네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 ㅈ효앙입니다.

제가 제안드리는 포틒홀리오는 다음과 같습니다.

월 소득 188만원

생활자금 - 50만원

저축자금 - 청약 8만원 + 고정금리 적금형펀드 100만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

미혼일 경우 생활자금은 소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 소득을 고려하면 월 50만원을 넘지 않는 것이 적합하다 생각하며 기존 지출내용을 보면 40만원을 기본으로 잡고 있다하였기 때문에 월 50만원을 기준으로 잡아 생활하는 것은 전혀 문제가 되지 않을 것이라 생각합니다.

이와 함께 실비보험도 최소한의 위험대비를 위한 건강보장을 목적으로 가입하는 것이 필요한데 현재 어머니께서 준비해주셨다면 추가로 보험을 가입할 필요는 없다고 생각합니다.

이럴 경우 월 저축자금은 138만원이 되며 이자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해서 저축하고 20%는 최소한의 노후대비를 위해 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 저축목적이자 저축비율이 됩니다.

결혼자금은 월 108만원을 사용하는데 이중 8만원은 청약통장에 가입하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하는 것이 좋습니다.

월 100만원은 본격적인 결혼자금마련을 위해 저축하는 것이 좋은데 추천상품으로는 적금형펀드를 추천드립니다. 이 상품은 펀드를 개발하는 회사인 자산운용사에서 직접 판매하는 비공개펀드로서 확정배당형에 속하기 때문에 원금과 이자지급을 보장해주기에 안정적인 단기자금마련에 가장 적합한 방법이 됩니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드의 경우에는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%의 고정금리를 지급하고 있으며 만약 월 100만원을 3년만기로 가입할 경우 만기시점에 받는 금액은 4227만원이 됩니다.

그리고 현재 보유한 목돈 1100만원은 위와 같은 확정배당형 비공개펀드에 해당하는 NPL펀드에 가입할 것을 추천드립니다. 제가 추천드리는 NPL펀드는 만기는 1년이며 세후 연 12.3% 고정금리를 지급하고 있어 1년만기뒤에는 1235만원을 받게되며 만약 3년간 계속 가입할 경우에는 1557만원을 마련하게 됩니다.

결국 회원님 나이 30세가 되는 3년뒤에는 총 5784만원의 적지 않은 결혼자금을 마련하게 되며 여성으로서는 충분한 결혼자금마련이 가능합니다.

참고로 NPL펀드는 은행이 보유하고 있는 3개월이상의 연체부동산을 초저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 안전자산형펀드로 부동산시장이 어려울수록 수익성이 높아지며 기관과 자산가들에게 특히 많은 인기를 얻는 대체투자상품입니다.

더구나 현재 제가 추천드리는 nPL펀드는 확정배당형에 투자되는 부동산에 선순위 근저당권담보를 잡아놓기 때문에 절대 원금손실이 발생될 수 없는 안정적인 펀드에 해당합니다. 이렇게 준비하시기 바랍니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후대비를 위해서 수익보장형 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다. 기본적으로 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높일 수 있고 비과세혜택과 평생연금을 지급받을 수 있어 순수노후목적에 매우 적합합니다.

다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 수익보장형 변액연금으로 가입하는 것이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 방법이 되겠습니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 57세부터 연금을 지급받을 경우 매월 83만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 NPL펀드 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

답변 드리겠습니다.

월 소득 중 60%를 상회하는 저축률을 유지하고 계시네요.

매우 바람직하고 훌륭한 비율이라고 볼 수 있습니다.

문의주신 글 속에 답이 있는 것 같네요.

1년 단위로만 계획을 세우다 보니 미래에 대한 준비가 없는 것 같다고 하셨습니다.

중장기적인 계획을 어떻게 세워야 할 지에 대한 막막함 때문에

계획도 세우지 못하고 그렇게 됨으로써 그에 맞는 재테크 역시 이루어지지 못하고 있습니다.

아직 미혼이시라면 먼저 결혼에 대한 준비가 이루어져야 합니다.

어떤 일이든 100% 확정적인 것은 없겠지만

몇 년 후, 얼마의 결혼자금을 마련하는 것이 좋겠는가에 대한 계획이 필요합니다.

짧게는 1년부터 길게는 5~6년 정도의 시간이 남아 있을 수 있고

평균적으로 보자면 여성의 경우 약 3000~4000만원 정도의 결혼자금이 필요한 것으로 나타납니다. 

가장 눈 앞에 놓여있는 목표를 세우셨으니 

가장 뒤에 자리하고 있지만

계획 없이 자금이 마련되지 않으면 해결 방안이 전혀 없을 수 있는 노후에 대한 부분을 생각해보시면 됩니다.

일반적으로 60~65세 정도의 연령을 은퇴연령이라고는 하나

결혼에 따라 바뀔 수 있는 부분이고 직업이나 개인의 가치관에 따라 변수가 많기는 합니다.

약 65세의 은퇴 연령, 100세 시대, 월 생활비 규모 등을 고려하면 은퇴자금의 규모를 예측해볼 수 있습니다.

