안녕 하세요...

현 RTN 부동산 경제 TV에 고정 출연 중인 모네타 자산관리사 김동일입니다.

현재 회원님의 포트폴리오는...

소득 - 660만원

생활비 - 200만원

저축 /투자 -  청약 : 10만원(주택마련자금)

                   적금 : 180만원( 주택자금)

                   펀드 : 100만원(주택자금)

                   펀드 : 40만원 (출산예비자금)

                   변액 연금 : 60만원( 노후자금)

                   변액 유니버셜 : 30만원 (자녀 교육자금)

보장성보험 - 약 30만원

잉여자금 - 10만원

회원님읜 현재 생활비 수준은 소즉대비 매우 적정한 수준입니다. 현재의 수준을 꾸준히 유지 하여 마련 하시길 권고해드립니다.

현재 주택마련 및 전세인상금의 목적이 가장 클것으로 사료됩니다. 따라서 주택마련 자금의 비중을 높여 마련 하시고  적금은 1년만기를 활용하여 마련, 펀드는 주식형 펀드를 활용하는 것이 좋을 것으료 사료됩니다.펀드는 관리 하는 것이 매우 중요한데 . 주가가 어느정도 하락하였을 때 추가매수 하고 주가가 어느정도 상승하였을대 부분환매를 통해 수익실현하는 방법으로 운용하시는 것이 가장 효과적입니다. 다만 이러한 타이밍을 개인이 잡기 어려우 므로 전문가의 도움을 받아 관리를 받는 것이 좋습니다. 주식형펀드는 간단히 설명 드리면 장사꾼이라고 생각하시면 됩니다. 물건값이 저렴해지면 많이 사 보유하여 두었다가 가격이 올라가면 보유하던 물건을 팔아 차액을 많이 남기는 것이라고 생각하시면 좀더 이해 하기 편하실 것입니다.

자녀에대한 계획을 가지고 있으신데요, 출산예비자금을 미리 마련 하시길 권고해드립니다.  출산하게 되었을경우 산후조리원이 300만원에서 수천만원까지 하고 육아용품또한 비용이 많이 지불되기 때문에 가능한 약 1000만원정도의 준비자금을 마련 하시길 바라며 운용을 권해드리는 상품은 주식형 펀드와 채권형 펀드를 혼합하여 마련하기길 권해드립니다.

청약의 경우 지금부터 꾸준히 불입하여 1순위를 유지하시길 바랍니다.

자녀 교육자금은 가능한 자녀를 생각한 때부터 보금이라도 마련 하시길 권고해드립니다. 자녀 교육자금은 장기적인 관점으로 비과세를 겸하면서 어느정도의 초과 수익을 발생 시킬수 있는 변액 유니버셜을 하시는것 이 좋습니다. 변액 유니벼셜의 경우 관리가 매우 중요한 사항입니다. 추가가 하락 할때는 채권형 펀드로 전환하여 안정적으로 운용하고 주가가 상승할때는 주식형으로 운용하여 공격적으로 수익을 창출할 수 있는 형태를 만드시는 것이 좋습니다. 변액유니 벼셜은 펀드와 같은 시점에서 변경 하시는 것이좋습니다. 펀드를 추가매수 할경우 변액은 주식형으로 펀드를 변동해 주시고 펀드를 환매 할 경우 변액은 채권형으로 변경해주시면 됩니다.

변액이든 펀드는 투자형 상품임으로 관리를 하느냐 하지 않느냐에다라 수익률 차이가 매우 많이 난다는 점 인지하시길 바랍니다.

현재 노후자금은 전혀 마련 되어 있지 않습니다. 최소한 월소득의 10%이상 마련 하시는 것이 좋습니다.

보상정 보험은 전혀 마련 되어 있지 않으신데 최소한의 보장성 가입은 선택 아닌 필수 사항입니다.

일단 보장성을 가입하실때, 두분 모두 손해 보험사를 기본 베이스로 설정하여 어느정도 보장을 받으시는것을 권고해 드리고 추가적인 부분은 생명보험사로 선택하시는것이 보다 보장 범위도 넓고 보험료또한 저렴할 수 잇습니다.

또한 남편분의 경우 가장으로 사망에대한 보장을 받을 경우 종신보험보다는 정기보험을 선택하시는것이 좋습니다.  보험룔차이 약 5배 정도 납니다. 종신보험은 종신토록 사망에대한 보장을 받으시는것이 지만 정기보험은정 기간동안만 사망을 보장 받는 것이기때문에 종신보험보다 매우 저렵합니다.

