네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 332만원

생활자금 - 76만원

저축자금 - 청약 20만원 + 고정금리 적금형펀드 90만원 + 공제 40만원 + 변액 20만원 + 수익보장형변액연금 50만원 + 우체국연금 20만원

보장성보험 - 실비보험 16만원

여유자금 - 고정금리 NPL펀드 1억

세금에 해당되는 사학연금을 제외한 월 평균소득 332만원으로 플랜을 제시해보았습니다.

여유자금 1억원은 고정금리를 지급하는 NPL펀드에 가입하는 것을 적극 추천드립니다. NPL펀드는 자산운용사에서 판매하는 정기예금상품으로 은행이 보유하고 있는 3개월 이상의 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드입니다.

과거 IMF당시 국내에서 천문학적인 수익을 올렸던 론스타가 대표적인 해외 NPL펀드이며 국내에서는 최근 국민연금이 6천억원의 NPL펀드에 가입하였고 연기금을 비롯하여 우체국등 주요 공기관에서 NPL펀드에 많은 금액이 가입되어있어 향후 전망이 더욱 기대되는 상품이라 볼 수 있습니다.

그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 1년만기 세후 연 12.3%고정금리를 지급하는 확정배당형상품이기 때문에 단기목돈을 운용하는데 원금손실없이 시중금리이상의 높은 수익을 확보할 수 있어 현재 1억원의 목돈과 향후 발생되는 목돈을 운용하는데 최적의 재테크방법이라 추천드립니다.

만약 향후 1년단위로 10년간 이와 같은 방법으로 저축하게 된다면 만기시 3억1900만원의 목돈이 마련됩니다.

월 급여플랜과 관련해서 먼저 생활자금은 미혼일 경우 소득대비 30%이하가 적합하므로 제안드린대로 월 76만원이내에서 생활하시면 충분히 절약된 금액으로 관리 가능하겠습니다.

보장성보험도 기존 실비보험과 암보험이 모두 필수보험이기 때문에 그대로 유지하시면 되겠으며 이렇게 준비하게 되면 월 저축자금은 240만원이 남게 됩니다.

이 자금중 70%에 해당하는 170만원은 단기금융자산마련을 위해서 저축하고 20%에 해당하는 30%는 노후대비를 위해서 저축하는 것이 좋습니다.

금융자산의 경우 기존에 진행하던 변액유니버셜보험과 공제저축은 그대로 유지하기 바라며 퇴직이후 사업자금 또는 향후 결혼하게 되면 발생될 예정인 자녀대학자금과 유학자금및 결혼자금을 목적으로 꾸준히 준비해가는 것이 좋겠습니다.

변액유니버셜보험의 경우에는 10년이 되었다면 원금대비 수익이 발생되어야하는 것이 정상인 만큼 기존 가입된 보험의 펀드구조에 대해서 진단해보고 문제점이 있다면 고쳐나가는 것이 좋겠습니다. 10년이나 납입하였다면 사실상 사업비는 거의 나가지 않기 때문에 지금부터 쌓이는 수익은 모두 회원님의 것이라고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 유지하는 것을 추천드립니다.

공제회는 시중은행금리대비 높은 금리를 연복리로 지급받을 수 있는 몇안되는 선택된(?) 금융상품이기 때문에 그대로 장기유지하여 퇴직시점에 목돈으로 받아 사용하는 것이 좋겠습니다.

이렇게 하면 월 110만원의 목돈이 남게 되는데 이중 기존 청약 10만원을 20만원으로 높일 것을 추천드리며 단독세대주의 경우 최대 청약으로 소득공제를 받을 수 있는 금액이 20만원이므로 이렇게 늘려유지하는 것을 추천드립니다. 또한 오래 유지하여 향후 새아파트분양받을때를 대비하는 것도 매우 중요하겠습니다.

월 90만원은 고정금리 적금형펀드에 가입하기 바랍니다. 이 상품은 자산운용사에서 판매하는 적금상품으로 고정금리를 지급하는 확정배당형상품입니다. 현재 제가 추천드리는 상품은 1년만기 연 7.9%, 2년만기 연 9.7%, 3년만기 연 11.3%의 이자를 지급하고 있기 때문에 단기목돈마련에 매우 적합하다 말씀드립니다. 

즉 90만원은 단기자금 60만원은 장기자금 20만원은 아파트구입목적으로 유지하면 되겠습니다.

사실상 위 자금들이 모두 단순 금융자산마련을 위한 목적이라는 점에서 볼때 향후 미래 행복한 삶을 위해서 노후대비를 위한 자금마련도 필요하다 말씀드립니다.

적정 규모는 월 저축자금의 30%가 적합하며 월 70만원을 저축하는 것이 좋은데 현재 20만원의 우체국연금보험은 높은 금리를 적용받고 있는 만큼 그대로 유지하기 바랍니다.

다만 연금저축보험의 경우에는 세액공제로 바뀌어 공제혜택도 줄어들었지만 향후 연금소득세로 받은 공제보다 더 많은 세금을 돌려내야하는 만큼 지금이라도 해지하는 것이 옳다고 생각합니다.

남은 월 50만원은 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하는 것을 추천드리며 위 연금과 달이 장기펀드투자로 인해 기대수익을 높일 수 있고 비과세혜택과 평생연금이 지급되는 특징때문에 지금과 같은 저금리시대에 노후대비로 적합하다 말씀드립니다.

다만 모든 변액연금이 좋은 것은 아니니 꼭 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 포함된 연금으로 가입하기 바라며 그렇게 해야 그 어떤 연금보다 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 지금부터 월 50만원을 10년납입후 11년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 매월 32만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있어 기존 사학연금과 우체국연금과 합산시 최소 노후생활비는 충분히 확보할 수 있다고 생각합니다.

마지막으로 말씀드릴점은 금번 3월을 끝으로 경험생명표 변경에 따른 연금수령액이 10%감고하게 됩니다. 연금가입을 고려할 경우 가능한 3월내에 준비할 수 있도록 서두르는 것이 유리하겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 적금형펀드와 NPL펀드, 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다. 

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

회원님의 재무적 상황에 적합한 저축 및 관리에 대한 포트폴리오가 필요한데 현재 골드미스이며 개인 생활비 위주로

급여가 사용되며 주택을 보유함에 있어 앞으로 향후 노후자금에 대한 부분을 우선적으로 가져가는 것을 볼 때

목돈에 대한 부분은 50%이상은 안정적인 월 지급식 상품과 50% 이하는 안정적인 예금과 수익성을 고려한 투자상품

을 혼합하여 구성하는 것이 가장 좋다고 보여집니다.

우선 목돈 관리에 대한 부분을 말씀드리도록 하겠습니다.

기간에 대한 부분이 6개월~1년이내만 아니라면 어느정도 수익률도 가능하고 원금에 대한 안전장치도

설정할 수 있는 금융상품이 여러가지 있으니 충분히 비교하신 후에 결정하시길 바랍니다.

(일반적으로 원금보장형 ELS가 1년6개월, 안정적인 채권 역시 2~3년 정도의 기간이 소요됩니다.)

그리고 이제부터 저축과 투자의 환경이 달라진 부분이 확연하기에 앞으로의 변화 역시 탄력적으로 대응하는

저축 포트폴리오가 필요합니다.