안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

전문 재무상담을 통해 재무목표에 대한 자산운용에 필요한 플랜이 필요합니다.~

아시는 바와 같이 현재 시중금리가 1% 초중반에 머무는 초저금리 시대가 도래 하였습니다.

예전과 같이 단순히 예적금만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다. 상담을 통해 적합한 포트폴리오를 구성해 보시기 바랍니다.

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리, 회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 수입이 많다 하여도 수입이상의 지출이 있다면 저축이나 투자로 이어지는 잉여자금이 남지 않기 때문입니다.

잉여자금이 남는다 하여도 지금처럼 실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

가계의 상황에 따라 다르겠지만, 일반적으로 맞벌이 부부는 급여대비 40%이상의 저축과 투자가 필요 합니다. 지출을 통제 하시어 발생하는 잉여자금을 가지고 적합한 포트폴리오 통한 저축과 투자를 병행 하신다면 좀 더 빠르게 자산을 모을 수 있습니다.

매월 적립하여 자금을 모으는 재테크 관련 안내드립니다. 현재 시중금리가 워낙 저금리다 보니 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주)인, 종신보험을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(?)저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대해 확인이 필요합니다.

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 부분이고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 이율의 효과가 반감 되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어지고 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

특히, 보험상품은 초기에 사업비가 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 신중하게 판단 하셔야 합니다.

절판 마케팅이나 표면상에 보이는 작은 금리에 현혹되어 장기간의 재무계획을 한순간에 결정하시지 말고 심사숙고 하여 현명한 판단 해 보시기 바랍니다.

웹상에 기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보면..

**급여 600만원(상여제외)

-생활비: 190만원

-주택대출: 150만원

-보장성 보험: 40만원

-남편분 연금: 30만원

-단기,중기자산:80~100만원

-중,장기자산: 30~50만원

-비상예비금:30~40만원

-거치자금(1500만원) 운용방안

추가적인 재무목표로 주택대출 상환과 차량구입, 해외여행, 노후준비, 급여관리에 대한 부분과 보험분석을 통한 보험료 비중 축소 등의 해결을 위한 충분한 상담이 필요하며..방안을 안내드리겠습니다.

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다. 다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS,ELD,ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 자산운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.~

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

급여관리 문의

작성해주신 내용을 읽어보니 주택마련대출상환 게획부터 노후준비등 계획이 많으시네요. 회원님뿐만 아니라 맞벌이 부부라면 당연히 고민하는 사항들인데요.

지출이 많아 보이지만 이는 대출상환금액이 높기 때문에 저축금액이 낮은 것으로 보여지며 다행히 자산성지출이므로 저축금액은 적지만 이대로 이행하셔도 큰 문제는 없어 보입니다. 다만, 상환기간이 길기 때문에 자녀계획이나 자녀교육등에 따라 재무흐름의 큰 변화가 생길시 상환계획에 차질이 있으실수도 있다는 생각이 듭니다. 현재는 이대로 이행을 하셔도 좋을 듯 싶습니다.

그리고 현금흐름표를 작성하다 저축금액이 맞지않아 질문을 드리면 상환은 바로 상환되시는 것이 아니라 계를 통한 2년마다 상환을 하실 계획이신거죠?

두서가 길어졌는데요. 위의 내용이 맞다는 가정하에 답변을 드리겠습니다.

적금80만 ,연금60만 ,펀드30만 ,CMA 50만 = 220만

적금은 최근 이자가 많이 떨어져 이자수익보다는 자금을 적립식으로 모은다는데 의의가 있다고 볼 수 있습니다. 적금비중을 줄여 펀드로 금액을 좀 더 이동을 하여도 좋다고 보여지지만 회원님의 성향에 따라 달리질 수 있으므로 이대로 이행을 하셔도 무방하다고 보여집니다.

연금은 화폐가치하락을 고려한 변액연금을 제안드리며 자동펀드관리기능으로 직접적인 펀드변경이 필요없이 계좌관리를 추구하며 증시하락과 관련없이 연금지급시 최고수익금일때를 연금으로 지급하는 연금으로 추천드립니다.

펀드는 회원님의 성향에 따라 달라지겠지만 채권형과 주식형으로 나눠서 준비하시고 시황에 따른 저축을 제안드립니다.

CMA는 추가예비비까지 총 60만원을 계획중이신데요. 우선 50만원으로 준비해보시기 바랍니다. 회원님의 지출정도라면 40만원도 가능해 보이는데요. 또한 제가 제안드린 펀드로 활용하실 수 있으므로 이와같이 제안드립니다. 이와같이 제안드린 이유는 고정저축을 늘리기 위함으로 차후 자세한 설명을 들어보시면 이해가 되실겁니다.

목돈은 사모펀드로 제안드립니다. 1년만기 5%대를 지급하며 CMA와 비슷한구조로 운용되므로 매우 안정적이면서도 고수익이 가능하므로 추천드립니다.

마지막으로 보험은 현재 수입대비 보험료지출이 높은 편은 아닙니다. 다만, I생명은 특약들이 5년갱신으로 갱신시 보험료가 올라가게 됩니다. 앞으로 보험료는 더욱 더 올라가게 될 것이므로 질병에 대한 부분은 비갱신형보험으로 준비하시는 것이 최종 보험료를 덜 내게 됩니다.

또한 모든 생명사는 뇌졸중이 아닌 뇌출혈을 보장하므로 보장범위도 좁다는 점이 단점입니다.

우선 증권내용을 살펴보고 보험료를 줄이는 방안과 갱신형을 비갱신형으로 변경하는 리모델링이 필요해 보입니다.

제안드린대로 준비하시면 문의주신 질문에서 일부는 안정적으로 효율적인 운용이 가능하게 됩니다. 이외에 또 다른 포트폴리오 플랜도 있지만 향후 제안을 드리는 것이 나아 보입니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 이후부터는 자세한 상담이 요구됩니다. 아래 연락처로 문의주시면 자세한 상담을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.