보장성은 환급형보다는 순순보장형으로 선택하시길 바라며 갱신형이 아닌 비갱신형으로 선택하시길 바랍니다.

잉여자금은 최소 약 10만원정도는 꾸준히 남겨서 생활하는 습관을 기르시고. 이 잉여자금은 비상예비자금으로 충당하시길 바랍니다. 비상예비자금의 경우 소득이 안정적이므로 소득의 약 3배정도의 자금은 마련 하시길 권고해드립니다.

비상예비자금은 외환위기 전까지만 해도 직장인들은 근무 기간 동안에 특별한 문제를 일으키지 않는 한 퇴직 때까지는 직장이 보장되는 것이 보통 이였지만, 최근에는 구조조정으로 인해 조기퇴직, 실직을 당하는 경우가 생겨나고, 뜻하지 않은 일들로 어려움을 당하는 경우가 발생합니다. 이처럼 소득원의 중단, 상해, 질병, 장애 등 예기치 못한 긴급 상황에 적절히 대처하기 위한 수단으로 성공적인 재무설계플랜을 위해 꼭 필요합니다.

매월발생되는 잉여자금및 상여금  등 추가적음 급부가 발생시 이자금을 소비하지 마시고 비상예비자그으로 활용하시길 바랍니다.

목적이 어떻게 되느냐에따라 전반적인 포트폴리오가 변경될 가능성이 있습니다.

좀더 자세한 상담을 원하시거나  궁금한 사항이 있으시다면 연락 주시길 바랍니다.

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.~

우선, 부담이 되셨을 부채를 정리하사고 새롭게 시작하게 되심을 축하드립니다. 적합한 자산 운용방법을 안내드립니다.

우선 재무상담에 관해 간략하게 말씀드리면...

재무상담은 단순한 재테크 상담이라기 보다는 회원님의 재무적 상황과 성향 ,이루고자 하는 목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지 ,자산의 객관적인평가와 지속적인 관리, 회원님의 상황을 이해하는 재무적 파트너, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 나와야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

재무상담에 관해 몇 줄로 요약이 되 있으나 재무상담시 꼭 생각해 보고 적용해 보셔야 합니다.

현재 두분의 수입 660만원중 소비생활로 200만원을 사용하여 수입대비 약33%를 사용하시고 계시네요..

일반적으로 맞벌이 부부는 50%~60% 이상을 저축과 투자에 활용하시는 것을 추천 드리는데..

현재 소비지출 비율(33%)은 잉여자금 비율 보다 적게 운용하고 계시네요. 그러나 향후 출산이나 육아, 휴직등의 변수가 있을 수 있으므로 재무상황 변동 시점에 맞춘 플랜이 필요해 보입니다.

또한, 위험관리 차원에서 두분에게 의료실비보장안을 비롯한 중요질병에 대한 적합한 보장안이 필요하나 전혀 없는 상황이시니 준비가 꼭 필요합니다.

재무목표를 정하시고 금융자산과 추후 만들어 지는 목돈을 적절히 활용하여 자산증식에 이용하시기 바랍니다.

재무상담시 개인의 성향과 상황을 파악하여 거기에 맞게 포트폴리오를 구성 하는 것이 원칙이나 아직 회원님의 정확한 상황과 성향을 알지 못하여 기재하신 부분을 기초로 안내드립니다. 

**급여 두분 합 660만원

-소비 생활비: 60만 

-아파트 월세 공과금:75만 

-핸폰 & 인터넷:15만

-두분 용돈:50만원

-단기,중기목표 자산:200~260만원

-중,장기목표 자산: 70~100만원

-보장자산: 30~40만원

-비상예비금:30~40만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

아시는 바와 같이 현재 시중금리는 1% 중반 내외로 물가상승율을 감안하면 실질금리는 “마이너스”에 근접합니다. 따라서 단순한 저축으로는 자산을 늘리기 어려운 상황입니다.

이런 부분을 감안하여 매월 적립식과 거치식으로 운용하여 은행금리+α 이상의 수익을 얻을 수 있는 플랜을 추천 드리겠습니다.

그리고 포트폴리오 구성시 상품구조와 운용방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

재테크나 포트폴리오 구성시 몇 가지 주의하실 점 안내드립니다.

