안녕 하세요...

현 RTN 부동산 경제 TV에 고정 출연 중인 모네타 자산관리사 김동일입니다

현재 회원님의 권장 포트폴리오를 말씀 드린다면.....

소득- 230만원

생활비 - 약 80만원(식비, 용돈, 교통비, 관리비,통신비, 공과금, 유류비,부모님용돈 등)

저축  - 청약 : 2만원 (감액권고)

          연금보험 : 30만원 (분석요망)

          적금 : 45만원

          펀드 : 40만원

보장성보험 - 25만원(갬액권고 / 분석요망)

잉여자금 - 8만원

현재 회원님께서 주신정보로 정확한 재무설계를 해드릴 수 없는 것은 사실입니다만 권장하는 포트폴리오를 말씀 드렸습니다.

자금을 마련하시는 것도 중요하시만 현재 결혼을 목적으로 말씀을 해주신것으로 보아 결혼이 얼마 남지 않는 것으판단이 됩니다만 회원님이 저축을 하실때 가장 기본 적으로 먼저 하실것이 얼마 정도의 기간동안을 마련 하실지에 따라 포트폴리오는 매우 다르게 변경 될 가능성이 크다는 점을 인지하시고  이글을 읽어 부시길 바랍니다.

목적을 산정하실때에는 인생전반의 목적을 고려하고 대략적인 기간과 금액을 설정 하시는것이 좋습니다.  그 이유는 기간이나 목적에 때라 상품을 구성하는 형태가 완전히 바뀔 수 있기 때문입니다. 또한 미래 자금을 마련할 수 있을지 그러지 못할지가 결정된다는 점을 생각 하시길 바랍니다.

일단 회원님께서 말씀해 주신 보장성보험을  줄이고 싶으시다고 하셨는데. 여기서말하는 보장성은 연금보험을 제외하고 말씀 드린 것입니다.

보장성성 보험료는 소득대비 약간 과도하게 가입하신 상태입니다. 하지만 이부분은 금액적으로 말씀 드린 부분이고 고객님들의 상황에따라 이금액이 적정할 수 그렇지 못할 수 있습니다.

더군다나 보장성보험은 금액만으로 좋다 그렇지 못하다라고 말씀드리기 어렵습니다. 동일한 보험이라고 하더라더 어떻게 설계를 했느냐에따라 완전히 다른 보험이 될 수 있기때문에 그안에 구성된 담보내용을 확인해보아야합니다.

보장성의 분석을 원하신다면 연락 을 주시면 성심성의것 상담을 해드리겠습니다.

저축 / 투자의 경우  현재 청약은 10만원으로 유지 하시는것 보다는 최소금액인 2만원으로 설정하여 마련하시길 권해드립니다. 청약은 말그대로 청약하지 않으면 필요성이 없는 통장이라 너무 많은 금액이 청약에 묶여 있으면 사용을 잘 못할 가능성이 있기때문입니다. 청약을 해지하게 되면 1순위가 박탈되므로...

또한 연금보험을 30만원 가입하고 계시는데 금액적으로는 현재의 수준정도를 그냥 유지 하는 것이 좋을 듯싶습니다. 하지만 가입되어 있는 연금이 소득공제인지, 금리연동형연금인지, 변액연금인지에따라 조금 달라 질 가능성이 있습니다. 본상품의 정확한 상품이 어떻게 되는지 알아야 분석을 할수 있으니 이점 양해부탁드립니다.

현재 결혼및 주택자금으로 마련되는 자금은 전혀 없으신것 같으신데. 만약 결혼자금을 마련 하신다면  안전자산과 투자자산을 같이 병행하여 마련하시는것이 좋습니다. 적금의 경우 1년만기를 활용하시고 펀드의 경우 국내 주식형펀드를 권고해드립니다. 펀드는 관리 하는 것이 매우 중요한데 . 주가가 어느정도 하락하였을 때 추가매수 하고 주가가 어느정도 상승하였을대 부분환매를 통해 수익실현하는 방법으로 운용하시는 것이 가장 효과적입니다. 다만 이러한 타이밍을 개인이 잡기 어려우 므로 전문가의 도움을 받아 관리를 받는 것이 좋습니다. 주식형펀드는 간단히 설명 드리면 장사꾼이라고 생각하시면 됩니다. 물건값이 저렴해지면 많이 사 보유하여 두었다가 가격이 올라가면 보유하던 물건을 팔아 차액을 많이 남기는 것이라고 생각하시면 좀더 이해 하기 편하실 것입니다.

