안녕 하세요...

현 RTN 부동산 경제 TV에 고정 출연 중인 모네타 자산관리사 김동일입니다.

현재 가장 중요한것은 2년 후를 생각하고 저축/투자를 하시는 것이 중요합니다. 또한 회원님이 자녀를 출산하고 계속적으로 일을 할 계획인지 추후 전업주부로 하실지, 일정기간 경과 후 일을 하실 것인지, 이부분이 가장 중요한 사항입니다.

또한 외벌이가 될 경우를 가정 했을 경우 고정비용이

소득 - 250만원

생활비- 150만원

저축/투자 - KDB연금 15만원

                 저축보험 7만원

                 청약 10만원

보장성보험료 - 35만원

대출 이자 -26만원

잉여자금 -7만원

자여기서 문제입니다. 지금현재는 자녀가 출산하기전 약 2년정도 자금을 마련하실 가능성이 지만. 외벌이가 되었을경우 저축할 수 있는 자금은 7만원이라는 것이 문제 입니다. 또한 자녀가 태어남으로인해 생활비가 증가될 가능성이 있고 태아보험까지 가입하신다면 마이너스로 현재의 자산을 계속적으로 사용할사 밖에 없다는것입니다.

남편분의 영업지원비로나오는 50만원은 사용한다고 가정한것입니다. 여기에대한 정확한 내용이 없어서.....;;;;

그나마 조금의 팁을 말씀 드린다면 청약의 경우 2만원을 줄이시길 바랍니다.

청약은 말그대로 청약하지 않으면 필요성이 없는 통장이라 너무 많은 금액이 청약에 묶여 있으면 사용을 잘 못할 가능성이 있기때문입니다.

또한 KDB연금의 경우 세액공제용인지, 금리연동형 비과세 상품인지, 변액상품인지 확인을 한번 해보시길 바랍니다.

각각의 사항에따라 대처 방안이 달라 질 수 있습니다.

국민연금은 현재 프리랜서로 인한 지역가입자로 가입하고 있는것으로 보여 추후에는 제외하였습니다.

대출은 전세자금대출로 보입니다 만약 전세자금대출이 맞다면 어느정도 중도 상환은 필수있입니다.  전세자금대출은 2년마다 중도상환을 대출받은 금액에10%를 상환할 지  아니면 금리를 인상할지를 결정하게 됩니다. (은행마다차이점이 있을 수 있음) 중도 상환을 통하여 이자납부액 및 추후 금리가 인상될 가능성에 대비 하시는 것이 좋습니다. 만약 2년뒤 10%를 상환해야 이자가 오르지 않고 연장이 된다면. 중도상환을 1000만원이상 하는 것이 좋습니다. 일단 중도상환을 하면 2년뒤 10%를 상환한것으로 간주하기 때문입니다.

중요한 사항은 모든자금을 중도상환을 하는대 사용하지는 않는것이 좋습니다.

또다른 자금이 필요하기때문인데요. 바로 출산예비자금입니다. 산후조리원만해도 300만원에서 수천만원까지의 가격대를 형성하고 있고 유아용품또한 매우 많은 자금이 들어가기때문에 어느정도의 출산예비자금은 마련하시는것이 좋습니다. 최소 500만원 이상(권장 1,000만원) 마련하시는것이 좋을것으로 사료됩니다. 

1. 몇년 뒤 2세 계획으로 외벌이 기준으로 잡고있는데 추가적으로 어떤 목적을 갖고 어떤 저축을 더 해야할까요? 적립식펀드 또는 변액유니버셜 등 추천해주세요.(육아비,교육비 등 쓸곳이 많이생겨 장기로 넣기보단 중기로 자금을 융통하라던데 맞는건가요?)

기간이 2년이시라면 안정자산의 편입을 조금더 많이 가져가시는것이 좋습니다. 기간이 단기적이기때문에 너무 위험한 자산에 많이 편입되는 것을 좋지 못한 상황을 만들 수 있습니다.

만약 100만원을 저축 가능금액이라고 할 경우 약 60만원 은 적금 등의 안전한 상품을 활용하시고

40만원은 국내 주식형 펀드로 운용하시길 권고해드립니다.펀드는 관리 하는 것이 매우 중요한데 . 주가가 어느정도 하락하였을 때 추가매수 하고 주가가 어느정도 상승하였을대 부분환매를 통해 수익실현하는 방법으로 운용하시는 것이 가장 효과적입니다. 다만 이러한 타이밍을 개인이 잡기 어려우 므로 전문가의 도움을 받아 관리를 받는 것이 좋습니다. 주식형펀드는 간단히 설명 드리면 장사꾼이라고 생각하시면 됩니다. 물건값이 저렴해지면 많이 사 보유하여 두었다가 가격이 올라가면 보유하던 물건을 팔아 차액을 많이 남기는 것이라고 생각하시면 좀더 이해 하기 편하실 것입니다.