1.본인의 성향을 파악하여 위험등급에 맞는 상품에 투자

2.상품의 손익구조와 운용방안 이해는 필수

3.투자기간과 투자금액 확인하여 유동성 확보와 무리한 투자 방지

4.운용회사의 인지도와 안정성 확인

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다. 전문가와 상의 하시어 재무상황에 대한 면밀한 검토와 성향을 파악하시어 현 상황에 맞는 포트폴리오를 짜보시기 바랍니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS,ELD,ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

상품명과 배분비율 등을 언급하는 것은 공개된 게시판에서 어려운 부분이 있습니다. 

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

이상 간략하게 답변드렸습니다.  

감사합니다.~

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 660만원

생활자금 - 200만원

저축자금 - 청약 20만원 + 고정금리 적금형펀드 320만원 + 수익보장형 변액연금 90만원

보장성보험 - 부부실비보험 30만원

먼저 생활자금은 2인가족 맞벌이부부일 경우 월 소득대비 30%이하가 적정 생활자금에 해당합니다. 그렇기 때문에 월 200만원을 넘지 않는 것이 적합한데 현재 이미 정확히 월 200만원에서 지출습관을 가지고 있는 만큼 기존 지출습관을 그대로 유지하시면 되겠습니다.

보장성보험은 무너지지 않는 재테크를 위한 필수요소로서 어렵게 모은 자금이 건강상의 위험으로 한순간에 사라지는 일을 방지하기 위함입니다.

그중에서도 가장 넓은 건강보장을 해주는 실비보험은 필수보험에 해당하며 효과적인 실비보험가입을 위해 두분이서 각각 강비자에게 유리하도록 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 좋겠습니다.

무엇보다 중요한 보장내용에서는 보험사의 손해율이 높은 특약인 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실비 입원일당특약을 중심으로 설계하는 것이 좋겠고 이 모든 특약이 포함되어있는 상품을 찾아 가입하는 것이 좋겠습니다.

또한 가장 효과적인 암치료방법으로 평가받는 면역세포치료에 필요한 면역세포 보관방법인 셀뱅킹까지 함게 가입해놓는다면 빠져나갈틈이 없는 완벽한 위험관리가 가능하다 생각합니다.

분명한건 보험은 무조건 낸 보험료보다 훨씬 많은 금액을 돌려받게 되기에 필히 준비해야합니다.

저축자금은  월 430만원을 저축하는 것이 좋습니다. 저축자금은 크게 80%는 주택자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 현시점에 적합한 목적자금이자 저축비율이 됩니다.

주택자금은 월 340만원을 저축하는 것이 좋은데 이중 20만원은 청약통장에 넣어 소득공제혜택을 최대한도로 받으면서 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 저축하는 것이 좋겠습니다.

월 320만원은 적금형펀드에 넣어 본격적인 주택자금을 마련하는 것이 좋겠습니다. 적금형펀드는 펀드를 개발하는 펀드회사에서 직접 판매하는 펀드상품으로 확정수익을 지급하기 때문에 단기목돈마련에 매우 적합한 금융상품에 해당합니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%확정수익을 지급하고 있어 3년만기로 가입할 경우 원금 1억1520만원에 만기시 1억3526만원을 받게됩니다.

향후에도 이와 같은 방법을 꾸준히 이용할 경우 빠른시간안에 많은 금융자산마련이 가능하다 말씀드리며 만약 펀드를 싫어하시는 분들의 경우 은행과 보험중 가장 높은 이율을 제공하는 평생 고금리 저축상품에 가입하는 것이 좋겠습니다.

노후자금은 월 90만원을 개인연금에 가입하는 것이 좋겠고 개인연금가입시에는 수익보장형 변액연금인지만 확인해보시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

참고로 최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 90만원을 10년납입후 20년뒤인 62세부터 연금수령시 매월 216만원을 평생동안 지급받게되며 원금은 1억800고 100세까지 살 경우 총 받는 연금액은 9억8496만원이 됩니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 보험은 늦게 가입할수록 보험료가 올라 손해이며 적금형펀드는 늦게 가입할수록 마련되는 금액이 줄어들어 손해이고 변액연금은 늦게 가입할수록 지급되는 연금액이 줄어들어 손해입니다. 시간은 여러분을 기다려주지 않습니다. 재테크는 지금 시작하는 것이 최선입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 셀뱅킹, 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.