위의 두 항목이 가장 기본적으로 준비하셔야 하는 부분입니다.

다음으로 말씀드릴 부분은 보장에 대한 부분인데

가입하신 보장의 내용을 확인해야 정확히 말씀드릴 수 있긴 합니다만

해당 회사의 상품의 경우 보험료가 싸지 않고 갱신형으로 이루어져 있기 때문에

추후 보험료 부담이 굉장히 높아지게 됩니다.

경우에 따라서 비갱신되는 담보로 리모델링을 해야 훨씬 유리할 수 있다는 점 유념하셔야 합니다.

종신보험(생명보험)의 경우 현재 회원님께는 전혀 필요하지 않다고 볼 수 있고

추후 결혼을 하신 후 사회 생활을 어떻게 하시냐에 따라 크지 않은 범위 내에서 준비하는 것이 좋을 순 있습니다.

기본적으로는 큰 비용을 들여가며 준비해야 하는 부분은 아니라는 점 말씀드립니다.

위의 내용을 바탕으로 한다면

100만원 정도의 금액을 정기적금 및 적립식 펀드 혹은 사모펀드에 할애해 결혼자금을 준비할 수 있고

20만원은 변액(유니버셜)연금을 활용해 노후자금마련을 위한 첫 단추를 꿸 수 있습니다.

정기적금은 각 은행의 금리가 비슷한 수준이니 주거래은행의 상품을 이용하시는 편이 좋고

세금우대, 저율과세 등의 세금 혜택을 받으실 수 있습니다.

적립식 펀드 혹은 사모 펀드의 경우 원금 보존에 대한 조건이 다를 수는 있지만 기본적으로 투자 상품이므로

상품 선택에 만전을 기해야 하며 누군가가 일방적으로 좋게만 이야기하는 것을 따라가기 보다는

본인 스스로도 많이 알아보고 공부해야 하는 부분입니다.

변액연금 역시 투자 상품이기 때문에 과거 성과도 매우 중요한 고려 요소가 되며

국내보험사보다는 해외 보험사의 운용능력이 탁월한 점, 그리고 사업비라는 부분은 꼭 생각해보아야 한다는 점을 기억하셔야 합니다.

현재 모아 놓으신 1000만원의 투자운용 또한 매우 중요해졌습니다.

기준금리가 1.5%이고 그에 따라 각 은행의 금리 또한 아무 의미가 없어졌기 때문인데

결혼시점을 언제로 설정하느냐에 따라 운용기간이 달라지기 때문에

현재 상황만으로는 어떤 상품이 유리하다고 말씀드리기 어려운 부분은 있습니다.

모든 재무설계는 실질적으로 구체적인 상담을 통하여야만 하며

게시판을 통해 안내해드릴 수 있는 부분은 한정적이라는 점 기억해주시기 바라며

문의사항이나 상담 필요하시면 아래 메일로 연락주시기 바랍니다.

상담진행은 무료이며, 회원님의 가치관, 투자성향, 미래에 대한 계획 등을 반영한 포트폴리오 제공, 그리고 꾸준한 관리 또한 약속드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

저축금액은 지금도 적절합니다. 다만, 말씀하신 내용처럼 기간별 저축 및 목적별 저축이 부족하기 때문에 이 부분만 보완해주시면 되구요.

저축효율셩을 높이기 위해 은행저축에서 일부자금은 효율성 높은 상품으로 운용하시기를 제안드립니다. 그리고 1년이후 포트폴리오를 다시한번 변경해주시면 되겠습니다.

이를 토대로 대략적인 포트폴리오는

적금 60만 펀드 40만 연금 20만 청약3만 CMA 15만 = 138만

현재보다 저축금액을 좀 더 올렸는데요. 이 부분은 부모님이 대신 내주시는 보험료를 포함하여 지출보다는 저축으로 전환을 해두었습니다.

적금을 120만원하고 계시는데요. 현재 적금금리가 매우 하락하였으므로 실질적인 저축효율성을 높이기에는 어렵습니다. 이보다는 적립식사모펀드와 적절하게 저축하시는 방향으로 제안드립니다.

적립식 사모펀드는 원금보전형 2년만기 9.8%확정수익을 지급하므로 안정적으로 저축효율성을 높일수 있습니다.

연금은 화폐가치하락을 고려한 변액연금으로 추천드리며 최고수익보장해주는 상품으로 준비하신다면 안정적으로 연금액을 높일 수 있습니다.

그리고 지금 CMA를 저축하고 있으시잖아요? 흐름을 바꿔보세요. 쓰고 남는 돈을 저축하시는 것이 아니라 저축하고 꺼내 써보세요. 같은 돈이 들어오고 나가는 것이지만 흐름만 바꿔도 느낌이 달라지게 됩니다.

이상 답변을 마치며 아래 연락처로 문의주시면 각 상품들을 준비하실수 있게 안내해드리도록 하겠습니다.

감사합니다.