네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 230만원

생활자금 - 70만원

저축자금 - 청약 3만원 + 고정금리 적금형펀드 120만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 실비보험 7만원

생활자금은 미혼일 경우 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 현재 어느정도의 금액을 사용하고 있는지는 알 수 없으나 가능한 월 70만원을 넘지 않는 수준에서 지출습관을 가질수 있기를 바랍니다.

보장성보험은 적당한 금액으로 잘 가입하였다고 생각합니다. 그대로 유지하는 것이 만약의 건강위험으로부터 어렵게 모은 자산을 보호할 수 있는 최선의 방법이라는 점을 말씀드립니다.

월 저축자금은 153만원이 됩니다. 이중 3만원은 현재 준비되어있지 않은 청약통장에 가입하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준하게 저축하시기를 바랍니다.

월 150만원은 크게 8대 2의 비율로 나누어서 결혼자금과 노후자금마련을 위해 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 목적자금이 됩니다.

이중 결혼자금은 현재 전세자금마련을 통해 독립하는 것이 목적이므로 결혼자금에 해당하는 자금으로 마련하는 것이 좋겠습니다. 참고로 월세는 절대 안되며 대출을 받아 전세를 얻는 것도 향후 금리인상시 큰 부담이 될 수 있으므로 가급적 자금이 마련된 이후에 이동하시기를 바랍니다.

제가 추천드리는 방법은 고정금리를 적용하는 적금형펀드입니다. 적금형펀드는 펀드를 개발하는 자산운용사에서 직접 판매하는 비공개펀드로서 적금상품에 해당하는 확정배당형상품입니다.

운용사에서 원금과 이자지급을 보장하게 되며 현재 제가 추천드리는 상품의 경우에는 1년만기시 연 7.9% 2년만기시 연 9.7% 3년만기시 연 11.3%의 고정금리를 지급하고 있어 단기자금마련에 매우 적합한 특징을 가지고 있습니다.

만약 3년만기로 가입하게 되면 만기시점에 5072만원의 목돈마련이 가능해져 이정도의 자금이라면 전세를 얻어 독립하기에 충분한 자금마련이 이뤄집니다. 이렇게 목표를 실천하기 바라며 역시 이정도 자금이면 결혼자금으로서도 여성평균금액에 해당하므로 충분하다 생각합니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후대비를 위해 수익보장형 변액연금에 가입하기 바랍니다. 현재 노후대비가 전혀 되어있지 않은 상황에서 최소 소득없는 노후기간 30년을 대비하기 위해서는 평생동안 세금없이 연금을 지급해주는 개인연금의 필요성이 매우 급박하다는 것을 분명하게 인지할 수 있습니다.

그런점에서 제안드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높일 수 있고 비과세혜택과 평생연금이 지급되어 노후대비에 매우 적합합니다. 다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함한 수익보장형 변액연금으로 선택하는 것이 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있다는 것을 기억하시기 바랍니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 50대후반부터 연금을 지급받을 경우 매월 83만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련은 해결가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적금형펀드와 변액연금을 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

답변 드리겠습니다.

독립에 대해 욕심이 나는 부분은 충분히 이해를 합니다만,

궁극적인 목표로 해야 할 것은 눈 앞의 독립은 아님을 잊지 않으시는 편이 좋겠습니다.

먼저,

선택적인 목표인 독립을 하게 되면 현재보다 생활비의 규모가 커질 수 밖에 없습니다.

게다가 현재 소득 대비 지출의 비율을 줄이고 저축을 조금 더 늘려야 한다고 말씀드려야 하는 상황입니다.

그리고 대출을 활용해 독립을 하게 된다면 대충 상환 비용까지 늘게 되겠죠?

30만원 정도의 절약과 동시에

앞으로의 필수적인 경제적 이벤트에 대해 준비해야 하는 시점에서

생활비 증가, 대출상환 부담, 저축 감소 등을 야기할 수 밖에 없는 무리한 독립은

현재도 마찬가지이지만 앞으로의 재테크에 있어서도 좋지 못한 영향을 끼칠 것이라고 얘기해드리고 싶네요.

회원님의 앞으로의 목표나 정확한 정보에 대해 알 수 없기 때문에 구체적인 제안을 해드리기엔 무리가 따르나

일반적인 경우를 기준으로 할 때

소득             230

지출 및 보험료  100

저축             130

이 적당한 비율일 것이고,

(대략적인 수치이니 본인의 성향 및 상황에 맞는 조정이 필요합니다.)

보험의 경우 

의료실비를 중심으로 한 주요 질병에 대한 진단금 및 기타 수술비를 포함하여 보유하고 계시면 될 듯 합니다.

(예측컨데, 현재 보유하고 계신 상품이 이에 해당될 것으로 보입니다.)

저축의 경우

약 2~3년의 결혼준비기간이 남았다고 한다면

80만원 선에서의 정기적금과

30만원 선에서의 적립식 펀드

그리고 20만원 선에서의 변액(유니버셜)연금 상품으로 포트폴리오를 구성하고

정기적금은 

1년 만기, 세금우대 혹은 저율과세 혜택 신청

적립식 펀드는 

채권형이나 혼합형 2가지 이상의 펀드를 선택하여 분산하고

적정 수준의 수익률 도달 시에나 시장 상황 변동 시 상황에 맞는 환매 혹은 추가 매수

변액(유니버셜)연금의 경우 

과거 성과를 비교하되 사업비의 수준이 너무 높지 않고 다양한 펀드로 구성되어 있는 상품 선택

펀드와 마찬가지로 꾸준한 수익 관리

를 필요로 한다고 말씀드리고 싶습니다.

너무나 당연하게도 각 항목의 구체적인 상품 선택에 있어서는 

본인의 정보 습득과 공부가 필요하고 전문가의 객관적인 조언이 필요하니

충분한 시간과 노력을 들여 선택하시기 바라고 

특정 금융 기관에 소속된 전문가보다는 저희 모네타나 각종 GA에서 일하고 있는 전문가의 조언에 귀를 기울이실 것을 

걱정 속에 추천해드립니다. ^^

독립보다는 원활한 결혼 과정이 중요하고

좋은 전세, 빠른 전세보다는 가족과 함께 할 좋은 내 집이 우선일테니

욕심을 조금만 조절하시어 이번 기회에 올바른 재무설계 받으시기 바랍니다.

추가적인 문의나 구체적인 상담 필요하시면 부담 갖지 마시고 아래 메일로 연락주시기 바라고

성심성의껏 도와드릴 것을 약속드리겠습니다.