생황비는 얼마나 사용하고 있는지에 대한 얘기가 없어 권장하는 생활비수준을 적었습니다.

잉여자금은 현재의 수준을 꾸준히 유지 하여 비상자금으로 계속 마련하시는것이 좋습니다.

비상예비자금은 외환위기 전까지만 해도 직장인들은 근무 기간 동안에 특별한 문제를 일으키지 않는 한 퇴직 때까지는 직장이 보장되는 것이 보통 이였지만, 최근에는 구조조정으로 인해 조기퇴직, 실직을 당하는 경우가 생겨나고, 뜻하지 않은 일들로 어려움을 당하는 경우가 발생합니다. 이처럼 소득원의 중단, 상해, 질병, 장애 등 예기치 못한 긴급 상황에 적절히 대처하기 위한 수단으로 성공적인 재무설계플랜을 위해 꼭 필요합니다.

매월발생되는 잉여자금및 상여금  등 추가적음 급부가 발생시 이자금을 소비하지 마시고 비상예비자그으로 활용하시길 바랍니다.

정보가 너무 부족하여 대략적으로 밖에 말씀드릴 수 없는점 양해 바랍니다.

좀더 자세한 상담을 원하시거나  궁금한 사항이 있으시다면 연락 주시길 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 230만원

생활자금 - 65만원

저축자금 - 청약 10만원 + 고정금리 적금형펀드 100만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 실비보험 25만원

미혼일 경우 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합하므로 월 65만원이하에서 지출할 것을 제안드립니다.

보장성보험은 기존 보험 해지마시고 그대로 유지할 것을 제안드리며 보험료가 다소 높다고 판단될 수 있으나 전체 소득대비는 적당한 것으로 판단되며 꼭 필요한 보험위주로 가입되어있기에 그대로 유지할 것을 제안드립니다.

다만 추가로 가장 효과적인 암치료방법에 해당하는 면역세포치료를 위한 면역세포보관방법인 셀뱅킹에 함께 가입해둔다면 보다 완벽한 위험관리가 된다고 말씀드립니다.

보험은 그 어떤 경우에도 내가 낸 돈보다 많은 보장을 받게 되므로 재테크에 있어 필수적이라 말씀드립니다.

저축자금은 총 140만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 적합합니다.

결혼자금은 월 110만원을 저축하는 것이 적합하며 이중 10만원은 기존처럼 청약에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하는 것이 좋겠습니다.

남은 월 100만원은 고정금리를 지급하는 적금형펀드에 가입할 것을 제안드리는데 적금형펀드는 펀드를 개발하는 펀드회사에서 직접 판매하는 펀드상품으로 확정수익이 지급되는 만큼 단기목돈마련에 매우 적합한 특징을 가지고 있습니다.

현재 추천드리는 적금형펀드의 경우에는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%확정수익을 지급하고 있습니다. 만약 3년만기로 가입할 경우 원금은 3600만원이며 만기시 받는 금액은 4227만원이 됩니다.

만약 펀드를 싫어하신다면 은행과 보험사중 가장 높은 금리를 지급하는 평생 고금리 저축상품에 가입하는 것이 좋겠습니다.

노후자금은 월 30만원을 개인연금에 가입하는 것이 좋으며 개인연금은 수익보장형 변액연금인지를 확인하여 가입하시면 됩니다.

수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금과 최고수익보장기능 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을수 있는 상품입니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 62세부터 연금수령시 매월 72만원의 연금을 평생동안 지급받게되며 납입원금은 3600만원이며 100세까지 살 경우 총 받게 되는 연금액은 3억2832만원이 됩니다.

마지막으로 말씀드리고 싶은 것은 적금형펀드는 늦게 가입할수록 마련되는 금액이 줄어들어 손해이고 변액연금은 늦게 가입할수록 지급되는 연금액이 줄어들어 손해입니다. 시간은 여러분을 기다려주지 않습니다. 재테크는 지금 시작하는 것이 최선입니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.