안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

보험 문의

기존보장성보험과 연금보험에 대한 문의를 주셨네요.

보장성보험의 경우 상품명과 납입보험료로만은 정확한 분석은 어렵습니다. 즉, 보험증권을 통한 자세한 보장을 살펴봐야 정확한 분석 및 제안이 가능한데요.

우선 보험료와 회사 및 상품으로 유추하여 간략히 말씀드리겠습니다.

보험료는 수입대비 8~10%정도가 적정수준이라 볼 수 있습니다. 보험료로만 보면 적정수준이라 볼수 있습니다 물론, 보장을 살펴보고 보험료만큼 값어치를 하는지 살펴봐야 하구요.

삼성생명 암보험은 만28세에 가입하신것을 감안하면 가입금액을 살펴봐야겠지만 3년 갱신형이 아닌가 싶습니다. 갱신형은 차후 보험료 엄청나게 오를 가능성이 있어 추천드리지 않습니다.

반드시 살펴볼 필요가 있어 보입니다.

이외의 보험은 자세히 살펴보는 것이 좋겠습니다.

수익보장형연금과 연금보험에 대한 문의를 주셨는데요.

수익보장형연금은 변액연금중에서 하나의 상품입니다.

연금보험에는 일반금리로 연동되는 공시이율 연금보험이 있으며 투자로 인해 수익률이 발생되는 변액연금이 있습니다. 현재 금리를 보시면 아시겠지만 공시이율이 물가상승률보다 낮으므로 장기적으로 화폐가치하락위험에 노출되게 됩니다.

72법칙이라고 아시나요?  72법칙이란 72를 이자율을 나누어 원금이 2배가 되는 기간을 나타냅니다. 즉, 1%금리라면 1억이 2억이 되는 시기는 72년이 걸리게 됩니다. 2%라면 36년이 걸린다는 것입니다.

변액연금은 펀드에 투자되어 수익금이 쌓여 연금으로 지급되는 상품입니다.

즉, 은행이자와 증권투자로 이해하시면 쉽겠네요.

그다음 수익보장형 변액연금에 대해서만 설명드릴게요.

일반 변액연금은 직접 펀드변경을 해야되지만 수익보장형 연금은 자동펀드관리가 됩니다.

또한 일반 변액연금은 1억 납입후 4억이 된후 연금지급시점에 글로벌증시가 악화되어 2억이 되었을 경우 결국 2억으로 연금을 지급받게 됩니다.

하지만, 수익보장형은 2억이 되어도 연금수령시 4억을 기준으로 연금을 지급한다는 것입니다.

그렇다면 수익보장형상품의 단점은 없는 걸까요? 단점은 펀드관리를 잘하는 분에게는 오히려 일반 변액연금이 유리합니다. 이유는 수익보장형변액연금은 주식과 채권비중을 연령에 따라 조정되므로 일반변액연금보다 수익률이 더딜 수 있다는 점이 단점이라 할 수 있습니다.

자산운용 관련자료를 보시고 설명을 드리면 더 이해가 빠르실텐데 글만으로 이해가 되셨는지 모르겠습니다.

차후 문의주시면 자료를 통해 다시 설명드리겠습니다.

쉽게 말해 펀드관리가 어렵다고 판단되시면 수익보장형 변액연금을 가입하시는 것이 적절하다고 보여집니다.

이상 답변을 마치며 아래 연락처로 문의주시면 분석 및 설명을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.