답변 드리겠습니다.

적어주신 내용으로 보아 아직 미혼이신 것 같고

내 집 마련 자금, 노후 자금 마련이 우선 선결과제가 될 것 같습니다.

월 소득 250만원 중

약 180만원의 저축이 가능하다고 예측됩니다.

충분히 바람직한 저축비율로 내 집 마련 전까지는 위의 비율을 유지하신 후

대출 상환이나 그 후의 재무 목표를 위한 저축을 위해 조정을 하시면 좋을 것 같습니다.

2년이 채 남지 않은 내 집 마련을 위해서는 아무래도 안정적인 금융 상품의 적극 활용이 필요합니다.

금융권 내의 안정적인 적립식 수단은 정기적금(자유적금)이 거의 유일하다 말할 수 있고

금융권 밖에서의 경우 사모펀드, NPL펀드, 클라우드 펀드 등이 고려 대상이 될 수 있습니다.

월 150~160만원의 자금으로 22개월 여 저축을 하신다면 현재 자금과 더하여 원금 기준 약 5000만원의 자금이 마련됩니다.

수익률을 개선하여 원금을 훌쩍 상회하는 수익금을 만들 수 있다면 더할 나위 없이 좋겠지만

회원님의 여러 상황을 고려하고 내 집 마련이라는 부분이 

2년이 채 되지 않는 기간동안 위험을 감수하면서까지 수익을 기대할 수 있는 목표로 분류할 수는 없기 때문에

공격적인 투자는 추천해드리지 않습니다.

남은 1.5억에 대해 대출이 가능한지 여부와

대출 실행 시 상환 계획에 대한 준비도 미리 하셔야 효율적인 현금 관리가 이루어질 수 있습니다.

다음으로 준비해야 하는 부분은 노후에 대한 부분입니다.

당장 대출도 최대한으로 발생시켜 내 집 마련을 해야 하는 상황에 노후까지 대비하실 의향이 있으신지는 모르겠으나

다수의 상담을 진행하고 갖가지 케이스들을 봐온 결과

지금이 노후에 대한 준비를 그나마 여유있게 할 수 있는 적기라 판단됩니다.

주택자금과는 달리 상당히 오랜 시간동안 준비할 수 있기 때문에

많은 저축액을 할애할 필요가 없고 위험에 대비할 수 있는 시간적 여유가 있음을 충분히 활용하여 공격적인 운용이 가능합니다.

우선적으로 활용하셔야 하는 상품은 생명사의 변액연금 상품이고

최대한 공격적으로 투자할 수 있는 상품으로 선택하여 수익 관리를 소홀히 하지 않는 것이 중요합니다.

아직은 자산을 형성해나가는 첫 단계이기 때문에

다양한 금융 상품이나 투자 방법을 활용하거나 복잡한 포트폴리오를 기대하긴 어렵습니다.

다만, 현재와 같은 첫 단추를 꿰는 시기에 올바른 출발을 하신다면

점차 다양한 투자 경험과 함께 자산을 쌓아가는 재미를 느끼실 수 있을 것이라 확신합니다.

구체적인 금융 상품을 선택한다거나 각 상황에 맞는 관리를 혼자의 힘으로 해나간다는 것은 어려우니

필요하신 부분이나 문의사항 있으시면 아래 주소로 메일 보내주세요.

성심성의껏 도와드릴 수 있도록 하겠습니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 목돈운용에 대한 부분을 말씀드리도록 하겠습니다.

일반적으로 목돈을 CMA 나 일반계좌에 보유하게 되면 거의 대부분 사용하게 되는 경우가 많기에 기간과 수익률,

사용목적 등을 고려하고 재무상황의 유동성에 적합하게 거치형 저축이 되어야 합니다.

하지만 거치형 자산의 선택에서 단순히 많은 이자를 주는 것이 가장 좋은 상품이고 무조건 원금을 보장한다고 하는

것이 안정된 상품이 아닙니다.

실제로 작년만 하더라도 여러 사모펀딩 혹은 동양 채권 투자 등을 통해서 많은 분들이 안전하다고 투자를

하였지만 손해를 본 경우가 대부분이며 사모펀딩 역시 부동산 가치하락으로 인해 투자자금의 손실이 굉장히 컸습니다.

