답변 드리겠습니다.

월 소득이 약 490만원 정도이고

적어주신 지출 내용을 보면 약 300만원이 채 안됩니다.

200만원 가까운 돈이 카드를 이용해 위의 사항 이외의 지출이 되고 있다는 것은 큰 문제가 있다고 볼 수 있습니다.

사회초년생, 신혼부부, 4인가족 평균 혹은 바람직한 저축비율을 운운하지 않더라도

회원님의 상황이라면 200만원의 저축은 이루어져야 합니다.

먼저 남편 연금, 보험, 상조, 변액..으로 모호하게 구분된 부분에 대한 세부적인 내용 파악이 필요하겠습니다.

보험과 상조는 지출로 포함되는 항목이고 연금과 변액은 저축에 포함되는 항목인데

연금에도 여러 종류, 변액 역시 다양한 상품들이 있기 때문에 세부적인 내용을 알아야 하며

무조건 무언가 가입해서 유지한다고 돈이 모여가고 있다고 생각해서도 안됩니다.

현재 회원님 가정의 상황에서 준비하셔야 하는 부분은,

주택이전자금마련

자녀 양육 / 교육자금

두 부부의 노후자금

입니다.

현재 거주의 형태라던가 지역, 원하시는 목표 금액 등을 알 수 없기 때문에 구체적인 플랜을 제안하기는 어렵습니다만

3년 후 이사를 원하신다면 적금과 안정적인 적립식 펀드 혹은 적금식 펀드 위주로 운용을 하셔야 하겠습니다.

총 200만원의 저축이 가능하다는 가정 하에

100~130만원 정도의 금액을 설정하는 것이 적당한 수치일 것이라고 판단되고

세부적인 상품 선택에 대해서는 물론 직접적인 상담이 필수적으로 이루어져야 합니다.

다음으로 준비해야 하는 부분은 두 분의 노후자금입니다.

약 50만원 수준에서 준비되는 것이 좋으며 추후 노후에 대한 저축금액을 늘리실 수 있다면

두 분 각각의 명의로 연금상품을 준비하는 것이 좋습니다.

아직 30대라는 가정 하에 두 분 모두 변액 연금 상품으로 준비하는 것이 바람직하며

공격적인 부분과 안정적인 부분을 고려하여 밸런스를 맞추되 아직 20년 이상의 시간이 남은 점을 고려하여

최대한 공격적인 포트폴리오를 구성하도록 하는 것이 좋습니다.

변액연금이라도 그 내용에 따라 공격적인 성격, 안정적인 성격 등으로 나누어지기 때문에

상품에 대한 내용도 필히 파악하신 후 가입하고 유지하고 관리하셔야 합니다.

다음은 자녀 교육자금 관련된 부분입니다.

위와 같이 실행을 하시게 된다면 약 20~50만원 정도의 저축여력이 남게 되고 이를 활용하시면 되겠습니다.

아직 운용할 수 있는 시간적 여유가 있기 때문에

저금 더 공격적으로 투자할 수 있는 부분이며 주식형 펀드 및 기타 공격적인 금융 상품을 이용하실 수 있는 부분입니다.

사실, 위의 세 요소보다 먼저 준비되어야 하는 것은

비상예비자금의 마련입니다.

정확한 직장의 특성을 알 수 없기 때문에 이직이 잦을 수 있다는 점을 어떻게 해석해야 하는지 기준이 없습니다.

업종의 특성 상 본인의 의사와 관계없이 이직이 이루어져야 한다는 것이면

약 6개월 치의 생활비 수준으로 비상예비자금을 보유하고 있는 것이 좋지만 현실적으로 쉽지는 않은 부분이며

다달이 이를 위해 저축하실 필요도 있습니다.

하지만 자의적인 이직이라면 안정적인 가계의 유지를 위해서라도

소득을 꾸준히 유지하도록 하는 것이 필요하며

이 경우 1~3개월치의 생활비를 비상예비자금으로 마련하는 것이 좋겠습니다.

아직 입학하지 않은 자녀가 있는 경우라면 쉽지는 않겠지만 최대 50%까지의 저축도 가능하며

40%는 무조건 맞춘다고 생각하셔야 나중에 아이가 커가면서 늘게되는 지출과 필요자금을 준비할 수 있습니다.

항상 지금이 앞으로의 어떤 날보다 저축을 많이 할 수 있는 날이라고 생각하시기 바라며

이를 위한 노력이 필요하지 않나 싶습니다.

많은 정보가 부족하기 때문에 실질적으로 와닿는 제안을 해드릴 수 없음은 양해해주시고

추가적인 문의사항이나 상담을 원하시면 아래 메일 주소로 메일 주세요.

상담은 무료로 진행되며

성심성의껏 최대한 도움 드릴 수 있도록 하겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 480만원

생활자금 - 190만원

저축자금 - 고정금리 적금형펀드 200만원 + 수익보장형 변액연금 50만원

보장성보험 - 기존보험 40만원

기존 생활자금이 월 220만원정도 지출중에 있었습니다. 3인가족에게 적합한 지출비율은 소득대비 40%이하가 적합하므로 월 190만원이 회원님 가정에 적합한 지출비율이라 생각합니다.

그렇기 때문에 월 190만원을 넘지 않도록 지출습관을 가질것을 제안드리며 지금보다 월 30만원정도의 지출절약이 필요하다 생각하며 두분의 카드값이 많다고 생각하므로 각각 10만원씩 절약하고 경조사비를 위한 비용도 10만원으로 줄이는 것이 좋겠습니다.

그리고 보장성보험의 경우 기존 가입된 보험이 정확하지는 않지만 대략 월 40만원정도가 발생되는 것으로 보이며 연금목적으로 가입한 남편분의 변액연금은 월 30만원으로 예상됩니다.

남편분의 연금가입은 잘하였지만 아내분께서는 전혀 가입되어있는 보험이 없으므로 월 20만원을 추가적으로 아내분이름으로 가입하여 총 50만원으로 현재 회원님의 저축가능자금의 20%에 해당하는 노후대비에 적합한 비율에 맞출것을 제안드립니다.

다만 변액연금가입시 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 있는 수익보장형 변액연금으로 가입하시기 바랍니다. 이렇게 해야 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

만약 아내분의 나이가 현재 30세로 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 매월 55만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

월 저축자금은 총 250만원이 됩니다. 이중 20%에 해당하는 50만원은 위에서 이야기했듯이 수익보장형 변액연금으로 아내분 명의 20만원을 추가하여 가입할 것을 제안드렸고 나머지 80%에 해당하는 월 200만원은 향후 주택마련과 자녀분의 교육자금에 필요한 단기자금마련을 위해 고정금리가 적용되는 적금형펀드에 가입할 것을 제안드립니다.

적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 판매하는 비공개펀드이자 적립식상품으로 확정배당형이기에 원금과 이자지급을 보장받게되어 은행의 적금과 함께 가장 안전한 단기목적자금마련에 적합한 금융상품에 해당합니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드의 경우 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%의 고정금리를 지급하고 있으며 만약 지금부터 월 200만원을 3년만기로 가입할 경우 만기시점에 받는 금액은 8454만원이 되어 적지 않은 이자소득을 받게됩니다.

이와 같은 방식으로 계속 저축해나간다면 빠른시간안에 주택마련과 교육자금 및 금융재산을 쌓아나갈수 있을거라 생각하며 지금부터 시작해야하며 더늦을경우 모을수 있는 금액 노후에 받을 금액은 더욱 줄어들것입니다.

그리고 저는 제안드린 이 금융상품들이 최고의 방법이라 생각하고 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금을 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.