안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

아시는 바와 같이 현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예적금이나 저축성 보험만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 전문가와 함께 재무상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다.

자제분들이 비과세 혜택과 100세 이상의 연금을 수령하실 수 있는 수익보장형 변액연금을 추천드립니다.

추천드리는 변액연금의 장점을 간략하게 말씀드리면

1.운용기간중 최고 수익율 보장제도

매월 step up 시스템을 통해 투자 수익율을 확정하여 전월보다 상승한다면 상승한 것을, 하락하였다면 전월에 확립한 수익율을 보증합니다.(스텝업 수익율에는 상한선이 없습니다)

쉽게 말씀드리면 운용기간중 최고 수익율이 되었던 부분을 보증하여 추후 시장상황에 따라 적립금이 하락한다 해도 이전에 적립했던 최고수익율을 보증해드리는 제도입니다.

2.auto balancing(자동재배분) 기능을 통해 안전자산과 성장자산을 연금전환시점에 맞춰 적절한 배분을 통해 수익과 기존 수익의 보존을 실현합니다.

3.GMAB(최저연금 보증수수료)가 없는 변액연금

일반적인 변액연금은 원금 보증을 하기 위해 일정 수수료가 빠져나가나 추천 변액연금은 보증 수수료 없이 원금을 보장 받을 뿐만 아니라 전체 운용기간이 20년 이상일 때는 적립금 수익률에 상관없이 원금 대비 110% 수익율을 보증 받습니다.

4.연금수령시 100세 보증지급 또는 60년 보증지급 받을 수 있습니다.(연금 수령중 중도 사망시에도 같은 금액을 상속인에게 보증기간동안 지급)

5.입출금이 유연한 변액연금

중도 인출기능과 추가납입제도가 있어 자금의 운용에 유동성을 확보할 수 있으며.. 추가납입 금액은 납입 원금액의 2배까지 추가납입 가능합니다. 추가 납입한 금액도 상기 모든 혜택을 똑같이 보실 수 있습니다.

6.연금의 수령 형태는 확정연금형, 종신연금형, 상속연금형등이 있으며 가입시 결정하는 것이 아닌 연금수령시 선택하시면 됩니다.

그리고 매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 부분도 현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 간혹 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, 종신보험을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마켓팅 하여 고금리(?)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 부분이고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어지고 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 신중하게 판단 하셔야 합니다.

특히 사회초년생이나 미혼이신 분들은 단기 목적자금이나 결혼자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발상황과 변동상황이 발생합니다. 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다. 전문가와 상의 하시어 재무상황에 대한 면밀한 검토와 성향을 파악하시어 현 상황에 맞는 포트폴리오를 짜보시기 바랍니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변드렸습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

먼저 국민연금은 나라가 망하지 않는이상 안주지는 않습니다. 다만 주는 금액이 계속 줄어들기 때문에 문제가 될 뿐입니다.

어찌되었든 인구감소를 막을수는 없는 일이고 인구감소에 따른 경제생산인구 역시 감소하기에 연금수령액이 줄어드는 것은 필수불가결이라 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 굳이 어차피 향후 자녀가 취업하게 되면 본인과 회사가 각각 50%씩 나누어 국민연금에 의무가입하게 되는 만큼 지금부터 무리하여 먼저 임의가입을 해주는 것은 큰 의미가 없다고 생각됩니다.

오히려 이와 같은 국민연금을 커버할 수 있는 개인연금을 준비하는 것이 현명한 선택이며 그중 언급한 변액연금이 분명 대안이 될수는 있으나 일반적인 변액연금의 경우에는 만기시점의 펀드수익금이 얼마냐에 따라 받게되는 연금수령액이 달라지는 만큼 자칫만기수익금이 기대이하의 수익일 경우에는 충분한 연금자산마련이 어려울수도 있습니다.

그렇다고 일반 변동금리를 지급하는 연금상품이 최선이라는 이야기는 더더욱 아니며 현시점에서 그리고 미래시점까지 고려하여 노후대비로서 최선의 선택은 언제나 수익보장형 변액연금이라는 말씀을 강조하여 드리고 싶습니다.

수익보장형 변액연금과 일반변액연금은 펀드에 장기투자되고 비과세혜택을 받고 평생연금이 지급된다는점에서는 공통적인 특성을 가집니다. 하지만 다른 점은 바로 이겁니다.

수익보장형 변액연금에는 다른 변액연금에 없는 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 갖추고 있다는 것입니다.

최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

즉 만기수익금이 아무리 떨어져 있어도 과거 가장 높았었던 펀드수익금으로 연금지급이 보장되기 때문에 결국 그 어떠한 연금보다돟 많은 연금이 지급될 수 밖에 없는 상품이 바로 수익보장형 변액연금이라는 것입니다.

뿐만 아니라 자동펀드관리기능은 변액상품이 가지는 골치거리였던 펀드관리에 있어서도 해방시켜주는데 해당 보험사에서 컴퓨터(AI)가 자동으로 시장상황에 맞춰 유리한 방향으로 펀드관리를 해주기 때문에 수익성면에서도 매우 우수할수 밖에 없는 상품입니다.