물론 은행금리가 너무 낮기에 많은 분들이 은행을 뛰쳐나와 투자처를 찾고 있지만 사실 은행만큼 안전한 저축은

없으며 일단 수익률과 위험은 반비례하기에 무조건 수익이 높다고 좋은 상품이라는 생각은 버리셔야 합니다.

목돈 굴리기에서 가장 중요한 것은 무조건 안전한 곳에 거치하는 결과적인 부분보다는 안정성과 수익성을 고려하여

원하시는 거치기간에 적합한 투자처를 선택하고 꾸준히 관리하는 부분이 가장 중요합니다.

금액적인 부분을 감안하고 (아직은 모르지만) 재무적 목표(목돈의 사용처) 및 유동성 부분을 파악한 후에 저축하는 것이

오히려 유리하다고 볼 수 있습니다.

또한 기간에 대한 부분이 6개월~1년이내만 아니라면 어느정도 수익률도 가능하고 원금에 대한 안전장치도

설정할 수 있는 금융상품이 여러가지 있으니 충분히 비교하신 후에 결정하시길 바랍니다.

(일반적으로 원금보장형 ELS가 1년6개월, 안정적인 채권 역시 2~3년 정도의 기간이 소요됩니다.)

그리고 이제부터 저축과 투자의 환경이 달라진 부분이 확연하기에 앞으로의 변화 역시 탄력적으로 대응하는

저축 포트폴리오가 필요합니다.

사실 2000년대 이전에는 은행권의 적금이나 예금등을 통해서도 어느정도 저축이 충분히 가능했지만 계속되는 저금리로

인해 많은 분들이 투자상품으로 눈을 돌리는 것이 사실입니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 250만원

생활자금 - 60만원

저축자금 - 청약 20만원 + 고정금리 적금형펀드 110만원 + 수익보장형 변액연금 30만원

보장성보험 - 종신보험 10만원 + 실비보험 15만원

먼저 생활자금은 월 소득의 30%이하가 적합합니다. 지출만으로 월 75만원을 넘지 않는 수준에서 사용하면 좋으나 현재 종신보험을 포함하여 70만원대에서 지출하고 있으므로 예상 종신보험의 보험료를 고려할때 월 60만원에서 생활비를 사용하면 좋겠다고 생각합니다.

보장성보험은 종신보험은 남성에게 꼭 필요한 보험이자 그보다 먼저 우선되어야하는 보험은 살아생전에 보장받을 수 있는 실비보험을 가입해야하며 실비보험가입시에는 꼭 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하는 것이 좋습니다.

또한 보장내용과 관련해서는 보험사가 가장 싫어하는 특약순서대로 질병후유장해와 뇌혈관 심장질환 실비특약 암 입원일당특약을 주된 보장내용으로 하여 이 모든 보장이 포함되는 보험상품을 찾아 가입하는 노력이 필요합니다.

월 보험료는 15만원이면 현재 연령에서 적정보험료가 될 것으로 판단되며 이렇게 준비하여 행복한 미래를 방해하는 유일한 위험인 질병과 사고로 인한 위험을 해결하기 바랍니다.

월 저축자금은 총 160만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금으로 저축하고 20%는 노후자금으로 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 저축비율이자 목적자금이 도비니다.

결혼자금은 월 130만원을 저축하는 것이 좋으며 이중 20만원은 청약통장에 넣어 향후 아파트분양도 받고 소득공제도 최대치로 받을 수 있도록 준비하기 바랍니다.

월 110만원은 본격적인 주택마련을 위한 목적자금으로 저축하는 것이 좋겠고 고정금리가 적용되는 적금형펀드를 이용한다면 보다 빠른시간내에 충분한 자금마련이 가능하겠습니다.

적금형펀드는 자산운용사에서 판매하는 적금상품으로 투자를 통해 원금과 이자지급을 보증하기 때문에 기준금리에 움직이는 은행금리대비 높은 고정금리를 지급합니다.

현재 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기 연 7.9% 2년만기 9.7% 3년만기 11.3%를 지급하며 만약 1년만기로 가입할 경우 만기시 받는 금액은  1367만원이 됩니다.

