+퇴직저축+대출이자+회비+운전자+통신비등: 48만원

-부인 용돈: 40만원

-남편 용돈: 50만원

-생활비: 60~100만원

-단기,중기 목적자금: 120~150만원

-중,장기자산: 40~60만원

-비상 예비비:20~30만원

-거치자금(모여진 목돈 5000만원) 운용방안

기타, 통장관리 방안과 보험의 경우 재무현황과 기존 보장안 내용 점검하여 안내 드리도록 하겠습니다.

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다. 전문가와 상의 하시어 재무상황에 대한 면밀한 검토와 성향을 파악하시어 현 상황에 맞는 포트폴리오를 짜보시기 바랍니다.

단기에 안정적으로 목돈을 모을 수 있는 플랜이 필요합니다. “시중금리+α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 방안을 안내드리겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS,ELD,ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정 추구형 펀드 등등으로 운용 할 수 있습니다

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명과 내용등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.~