그렇기 때문에 두 자녀분을 위해 진정 제대로된 노후준비를 해주고 싶으시다면 수익보장형 변액연금으로 준비해줄 것을 적극 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

자녀연금 문의

연금에 대한 문의를 주셨네요. 국민연금과 개인연금부터 비교해보면 국민연금은 일반직장인이라면 의무가입사항으로 회사와 급여에서 각각 4.5%씩 부담을 하여 납입연도에 따라 보장을 받게 됩니다. 국민연금은 국민을 위한 최소보장생활을 위해 마련된 복지정책중 하나라고 할 수 있습니다. 국가가 망하지 않는 한 지급을 한다는 장점이 있지만 반대로 국가가 지급시기나 납입금액은 개인과 관련없이 국가가 마음대로 정할 수 있다는 점이 단점이라 할 수 있습니다.

이미 언론매체를 통해 들어보셨겠지만 국민연금이 현행대로 유지된다면 2050년정도에 바닥난다는 의견부터 최근65세로 무상지원이 연기된 것처럼 수령시기가 점점 뒤로 미루어 질 수 있다는 의견도 분분합니다. 마지막으로 해당금액을 납입하여도 아주 큰 영향을 미치지 않을 것이라는 점입니다.

이와같이 여러가지 사항을 고려해 볼 때 국민연금과 개인연금을 따로 준비하여 수령하시는 방법이 안정적으로 연금을 수령받으실 수 있다고 보여집니다. 적어도 개인연금은 납입한금액에 대해선 권리를 가질 수 있다는 것이죠.

여기까지 설명을 드리면 국민연금과 개인연금을 같이 준비하자는 의견입니다.

차후 회사생활을 하게 되면 원치않아도 국민연금은 가입하실 수 있게 되구요. 개인연금은 변액연금으로 추천드립니다.

수많은 변액연금중에서 2가지로 제안을 드립니다. 첫번째로는 자동펀드관리기능으로 주식과 채권형을 자동으로 관리해주며 연금지급시 최고수익을 연금액으로 지급하는 연금상품으로 추천을 드립니다. 단, 모든 상품에는 장점과 단점이 존재하기 마련인데요. 단점이 가입자로 하여금 큰 관련이 없다면 적절한 상품이라 할 수 있습니다. 그러나 해당연금상품이 자녀연금으로 생각해보셔야 할 점은 바로 운용기간입니다. 투자되는 계정을 특별계정이라고 하는데 30년까지만 운용을 해줍니다. 이후부터는 1%를 지급하는 공시이율로 운용되는 일반계정으로 바뀌게 됩니다.

자녀연금측면에서 특별계정운용기간은 매우 중요한 부분으로 자녀가 대략 24살이라면 54세에 투자계정이 중단되게 되므로 일찍 가입한 메리트가 없다고 볼 수 있습니다.

두번째로는 전체보험사중 투자수익이 가장 양호하며 상대적으로 사업지가 저렴한 상품으로 추천드립니다. 우선 해당상품은 위의 상품과 다르게 투자기간은 연금지급전까지 운용이 가능하여 높은 수익률이 가능하다는 점입니다. 그러나 해당상품은 일반변액상품으로 펀드변경을 해주어야 한다는 점이 단점이라 할 수 있는데요. 위에도 말씀드렸다시피 단점이 큰 관련이 없게 펀드운용을 하시면 됩니다. 방법은 운용설명이 필요한 부분으로 자세한 상담때 설명드리도록 하겠습니다.

개인적으로 자녀연금으로는 두번째상품으로 선택하시는 것이 전체적인 사항을 고려했을 때 적절하다고 판단됩니다.

이상 답변을 마치며 자세한 상담을 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

  우선 국민연금의 경우 저출산 고령화의 사회구조상 어쩔수 없이 후대로 갈수록 혜택이 줄어들 수밖에 없습니다.

  제가 추천드리는 상품은 현재 사업비가 가장 저렴한 상품으로 계약체결비용이 4.6%, 다시 말해 10만원 가입시 4600원밖에 안 합니다.

  그리고 계약관리비용과 추가납입 수수료가 없기 때문에 7년 동안 총 39만원 정도의 수수료만 내시면 비과세 적용과 펀드변경(총 20개의 다양한 펀드), 중도인출, 연금전환 등의 혜택을 누리실 수 있습니다.

  만약 30년동안 납입하신다면 40만원 수수료로 최대 1억 800만원을 저축하실 수 있습니다.

  연간 12회까지 가능한 펀드변경을 활용해 적극적으로 수익을 추구하실 수도 있으며 본사에서 포트폴리오를 관리하는 혼합형 펀드를 통해 장기투자를 하실 수도 있습니다. 

  회원님의 이메일 주소를 알려주시면 추천상품에 대한 자료를 보내드리겠습니다.