답변 드리겠습니다.

재테크에 관심도 있고 열의를 가지고 하시려는 모습이 좋아 보입니다.

월 평균소득 275만원이고 편차가 큰 급여에도 관리를 잘 하고 계신 것 같네요.

65만원의 오차 부분은 CMA 통장을 사용하시거나

몇 개 시중은행 중 높은 금리를 주는 입출금 상품이 있으니 해당 상품을 활용하시는 것이 좋겠습니다.

소득 대비 저축의 비율은 좋지만 수익성이 너무나 떨어지는 구조입니다.

기준금리가 떨어지니 어쩔 수 없이 내 자산의 수익성도 떨어져야 하는 것은 절대 아닙니다.

적금의 경우 향후 1~2년 내에 꼭 만들어야만 하는 목적자금이 있을 경우에만 사용하셔야 합니다.

현재 130만원의 적금이 가입되어 있다는 점은

내년 혹은 내후년 결혼을 예상하고 있고 내후년까지 꼭 3000만원 정도가 마련되어야 한다는 계획이 있어야 바람직합니다.

아니라면 금액을 조절하여 다시 시작하셔야 하는 부분입니다.

저축보험은 현재 회원님께 전혀 필요치 않은 상품입니다.

금리는 변동되어 계속 떨어질 것이고 사업비는 빠져나가는 구조입니다.

10년 이상 저축을 하여 비과세 혜택을 얻을 수 있다는 점만이 장점인데

매달 고액의 저축이 가능하신, 수익을 내기보다는 지키기만 해도 괜찮은 자산가들이 활용할 상품입니다.

물론, 10년 이상의 장기투자가 가능하신 경우 투자 상품과 더불어 리스크 밸런스를 맞추기 위해서도 활용할 수 있습니다만

회원님의 경우 해당 사항이 없습니다.

LIG 상품과 같이 납입기간과 만기가 짧은 경우엔 오히려 적금+예금의 조합이 수익성이 더 좋고

KDB의 경우는 연금보험이 더 유리합니다.

노후자금으로 활용하신다고 하셨는데

30년 이상 남은 시간 동안 유지하여 노후자금으로 활용하기에는 앞서 말씀드린 수익성이 떨어지는 문제만큼이나

노후 대비를 위한 연금 상품에 가입하는 것에 비해 효율성이 떨어집니다.

보험사의 연금 상품은 종신수령이 가능합니다.

가입 시점의 경험생명표라는 것을 적용하여 평균수명을 계산하여 종신토록 연금을 수령할 수 있는데

저축보험의 연금전환은 평균수명이 한참 올라간 십수년 후의 경험생명표를 적용해주기 때문에

같은 금액의 노후자금을 만들었다해도 실질적으로 받는 총 연금액은 적어지게 됩니다.

회원님께 맞는 노후대비 상품은 펀드에의 장기 투자가 가능한 변액연금입니다.

사업비가 높은 점이 단점으로 지적되지만 공격적으로 장기간 투자할 수 있다는 점으로 커버 가능하고

때에 따라서는 수익성과에 상관없이 200%까지 보증해주는, 그 이상의 수익 또한 인정해주는 상품도 있고

관리만 잘 이루어진다면 그 이상의 수익을 기대할 수 있는 운용능력이 뛰어난 상품들이 있습니다.

정리해드리자면

국민은행의 적금 상품은 결혼목적에 따라 금액 조절이 필요할 수 있고

LIG 상품은 환급률을 따져보아서 해지보다는 결혼자금마련 저축액에 포함시키는 것이 좋겠고

KDB 상품은 해지 후 새로운, 제대로 된 노후 대비 상품을 준비하셔야 합니다.

청약은 유지하시고

위의 내용이 정리되는 결과에 따라 소득공제장기펀드 활용금액이 결정될 것입니다.

현재 연금저축은 불필요합니다.

단독실비 상품만 가입하신 것으로 보입니다.

의료실비는 누구에게나 필요한 상품이고 더하여 중대질병에 대한 진단금이나 각종 수술비 담도도 포함시키는 것이 좋습니다.

