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[외벌이] 갓 결혼한 30대 신혼부부 재무설계 부탁드립니다.
작성일 : 2016/01/05 07:37
12월에 갓 결혼한 30대 중반 신혼부부입니다.
대출 없는 2억5천 빌라 전세에 살고 있고요.
'15년 8월 입주하여 2년 계약입니다.
현재 제가 임신 중인 관계로,
신랑 측 외벌이로 세후 월 430 정도 받고 있습니다.
(내년 6월 출산 예정이라 만약을 대비해 장기 금융상품 운용은 힘들 것 같습니다.)
지난 달 말까지 사용한 결혼 관련 비용 모두 정산 완료하고,
현재 수중에 현금 약 1000만원 정도가 남아 있습니다.
적금은 매 월 300 정도 부을 생각이고,
생활비는 매 월 150 정도로 맞춰볼 생각입니다.
(월급 430에서 적금 300을 제하고, 남은 금액 130에 수중의 현금으로 남은 금액 20을 충당할 예정입니다.)
구정 즈음 지급될 것으로 보이는 IB는 2500 정도 예상하고 있습니다만, 사측에 2000만원 대출이 있어 해당 금액으로 내년 8월에 변제할 계획입니다.
(8월 전 완납 금지로, 2월-8월 단기 운용을 원합니다.)
목표는 전세 계약이 끝난 후, 아파트로 이사가는 것입니다.
아파트 전세가(혹은 매입가)는 최소 4억 정도로 생각하고 있습니다.
따라서 가장 단기적인 목표는 2017년 7월까지 현재 보유한 전세자금(2억 5천) 외 추가로 1억 5천을 더 모으는 것입니다.
만약 그때까지 그 금액을 모으기 힘들다면, 모자라는 금액은 저금리 마이너스 통장을 사용하든지 할 생각입니다.
결혼 준비로 인해 이제까지 운용하였던 적금 등을 모두 해지한 상태로, 현재 적합한 금융 상품을 찾고 있습니다.
리스키한 투자 쪽에는 관심이 없습니다.
안정적이면서 목돈을 모을 수 있는 포트폴리오 부탁 드립니다.
감사합니다.
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[외벌이] 30 대 신혼 부부 재무설계....
작성일 : 2016/01/05 11:32
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안녕 하세요...
현 RTN 부동산 경제 TV에 고정 출연 중인 모네타 자산관리사 김동일입니다.
회원님의 포트폴리오는.....
급여 430만원
생활비 - 170 만원 (급여의 약 40%)
저축/ 투자 - 자녀 교육자금 및 노후 자금 : 30만원
주택확장자금 : 190만원
보장성 보험 - 약 30만원
잉여자금 -10만원
단기적인 목적으로 주택확장을 말씀 하셨는데.. 현재 모든 자금을 저축한 다고하여도 원하는 금액 1억 5천만을 모두 마련 하기란 사실 상 불가능한것이 사실입니다.
가장 중요한 것은 눈앞의 목적만을 생각 하고 저축을 하는 것이 아니라 인생 전반에 걸쳐 목적을 산정하시고 자금을 마련 하시길 권고해 드립니다.
전반 적인 설명을 해드리자면.....
생황비의 경우 30대 부부인경우 월급여의 40~45%정도로 유지 하시는 것이 가장 합리적입니다...
현재 월150정도로 맞춰 생활하신다고 하시면 매우 양호하신 상태이기떄문에 가능하면 현재 생각 하신 생활비내에서 충당 하는 것을 권고해 드립니다...
저축의 경우 지금부터 자녀 교육자금을 마련 하시는 것이 좋습니다. 최소한 자녀의 대학 등록금정도는 어느정도 마련 하는 것이 좋은데 , 지금당장은 일어 날이 아니지만 추후에 준비하게 대외면 매우 큰자금을 저축해야만 원하는 자금을 마련 할 수 있기때문에 지금부터라도 소액이라도 자금을 마련 하시는 것을 권고해 드립니다.
또한 노후 자금 도 전혀 마련 되어 있지 않으신데 ., 자녀 학자금과 노후 자금을 별개로 준비하는것보다는 한상품에 묶어 자금을 마련 하시길 권해 드립니다.
보장성의 경우 현재 아무런 금액이 적혀 져 있지 않으신데.. 보장성보험은 약 30만원선으로 설계 하시는 것을 권고 해드립니다. 최소한 의료실비정도는 가입하시는 것이 좋으며 보장성을 가입하실때에는 손해보험사는 기본 베이스로 설정하시고 부족한 것은 생명보험사의 보장성 보험을 선택 하시는 것을 권고 해드립니다.
마지막으로 잉여자금은 매월 남기시는것이 보다 효과적입니다..
현재의 상태로 적금을 하게 될경우 매월 잉여자금이 -되는 현상이 발생되지 때문에 좋지 못한 선택이라고 할 수 있습니다,.
생활비가 매우 유동적이기 떄문에 잉여자금은 반드시 남겨서 생활 하시는 것이 좋습니다.
현재의 비상자금은 나중에 혹시 모를 일을 대비하여 CMA 통장을 활용하여 비상시에 쓸 비상예비자금으로 유지 하시는 것을 권고해 드립니다.
또한 추후 발생되는 퇴직금에 대해서는 금리를 정확히 파악하고 자금을 운용하시는 것이 좋습니다.
1년 단기적으로 안정적으로 운용 하기 위한 상품에는 여러가지가 있으나. 추후 운용할 상품의 금리 및 현재 대출 금리를 비교하여 운용상품의 금리가 높다면 운용하시는 것을 권고 해드리나 비등비등한 경우라면 미리 상환하시는 것을 권해드립니다.
만약 1년 정도로 운용을 할 경우 NPL을 활용 하여 자금을 마련 하시는 것이 좋을 것으로 판단됩니다.
NPL의 경우 3개월 이상의 연체된 채권을 저가로 매입하여 고가로 판매 하는 형식입니다.
또한 저당권이 설정 되어 있어 투자 되기때문에 다른 투자 상품보다 안정적으로 활용 할 수 있습니다.
NPL은 1년에 세후로 10.8% 확정 수익을 주기때문에 단기적으로 목돈을 운용하기에는 매우 적합한 상품이라고 할 수 있습니다. 2500만원을 1년 운용하게 된다면 270만원의 수익을창출 할 수 있습니다.
추후 주택을 이전할 때 전세로 이전을 하게 된다면 전세자금대출을 활용 하시고 구매하게 될경우 주택담보대출을 활용하여 자금을 충당 하시는 것이 좋은데 여기서 주의 할 사항은 무리하게 주택을 구매할경우 현금흐름상 문제를 야기시킬 가능성이 매우 크기 때문에 무리하지 않는 선에서 이전을 하기길 권고해 드립니다.
가능하면 주택의 경우 무리하게 마련하시는것보다는 점진적으로 확장을 해나아가는 것을 권해드립니다.
대출을 받으실때 간단한 팁을 만씀 드리면 주택담보대출을 할경우 만기는 가능한 길게 설정하시고 중도환환하는 형식으로 하게 되면 보다 이자를 적게 낼 수 있으니 이점 참고 하시길 바랍니다.
이상 간략한 답변드렸습니다. 아래의 연락처로 연락을 주시면 보다 자세한 상담을 통하여 회원님의 맞는 포트폴리오를 제공해 드리고 그에 맞는 상품또한 가입할 수 있도록 도와 드리도록 하겠습니다.
PS 메일로 연락을 주신경우 바드시 연락천처를 남겨 주시길 바랍니다.
새해복 많이 받으시고 새해에는 좋은일 가득하길 바랍니다.
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