안녕 하세요...

현 RTN 부동산 경제 TV에 고정 출연 중인 모네타 자산관리사 김동일입니다.

회원님의 포트폴리오는.....

소득(세후) - 163

생활비 - 76만원

저축/투자 - 청약 2만원(주택자금)

               적금 15만원 (결혼자금)

               변액 15만원 (노후자금및 목적자금)

               펀드 30만원(결혼자금)

보험료 - 17만원

잉여자금 - 8만원 + (야근수당 4~5만원)

현재 미혼인것으로 보여 지는데, 생활비는 소득 대비 과도한 상황입니다. 하지만 지금현재 상황보다 생활비를줄이는것은 다소 힘들것으로 예상이 되기 때문에 현재의 생활비를 유지 하여 생활하시길 바라며 조금이라도 줄일 수 있으면 줄여서 주축/투자를 조금더 하시는 것을 권해드립니다.

현재 재형저축을 활용하고 계신데, 재형저축의 경우 현재의 상품을 유지 하시는 것보다는 펀드를  통한 투자를 권해드립니다. 재형저축은 금리 상품이고 중도에 환매시 이자소득세를 내야 하기 때문에 실질 이자가 생각하시는 금액보다 많이 적습니다.  따라서 현재의 재형 저축을 그대로 유지 하시는것보다는 현재 시점에서 환매 하여 펀드로 운용을 하신다면 어느정도 이상의 수익을 발생 할 수 있습니다.

또한 추후 주택마련을 위해 청약을 최소금액인 2만원으로 설정하여 유지 하시는 것이 좋습니다.

적금의 경우 현재 10만원에서서 5만원을 더 추가 하여 15만원으로 증액하여 운용하시길 바라며

30만원 펀드의경우 국내 주식형 펀드를 활용하여 운용하시되,, 주가가 하락할때는 추가 매수를 진행하고 일정이상의 수익이 발생시 환매를 하는 방법으로 운용하는 것을 권고 해드립니다. 이러한 부분의 경우 본이 직접 하기 힘드므로 전문가의 도움을 받아 보시는 것을 권합니다.

노후자금은 현재 아무런 준비가 되어 있지 않은데 지금부터 준비를 하느냐 하지  않느냐에따라 내 미래가 바뀔 수 있고 지금부터라도 시작을 하게 된다면 추후 필요한 자금을 좀더 많이 마련 할 수 있으니 지금부터 마련 하시길 바랍니다.

노후자금은 현재 연령이 어리기때문에 연금 상품보다도 중도 입출금이 유리한 변액유니버셜을 활용하용하시길 바라며 

변액 또한 펀드를 변경을 통해 운용을 하는 것을 권해드립니다.

보장성보험음 만기 환급형으로 가지고 계신데 만기 환급형 보다도 순순 보장형으로 변경하여 유지 하시길 권해드립니다.

보장성의 경우 그 그성내역을 살펴 봐야 정확히 알수 있으니 정확한 분석을 원하신다면 연락 주시길 바랍니다.

현재의 환급형을 순수 보장형으로 변경 할 수 약 17만원이 예상되어 집니다.

비자금은 현재의 100만원 정도 있으신데 최소 월급여에 3배정도는 바련 하시는 것이 좋습니다. 지금부터 발생되는 잉여자금돠 야근 수당을 활용하여 계속 적으로 비상예비자금을 마련 하시길 바랍니다.

현재 무상으로 재무설계및 포트폴리오 그리고 관리까지 해 드리고 있으니 좀더 자세한 상담을 원하시면 연락 주시길 바랍니다. 

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 163만원

생활자금 - 63만원

저축자금 - 청약 2만원 + 고정금리 적금형펀드 60만원 + 수익보장형 변액연금 20만원

보장성보험 - 기존보험 18만원

우선 생활자금은 기존 보다 약 20만원 정도 절약이 필요해보입니다. 미혼일 경우 적정 생활자금의 규모는 월 소득대비 30%이하가 적합하므로 회원님의 경우에는 월 63만원을 넘지 않는 것이 좋습니다.

그렇기 때문에 월 63만원에서 지출습관을 가질수 있도록 지출습관을 다시 잡는 것이 필요해보입니다.

기존 가입된 보장성보험은 환급형이기에 보험료가 다소 높다 판단되나 연령대비 환급형보험료를 고려할때 보장내용은 충분할 것이라 판단되므로 그대로 유지할 것을 제안드립니다.

다만 기존 보험에 보험사의 손해율이 가장 높은 특약인 질병후유장해특약이 있는지를 확인하여 만약 해당특약이 없다면 추가보험가입을 통해 보완하는 것이 좋겠고 또한 가장 효과적인 암치료방법으로 꼽히는 면역세포치료를 위한 셀뱅킹까지 함께 준비해두신다면 더할나위없는 완벽한 위험관리가 이뤄진다고 말씀드립니다.

이렇게 되면 월 저축자금은 82만원이 됩니다. 이 자금중 2만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 저축하는 것이 좋겠으며 월 60만원은 적금형펀드에 넣어 본격적인 결혼자금을 마련하는 것이 좋겠습니다.

적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 직접 판매하는 펀드상품으로 확정수익이 지급된다는 점에서 단기목돈마련에 최적합한 상품에 해당됩니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기시 연 7.9 % 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%확정수익을 지급하고 있으며 만약 3년만기로 가입할 경우 만기시 받는 금액은 2536만원을 받게되어 적지 않은 결혼자금마련이 가능해집니다.

이와 함께 현재 보유한 900만원의 여유자금은 은행정기예금을 통해 보유하고 있다가 향후 적금형펀드만기금과 합산하여서 또다른 확정수익이 지급되는 펀드인 NPL펀드(1년만기 세후 연 10.8%)에 넣어 투자한다면 보다 빠른시간안에 많은 여유자금 확보가 가능하겠습니다.

마지막으로 월 20만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하기 바랍니다. 노후대비는 재테크를 준비해야하는 궁극적인 이유이자 목적으로 최소 30년이상의 소득없는 노후기간을 보내야하는 대한민국의 현실상 하루라도 빠른 노후대비는 필수적이라 말씀드립니다.

그런점에서 추천드린 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통한 높은 수익과 비과세혜택 평생연금이 지급되고 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 가지고 있어 그 어떤 연금보다도 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

참고로 최고수익보장기능은 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 주식시장이 오를때는 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할때는 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

만약 현재 나이를 25세라 가정하여 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 55세부터 연금수령시 매월 48만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.