안녕하세요. 이강일 팀장입니다.

작년에 새로 가입하신 보험때문에 고민이 많으시군요.

판매의 입장이 아닌 회원님 입장에서 생각한 정직한 의견 드리겠습니다.

1. 보장성 보험..

한화에 가입한 보험을 유지할지 판단은 동부화재 보장내역을 검토해야지 드릴 수 있을 것 같습니다.

우선 우체국에 80세 만기 1000만원의 진단금은 보장 기간도 짧고 진단금도 작은게 사실입니다. 진단금은 보강 하는 것이 의미가 있을 수 있으나 동부와 한화 두가지를 모두 유지하는 것은 현금 흐름상 바람직 하지 않타고 판단됩니다.

구체적인 가입 담보나.. 정확한건 증권이겠죠.. 검토해 볼수 있으면 명확한 의견을 드리도록 하겠습니다.

2. 저축 보험..

선생님 이 두가지 상품은 종신 보험이 아닌 저축성 보험 입니다.

장기 저축을 통해서 복리 및 10년 후 비과세 기능을 통해서 목돈 마련 및 연금을 만든다는 계획으로 가는 거죠.

그 중에 PCA 드림링크는..

알고 계시듯이 사업비를 15% 떼고 들어가는건 가입시 설명을 들으셨을 텐데, 어떻게 1년 후 평가해서 좋은 상황이 있겠습니까?? 물론 국내 변액 중에 거의 유일하게 중국 본토에 투자 할수 있는 자격을 부여받은 펀드를 운영하고 있기 때문에 작년 11월 부터 말도 안되는 수익을 거두기는 했으나 이는 효율적인 펀드 변경이 이루어 졌을때 이야기 입니다. 우선 기본적으로 이 상품들의 효과는 10년 후를 내다 보고 지금 부터 작은 금액으로 오래 납입을 하시는 계획을 하셔야 하며, 관리자의 역량도 매우 중요한 포인트 입니다. 

질문을 보면 재정 적으로 납입의 어려움이 있으신 상태는 아닌것 같습니다. 처음에 분명히 계획을 10년 이후 아니 수십년 이후를 목적하고 하셨을 겁니다. 그래야 답이 나오는 상품이구요..

유지 하시기 바라며, 관리자의 펀드 관리에 계획을 들어 보시고 관리자 변경 정도의 변화는 하셔도 될것 같습니다.

변액연금..

저는 회원님들께 가입 상품을 최대한 유지하시도록 제안을 드리는 편입니다.

하지만 이것은 PAC변액유니버셜과 동시에 유지하시는 것은 추천 드리고 싶지 않습니다.

저축 포트폴리오 상의 장기 저축에 포지션으로 담으시려면 차라리 PCA에 추가 납입을 하시는 계획이 더 효율적이실 겁니다.

변액 연금은 수십년 후 연금 전환시 납입한 원금을 보장한다는 기본적인 안정성이 담보되어 있는 상품입니다. 그 안정성이라는 것때문에 50%이상의 자금은 항상 채권이라는 안전자산을 담고 있어야 하며, 기간이 지나면 지날수록 보험회사의 리스크를 줄이기 위해 채권의 비율을 더 커지도록 구조화된 상품입니다.

수십년을 가는데 원금을 보장하려고, 3%~5% 짜리 채권에 50%이상의 자금을 넣어 놓는 것이 효율적일지 생각해 보십시오.

말씀 하신 그 큰 사업비를 떼고 들어 가는데 채권비율이 그렇게 높으면 답이 있을 까요??

그러니 이 변액 연금은 해지를 제안 드립니다.

여기서.. 그럼 PCA는요?? 하실 수 있지만 변액유니버셜의 구조는 채권의 비율이 낮고 주식의 비율이 높은 상품 입니다. 물론 연금 전환시 납입 원금 보장의 기능은 없지만 수십년을 운영함에 투자 손실 위험은 줄어들 것이니 투자를 선택하는 것이죠..

실로 투자라 하는 것이 10년 20년 꾸준한 수익을 내면서 가는 것이 아니고 지금 중국처럼 10년에 한두번 기회가 오는 겁니다. 그때 채권의 비율 때문에 수익을 볼 수 없다면 장기 투자의 의미는 아마도 없을 것 입니다.

제가 "연금의 불편한 질실"이라고 써드린 글이 있으니 참고 하시면 결정에 도움이 되실 겁니다.

글이 너무 길다는 지적을 받아서 올려 드리지 않으니 연금에 대해서 답변드린 글에서 찾아 보시기 바랍니다.  

질문에는 여기까지 의견 드리겠습니다.

한가지 더 말씀 드리고 싶은 것은 저축은행이던 은행이던 안정하다는 것이 이제 더이상 안전한 것이 아닙니다.

돈의 가치는 하락하는데 그냥 지켜질 뿐이니 까요..

그리고 중요한 것은 정작 내돈으로 그 우량한 금융기관들이 투자를 하고 운영을 해서 우리한테니 당당하게 배당을 해주지 않는 다는 겁니다. 다들 이유가 있으셔서 안전을 선호 하시겠지만 일부 자산이라도 분산 하셔서 투자와 저축을 해보시기 바라며, 중간중간 말씀 드린 중국 시장은 아마도 우리 세대에 온 큰 기회중의 하나라고 생각 하셔야 합니다.

더 자세한 이야기는 추가 문의 주시면 안내해 드리고,

위 보장성보험 내용도 보장 내역 주시면 깔끔하게 정리된 의견 드리겠습니다.. 

감사합니다..