네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 350만원

생활자금 - 100만원

저축자금 - 청약 10만원 + 고정금리 적금형펀드 190만원 + 수익보장형 변액연금 50만원  

보장성보험 - 실비보험 15만원(부모님이 내주심)

먼저 생활자금은 미혼일 경우 월 소득대비 30%이하에서 지출하는 것이 적합합니다. 현재 회원님의 소득에서는 월 105만원을 넘지 않는 것이 적합하겠으며 이미 월 100만원에서 지출관리를 진행하고 있는 만큼 기존 지출습관을 그대로 유지하는 것이 좋겠습니다.

보장성보험은 필수보험인 실비보험위주로 잘 가입되어있고 연령대비 보험료도 높아보이므로 보장내용은 충분하리라 생각됩니다.

더구나 보무님께서 내주시고 계시기에 저축량을 그만큼 높일 수 있는 고무적인 상황으로 좋다고 생각됩니다.

다만 보험관련해서 보험사 손해율이 가장 높은 특약인 질병후유장해특약이 포함되어있는지를 확인하여 없다면 해당특약을 보장해주는 보험을 추가가입하는 것을 추천드리며 또한 암치료방법중 가장 효과적인 치료방법으로 꼽히는 면역세포치료를 위한 셀뱅킹까지 가입해둔다면 완벽한 위험관리가 이뤄질 것이라 판단됩니다.

월 저축자금은 250만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고 20%는 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 목적자금이자 저축비율이 됩니다.

결혼자금은 월 200만원을 사용하되 이중 10만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하는 것이 필요합니다.

월 190만원은 고정금리를 지급하는 적금형펀드에 가입하는 것을 추천드리는데 적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 직접 판매하는 펀드상품으로 고정금리를 지급하는 만큼 단기자금마련에 최적합한 상품으로 평가받고 있습니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드의 경우 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%확정수익을 지급하고 있으며 만약 3년만기로 가입할 경우 만기시 받는 금액은 8031만원을 받게되어 적지 않은 결혼자금마련이 가능해집니다.

NPL펀드의 경우는 목돈을 넣는 상품이므로 현재 여유자금을 2천만원이상 보유하고 있다면 NPL펀드에 가입하는 것이 좋습니다. NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품으로 제가 추천드리는 NPL펀드는 투자대상인 부동산을 선순위근저당권 담보를 잡고 투자하는 만큼 안정성과 수익성이 높습니다.

현재 추천드리는 NPL펀드의 경우 만기는 1년으로 세후 연 10.8% 확정수익이 지급되는 만큼 단기목돈굴리기에 매우 적합한 방법이라 말씀드립니다.

마지막으로 월 50만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 노후대비는 재테크를 준비하는 근본적인 목적이며 최소 30년이상의 소득없는 노후기간을 보내야하는 대한민국에서는 하루라도 빠른 노후대비가 필수입니다.

그런점에서 추천드린 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함되어있어 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 상품입니다.

참고로 최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 지금부터 월 50만원을 10년납입후 20년뒤인 58세부터 연금수령시 매월 120만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 NPL펀드, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕 하세요...

현 RTN 부동산 경제 TV에 고정 출연 중인 모네타 자산관리사 김동일입니다.

회원님의 포트폴리오는

소득 - 350만

생활비 - 100만원

자축/투자 -   청약  : 2만원

                   적금 : 70만원

                   주식형펀드 : 130만원

                   연금 : 35만원

보상성보험 - 부모님이 납부

대출 - 무

잉여자금 - 13만원

현재 중단기적인 목적으로 3년 뒤 결혼자금이 목적이시고 현재 마련된자금이 크지 않기 때문에 결혼자금의 비중을 높여 마련 하시는 것이 중요합니다. 그렇다고 다른 목적을 감안하지 않고 마련 하는것을 잘못된 방안이니 이점 유의 하시고 자금을 분산하여 마련 하시길 권고해드립니다.

또한 현재 결혼만이 문제가 아니라 다른 목적 자금 또한 있을것으로 판단됩니다. 전반적인 목적을 고려하여 목적에 맞게 재무 설계 하는 것을 권해 드립니다.

또한 현재 NPL을 고민하고 계신데 NPL의 경우 개인이 가입하기 어려운 상품이고 최소 금액이 1천만원 이상의 금액이 되어야 하기때문에 현재의 상태에서는 가입이 어렵습니다.

NPL을 간단히 말씀드리면 3개월 이상의 연체된 채권을 저가로 매입하여  고가로 판매 하는 형식입니다.