2017년에 아파트분양에 필요한 자금은 위 자금과 그때까지 모은 목돈을 가지고 들어가는 것이 좋겠고 현재 마련되어있는 1600만원도 자산운용사에서 판매하는 예금상품인 NPL펀드에 넣어 조금이나마 이자를 더 받아갈수 있도록 굴려나가기 바랍니다.

현재 제가 추천드리는 NPL펀드는 1년만기 연 12.3% 고정금리가 지급되며 이렇게 자금을 불림에도 향후 자금사용시점이 2년도 남지 않은 만큼 아마 많은 자금을 대출해야할것이기에 그때부터는 월 110만원을 전액 매월 대출원금을 갚는데 사용하기 바랍니다.

마지막으로 월 30만원은 최소한의 노후대비를 위해서 수익보장형 변액연금에 가입하기 바랍니다. 분양금을 만드는 것도 중요하지만 당장의 눈앞이 아닌 먼 미래를 바라볼때 미래 필요자금을 준비해야하는 것이 오히려 더욱 중요하다는 점을 말씀드립니다.

현재 2.30대의 경우 최소 소득없는 노후기간이 30년이상이 소요된다는 결과가 있습니다. 적어도 30년이상 먹고살 자금마련을 해야하는데 워낙 기간이 길고 준비해야하는 자금의 규모는 그만큼 더욱 커지기 때문에 해당자금마련을 위해서는 하루라도 빠른 노후대비가 필수이며 그중 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높이고 비과세혜택과 평생연금을 지급해주므로 순수한 노후대비목적에 최선이라 생각합니다.

다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니기에 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 수익보장형 변액연금으로 가입하는 것이 좋겠고 이렇게 해야 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 지금부터 월 30만원을 10년납입후 20년뒤인 66세부터 연금을 지급받는다면 매월 83만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 실비보험과 적금형펀드 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재테크 도움문의

현재 지출이 보험료를 합하여 70만원정도 된다면 나머지 180만원의 자금에 대해서는 저축이 가능하신거죠? 적정금액은 163만원정도 되는데요. 추후 지출을 감안하여 포트폴리오를 제안드리겠습니다.

적금 (48+40만) 펀드40만 연금30만 청약2만 CMA20만 = 180만

우선 보장성보험이 확인되어야 하는데요. 보장성보험의 경우 종신보험과 실비암보험 합하여 약20만원정도선에서 준비하시는 것이 적당하다고 보여집니다.

현재 종신보험만 가입된 상태라고 하셨는데요. 실비보험과 암보험정도를 추가준비하시면 될 듯합니다. 그러나 우선 현재 종신보험료가 얼마인지도 확인이 되어야 겠습니다.

위의 저축은 중단기저축 148만 장기저축 30만으로 제안드린 내용입니다.

적금을 48만원으로 저축하시고 적립형 사모펀드로 40만원을 저축하시기 바랍니다. 이는 원금보전형으로 2년만기 확정배당형으로 9.7%의 수익을 제공하고 있으므로 적금과 같이 활용하시면 저축효율성을 높일 수 있게 됩니다.

펀드는 40만원으로 준비하시기 바랍니다. 채권형과 주식형펀드를 동시에 준비하여 시황에 따라 펀드저축을 하시구요. 추후 2017년도 아파트분양으로 인한 대출이자를 해당펀드자금에서 충당하시면 될 듯합니다.

현재 연금적정금액은 27.5만원정도 됩니다. 그러나 만약 연금을 준비못하셨다면 30만원정도로 높여 준비를 하셔도 좋을 듯 싶습니다.

연금은 자동펀드관리와 최고수익을 보장해주는 상품으로 증시하락염려없이 안정적으로 연금적립금액을 높일 수 있는 연금으로 추천드립니다.

CMA는 비상자금활용방안 제안드리며 저축습관을 위해 제안드리는 내용입니다.

또한 현재 1600만원의 500만원정도는 CMA로 같이 예치를 해두셔도 좋을 듯 싶습니다.

나머지 잉여자금 1100만원은 위에 말씀드렸던 사모펀드 거치형으로 저축하시는 방법으로 제안드립니다. 이는 동일한 조건으로 1년만기 10.5%확정배당수익이 가능하므로 안정적으로 수익추구가 가능합니다.

아래 연락처로 문의주시면 보다 자세한 상담을 통해 해당상품을 준비하실수 있도록 안내해드리도록 하겠습니다.

감사합니다.