어차피 1년 갱신 상품일테니 해지 후 재가입이 유리한지, 건강보험만 추가로 드는 것이 유리한지 비교가 필요합니다.

열심히 하고 계신 모습이나 수정이 많이 필요합니다.

해지/수정/유지 등에 대한 결정은 필히 구체적인 상담을 진행한 후

앞으로의 저축 플랜이 짜여진 것에 맞춰 하시기 바랍니다.

(임의로 하시면 없어도 될 손해도 발생할 수 있습니다.)

마지막으로..

딱딱한 얘기를 벗어나 십일조하시는 모습이 보기 좋습니다.

조금 더 정확한 십일조가 되면 더 좋을 것 같다는 개인적인 생각입니다 ^^

문의사항이나 상담 원하시면 아래 메일로 연락 바랍니다.

성심성의껏 도움드릴 것을 약속드립니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 275만원

생활자금 - 80만원(십일조20만원+회비20만원+통신비13만원+용돈27만원)

저축자금 - 청약 10만원 + 고정금리 적금형펀드 140만원 + 수익보장형 변액연금 35만원 

보장성보험 - 실비보험 2만원 + 3대진단금보험 8만원

생활자금은 미혼일 경우 소득대비 30%이하가 적합하므로 위와 같은 지출습관을 가질수 있기를 제안드리며 충분히 가능성있는 플랜이라 생각합니다.

보장성보험은 실손보험만으로는 자기부담금과 투병기간동안에 필요한 생활자금의 필요분을 감당할 수 없기 때문에 중요질환에 대한 보장받을 수 있는 보험가입이 필요합니다.

그렇기 때문에 저는 3대진단금을 위주로 보장받을 수 있는 건강보험을 추가로 가입할 것을 제안드리며 올바른 보험가입을 위해 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 가입하고 보험사의 손해율이 높은 뇌혈관과 심장질환, 질병후유장해와 암진단금, 입원일당특약을 위주로 설계하는 것이 좋겠습니다.

이중 뇌와 심장, 암은 3대질병으로 국민2명중 1명에게 발생하는 중요질병이며 질병후유장해는 보험사의 손해가 가장 큰 질병이고 입원일당은 그 다음으로 높습니다.

이와 같이 준비할 경우 월 10만원내에서 기존 실비와 함께 보험가입이 완료되며 빠져나갈틈이 없는 완벽한 보험가입이 마루리 됩니다.

월 저축자금은 185만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금을 대비하고 20%는 노후자금을 대비하는 것이 좋습니다.

결혼자금의 경우 월 150만원을 사용하되 이중 10만원은 청약에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 유지하는 것이 좋습니다.

그리고 월 140만원은 적금형펀드에 가입하는 것을 추천드립니다. 이 상품은 자산운용사에서 판매하는 적금상품으로 확정배당형상품이기 때문에 원금손실이 발생되지 않습니다. 제가 추천드리는 적금형펀드는 1년만기 연 7.9% 2년만기 연 9.7% 3년만기 연 11.3%의 이자를 지급하고 있어 단기 결혼자금마련에 최적의 상품이라 볼 수 있습니다.

만약 월 140만원을 3년만기로 가입하게 되면 만기되는 금액은 5918만원이 됩니다.

월 35만원은 최소한의 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하기 바랍니다. 평균수명의 급격한 증가로 소득없는 노후기간이 최소 30년이상 발생하는 상황이기 때문에 이 기간동안 먹고살아야할 자금마련이 매우 중요한 시점입니다.

그런점에서 제안드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높이고 비과세혜택과 평생연금이 지급되기에 노후대비에 안성맞춤인 상품입니다. 다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니며 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입해야 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있다고 말씀드립니다.

만약 지금부터 월 35만원을 10년납입후 20년뒤 52세부터 연금을 지급받을경우 월 96만원을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련이 가능해집니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제연락처로 연락주시면 상담을 통해 보험과 적금형펀드, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.