또한물건에  근저당권이 설정 되어 있어 투자 되기때문에 다른 투자 상품보다 안정적으로 활용 할 수 있습니다.

NPL은 1년에 세후로 10.8% 확정 수익을 주어 단기적으로 목돈을 운용하기에는 매우 적합한 상품이라고 할 수 있습니다

현재의 상황을 토대로 분석을 해드리면....

생활비는 소득대비 매우 양호하게 사용하고 있습니다. 현재의 생활비를 꾸준히 유지 하여 마련 하시길 바랍니다.

저축의 경우 현재 청약 이외에는 전혀 하고 있지 않으 신것으로 판단되어 지는데. 청약의 경우 청약을 하지 않으면 그냥 묶여 있는 돈으로 사용하기 곤란하게 될 가능성이 크기때문에  추후 혹시모를 청약에 대비하여 청약을 최고 금액인 2만원씩 매월 불입하여 유지 하시길 바랍니다.

결혼자금은 기간이 중기 적이므로 매우 안정적인 적금 등을 활용하는 것보다는 주식형 펀드를 활용하시는 것이 좋은데  어느정도의 안전자산은 필요합니다. 따라서 70만원은 1년 만기 적금을 통하여 자금을 마련 하시길 권고해 드리며 130만원은  국내 주식형 펀드로 운용하는 것이 좋을 것으로 보여집니다.

주식형 펀드는 관리 하는 것이 매우 중요한데 . 주가가 어느정도 하락하였을 때 추가매수 하고 주가가 어느정도 상승하였을대 부분환매를 통해 수익실현하는 방법으로 운용하시는 것이 가장 효과적입니다. 다만 이러한 타이밍을 개인이 잡기 어려우 므로 전문가의 도움을 받아 관리를 받는 것이 좋습니다. 주식형펀드는 간단히 설명 드리면 장사꾼이라고 생각하시면 됩니다. 물건값이 저렴해지면 많이 사 보유하여 두었다가 가격이 올라가면 보유하던 물건을 팔아 차액을 많이 남기는 것이라고 생각하시면 좀더 이해 하기 편하실 것입니다.

노후자금의 경우 지금부터 마련을 하고 하지 않고 매우 중요한 사항입니다. 단 너무 많은 금액을 설정하는것을 추천해 드리지 않으며 최소 월급여의 10~15%를 노후 자금 또는 장기 목적자금으로 활용하시길 권해드립니다.

노후자금은 일반적인 금리 연동 상품보다는 변액상품이 좀더 효과적으로 운용할 수 있습니다.

비상예비자금은 현재 부족한 상태입니다. 최소 월 소득의 3배는 유지 하시는 것이 좋습니다.

비상예비자금은 외환위기 전까지만 해도 직장인들은 근무 기간 동안에 특별한 문제를 일으키지 않는 한 퇴직 때까지는 직장이 보장되는 것이 보통 이였지만, 최근에는 구조조정으로 인해 조기퇴직, 실직을 당하는 경우가 생겨나고, 뜻하지 않은 일들로 어려움을 당하는 경우가 발생합니다. 이처럼 소득원의 중단, 상해, 질병, 장애 등 예기치 못한 긴급 상황에 적절히 대처하기 위한 수단으로 성공적인 재무설계플랜을 위해 꼭 필요합니다.

매월발생되는 잉여자금및 상여금  등 추가적음 급부가 발생시 이자금을 소비하지 마시고 비상예비자그으로 활용하시길 바랍니다.

보장성보험의 경우 금액적으로는 적정한것으로 판단되나. 그 구성내용어 어떻게 되느냐에따라 문제가 발생될 가능성이 있습니다. 보장성보험내의 담보를 살펴 보기고 전문가에거 분석을 의뢰하시는 것이 좋을 것으로 판단됩니다.

만약 현재 말씀하신 목적이외에 다른 목적이 있을 시 전반적인 포트폴리오의 수정이 필요합니다.

현재 무상으로 재무설계및 포트폴리오 그리고 관리까지 해 드리고 있으니 좀더 자세한 회원님에게 맞는 전문적인 상담을 원하시면 연락 주시길 바랍니다.

PS 메일로 연락을 주신경우 바드시 연락천처를 남겨 주시길 바랍니다.

새해복 많이 받으시고 새해에는 좋은일 가득하길 바랍니다.

상담을 원할 시 김동일을 찾아 주세요 ^^~~ 

(전 금융사의 상품 취급, 판매 및 관리)