2. 제 월급은 2년뒤 쯤 임신전까지 원금을 최대한 갚기위해 거의 대부분 원금에 넣으려하는데 괜찮을까요?(원금120만원 예상)

중도상환하시는것은 좋은 방안이나 너무 많은 금액은 하지 않는것이 좋습니다. 또한 중도 상환할떄 일정부분 현금성자산은 반드시남겨놓고 중도상환하시길바랍니다.

또한 출산예비자금을 미리 만드시는것이 좋기 때문에 이금액을 계속적으로 중도상환하는것은 비추천해드립니다.

3.인센티브나 성과급등 불규칙적으로 들어오는 비용은 어떻게 저축하는게 좋을까요?

일단은 비상예비자금으로 활용하시길 권고해드립니다. 지금현재 비상예비자금이 없는것으로 판단됩니다.

비상자금은 월소득의 최소 3배이상은 현금성자산으로 보유하고 있는것이 좋습니다

지금 회원님의 경우 좀더 전반적이고 상황분석이 시급해보입니다.

좀더 자세한 상담을 원하신다거나 문의 사항이 있으시면 연락주시길 바랍니다.

현재 무상으로 재무설계및 포트폴리오 그리고 관리까지 해 드리고 있으니 좀더 자세한 회원님에게 맞는 전문적인 상담을 원하시면 연락 주시길 바랍니다.

PS 메일로 연락을 주신경우 바드시 연락천처를 남겨 주시길 바랍니다.

새해복 많이 받으시고 새해에는 좋은일 가득하길 바랍니다.

상담을 원할 시 김동일을 찾아 주세요 ^^~~ 

(전 금융사의 상품 취급, 판매 및 관리)

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 470만원

생활자금 - 140만원

저축자금 - 청약 10만원 + 계 50만원 + 고정금리 적금형펀드 175만원 + 수익보장형 변액연금 60만원(국민연금포함)

보장성보험 - 실비보험 35만원

생활자금은 신혼부부일 경우 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 현재 소득에서는 월 140만원을 넘지 않는 것이 적합하며 월 150만원을 사용중에 있으므로 기존보다 월 10만원정도만 절약한다면 적정 지출습관을 가질수 있을거라 생각됩니다.

보장성보험은 기존 35만원으로 가입된 내용이 보험료를 볼때에 매우 높은 보장내용이 예상되므로 그대로 유지할 것을 제안드립니다.

추가로 가장 효과적인 암치료방법으로 꼽히는 면역세포치료를 위한 면역세포보관방법인 셀뱅킹까지 함께 가입해둔다면 보다 완벽한 위험관리가 이뤄진다 말씀드립니다.

월 저축자금은 295만원이 됩니다. 이 자금은 80%는 주택마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 신혼시점에 적합한 목적자금이 됩니다.

주택자금의 경우 월 235만원을 저축하는 것이 좋습니다. 이중 10만원은 기존 청약에 계속 납입하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하는 것이 좋겠고 월 50만원은 기존 계에 역시 계속 납입하시기 바랍니다.

남은 월 175만원은 원금상환보다는 말씀하신대로 향후 외벌이가정시를 대비하여 목돈을 마련하는 것이 좋겠고 제가 추천드리는 방법은 적금형펀드입니다.

적금형펀드는 펀드를 개발하는 펀드회사에서 직접 판매하는 상품으로 확정수익을 지급한다는 점에서 단기목돈마련에 메리트가 높은 상품입니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%확정수익이 지급되며 2년만기로 가입할 경우 총 원금은 4200만원이고 만기시 받는 금액은 4624만원이 됩니다.

노후자금은 월 60만원을 개인연금에 저축하는 것이 좋겠고 개인연금은 수익보장형 변액연금인지를 확인하여 가입하시기 바랍니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 지금부터 월 60만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금수령시 매월 144만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 7200만원이고 총 받는 연금액은 6억9120만원이 됩니다.

추가적으로 들어오는 자금은 급여통장에 비상금목적으로 넣어두어 필요할때마다 꺼내 사용하는 것이 좋겠습니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 적금형펀드는 늦게 가입할수록 마련되는 금액이 줄어들어 손해이고 변액연금은 늦게 가입할수록 지급되는 연금액이 줄어들어 손해입니다. 시간은 여러분을 기다려주지 않습니다. 재테크는 지금 시작하는 것이 최선입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.