네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 저축자금은 3인가족일 경우 적어도 소득대비 50%이상은 되어야합니다. 현재 월 저축자금은 170만원으로 적어도 지금보다 50만원은 더 저축자금을 늘려야 적정 자금이라고 볼 수 있습니다.

가능하다면 저축방법도 중요하지만 지출습관을 우선적으로 점검하실수 있기를 바랍니다.

월 저축자금 170만원에 대해서 제가 제안드리고 싶은 방법은 80%에 해당하는 140만원은 고정금리 적금형펀드에 가입하여 목돈을 모아나가고 30만원은 최소한의 노후생활자금마련을 위해 수익보장형 변액연금에 가입하는 것입니다.

현재 아파트도 있고 대출도 없는 상황에서 재정상태는 양호한 상황입니다. 이제는 앞으로 필요한 자금마련을 위해 준비해야하는데 크게 자녀에게 필요한 교육자금과 두분의 노후에 필요한 자금마련을 위해서 준비해야합니다.

그래서 단기적으로는 위 언급한 적금형펀드를 통해 자녀교육자금 및 결혼자금을 마련하고 장기적으로는 두분의 더이상의 소득활동이 없을 노후를 대비한 개인연금을 준비하는 것이 필요하다 말씀드립니다.

적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 판매하는 비공개펀드로서 확정배당형상품에 해당하여 원금과 이자를 보장받는 상품입니다. 은행의 적금과 함께 가장 안전한 월 저축상품에 해당하며 현재 제가 추천드리는 적금형펀드의 경우에는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%의 고정금리를 지급하고 있어 지금과 같은 저성장 시대에 매우 적합한 단기저축상품이라 평가할 수 있습니다.

만약 지금부터 월 140만원을 3년만기로 가입할 경우 만기시점에 받는 금액은 5918만원이 됩니다. 이와 같은 방법으로 꾸준히 목돈을 모아나간다면 빠른시간안에 자녀에게 필요한 자금마련이 가능하거니와 이후 두분만의 재산도 빠르게 쌓아나갈수 있습니다.

두번째로 월 30만원의 개인연금은 수익보장형 변액연금으로 준비할 것을 제안드렸습니다. 현재 노후대비가 전혀되어있지 않다는 것은 40대중반에 접어드는 가운데서 매우 위험한 상황이라고 말씀드리고 싶으며 더늦기전에 두분의 노후를 위한 분명한 대비를 해놓아야 한다는 것을 말씀드립니다.

그런점에서 제안드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적에 적합합니다. 다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 수익보장형 변액연금으로 가입할 것을 제안드리며 이렇게 준비할때 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 11년뒤인 65세부터 연금을 지급받을 경우 매월 44만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다. 최소생활유지에도 부족한 금액이지만 이 금액은 평생나오는 금액이며 여기에 역시 작지만 국민연금으로 받는 금액까지 더해진다면 적어도 최소한의 노후생활비정도는 확보할 수 있게 된다고 볼 수 있습니다.

이렇게 준비하시바라며 이것이 최선이고 지금부터 준비하지 않을 경우 준비될 자산은 점점 줄어들것이기에 마음먹은 지금이 최고의 적기라는 점을 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

답변 드리겠습니다.

월 소득 470만원 중 저축이 170만원으로 그 비중이 35%를 약간 상회하는 수준입니다.

한 자녀임을 고려하면 약간 아쉬운 수치라 할 수는 있지만

지출 내용을 보면

부모님 용돈, 자녀 관련 비용이 높은 비율을 보이고 있어 외부적으로 수정을 요구할 수 있지는 않아 보이네요.

먼저 남편분의 보험이 없는 것이 눈에 들어옵니다.

의료실비 보장의 경우 누구나 필수적으로 보유하고 있어야 하고 사망에 대한 보장은 선택적으로 판단할 수 있는 부분입니다.

100만원의 추가저축여력에 대한 문의를 주셨지만 

현재 실행 중이신 70만원의 저축 내용과 무관하게 상담드릴 수는 없기 때문에

총 170만원의 저축가능금액으로 말씀드리겠습니다.

현 상황에서 가장 집중해야 하는 부분은 두 분의 노후자금을 마련하는 것입니다.

국민연금을 수령하게 되는 직장인의 경우 사실 많은 연금액을 기대하는 분이 많지 않은 것이 현실이기 때문에

개인연금을 준비해야 하는 것이고

은퇴 예상 시점까지 아직 15년 이상의 시간이 남아 있다는 점을 활용하여

생명보험사의 변액(유니버셜)연금 상품을 이용하시면 됩니다.

두 분 모두 소득이 발생하고 있기 때문에 

큰 금액이 아니더라도 30~50만원 선에서 각자의 명의로 하나씩 준비하시는 것이 나중을 위해 좋으며 

한 상품은 공격적으로 투자할 수있는 특징을 가지고 있는 상품으로 

다른 상품은 약간 보수적으로 운용할 수 있는 상품으로 준비하시는 것이 좋겠습니다.

세액공제가 되는 상품도 생각해볼 수 있으나

실질적으로 연금수령 시 많은 세금을 부담해야 하기 때문에

현재의 소득구간 대비하여 비과세가 적용되는 상품을 먼저 준비하실 것을 권해드립니다.

다음으로 준비해야 하는 부분은 자녀의 대학등록금 및 결혼자금입니다.

시기적으로는 대학등록금 마련 시점이 더 빠르기 때문에 단기간에 많은 저축액을 집중해야 하는 부분이기도 합니다.

최근의 경우 4년을 기준으로 전 학기의 등록금이라던가 결혼자금까지 모두 준비해주는 경우는 매우 드문 모습입니다.

하지만 전혀 준비되지 않은 상태에서 자녀에게 떠밀듯한 모습보다는

일정 부분 뒷받침해줄 수 있는 상황에서 본인의 자생력을 기르도록 해주는 것이 좋지 않을까 생각됩니다.

2년이 채 남지 않았기 때문에 수익성은 포기하고 무조건 지킬 수 있는 상품으로 선택하여야 합니다.

은행의 정기적금 상품이 가장 유력하며

새마을금고, 신협, 지역 농협 등의 기관에서 준조합원으로 가입하여 저율과세 혜택을 받을 수 있도록 가입하시기 바랍니다.

또한 일부는 적립식 펀드를 이용하여 2학년 이후 또는 결혼자금용으로 준비할 수 있으며

채권형 펀드와 주식형 펀드를 조합하여 안정성 및 수익성 모두 잡을 수 있도록 해야 합니다.

이후 추가적인 저축 여력이 남는다면

앞으로의 계획에 따라 창업자금 혹은 자산증식을 위한 적극적인 투자도 고려해볼 수 있습니다.

이 때에는 최소 5년 이상의 시간이 남았기 때문에 펀드가 우선 고려대상이 될 수 있습니다.

하지만 예전에 비해 주식 및 펀드의 기대 수익 수준이 많이 떨어졌기 때문에

1년 단위의 안정성 위주의 적립식 상품 즉 정기적금 혹은 채권형 펀드를 이용해 목돈을 만들 이후

다양한 투자 상품을 활용해 목돈을 운용하는 것이 더 효율적인 경우가 많습니다.

현재의 저축 내용을 알 수 없고

회원님의 개인적인 성향이나 재무적인 목표, 가치관이나 꿈 등을 알 수 없기 때문에

각 항목에 대한 저축금액 설정이나 구체적인 상품 추천은 어렵다는 점은 양해해주시기 바랍니다.

재테크 혹은 재무설계를 시작할 때 누구나 잘못된 판단 없이 제대로 시작해야 하는 점은 마찬가지입니다만

20,30대의 사회 초년생의 입장과는 다른 시기라 생각되기 때문에

구체적인 상담 및 많은 정보들을 공부하고 비교할 수 있는 노력이 요청되며

그에 따른 문의 사항이 있으시면 아래 주소로 메일 보내주시기 바랍니다.

상담진행을 무료이며 

하지만, 성심성의껏 도움드릴 수 있도록 노력하겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

잉여자금 저축방안 문의

목돈운용계획이 어떻게 되시나요? 그리고 남편분이 직접 주시는 생활비라고 작성해 주신 것을 보니 수입이 아니라 최소한으로 제공되는 생활비로 이해해도 되는 것이죠?

답변 전 이와같은 질문을 드린 이유는 남편분이 사업자라는 점으로 변동폭이 큰지 여부와 회원님 가정의 적정 저축금액을 가늠하기 위함입니다.

제안을 드린다면 적립식 사모펀드로 제안드립니다.

적립식 사모펀드는 매출채권으로 운용되며 원금보전형입니다.

3년만기로 확정수익 12%을 제공하므로 안정적으로 고수익이 가능하므로 해당상품으로 추천드립니다.

그러나 100만원을 모두 저축하시는 것보다는 60만원으로 제안드립니다.

나머지 40만원은 노후준비를 위한 변액연금을 추천드립니다. 지금부터라도 노후준비자금을 준비하시기를 권유드리며 적정금액은 약 55만원입니다만 부모님양가용돈으로 고정지출이 있기 때문에 저축금액을 낮춰서 제안드립니다.

연금상품은 자동펀드관리기능으로 최고수익을 보증해주는 상품으로 연금수령금액을 높일수 있는 연금으로 추천드립니다.

구체적인 상담을 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

감사합니다.