네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

고정지출 240만원은 나름 매우 적당한 합히적인 지출이라 생각합니다. 소득대비 적정 지출비용은 3인가족을 경우 40%를 넘지 않는 것이 적합한 지출이 됩니다.

그런점에서 보면 월 320만원이 최대맥시멈으로 보이는 지출비용인데 보험까지 포함하여 현재 240만원에서 지출하고 있는 만큼 이부분은 완벽하다 생각합니다.

월 저축자금은 크게 적금 200만원과 연금펀드 40만원 CMA 200만원이 전부인데 연금펀드를 제외한 전 자금이 모두 금리상품에 저축중인 것으로 확인됩니다.

세후이자가 연 1%대 수준에 불과한 플랜을 계속 유지하는 것은 효율적이지 못하다고 판단되는 만큼 이부분에 대해서 수정이 필요하다 생각합니다.

제가 추천드리는 방법은 적금형펀드입니다. 적금형펀드는 은행이나 증권사가 아닌 펀드운용사에서 직접 판매하는 유형의 상품을 말하는데 그중 제가 추천드리는 상품은 적금과 같이 고정금리를 지급되는 상품으로 현재 1년만기 연 7.9%, 2년만기 연 9.7%, 3년만기 연 11.3%의 이자를 지급하고 있어 단기자금을 모으는데 매우 적합한 재테크방법에 해당됩니다.

월 저축자금의 70%는 주택도 마련되어있고 대출도 없는 40대가정에 금융자산과 교육자금마련에 적합한 저출비율인 만큼 월 300만원을 적금형펀드에 넣는 것을 추천드립니다.

이렇게 향후 1년만기로 5년정도 납입을 이어가면  2억1614만원의 목돈마련이 가능해집니다.

그리고 추가로 현재 마련된 2억5천만원의 예금과 주식 5천만원을 합한 3억원의 목돈도 위 적금형펀드와 마찬가지인 고정금리를 지급하는 상품에 넣을 것을 추천드리는데 저는 연 12%예금상품에 해당하는 NPL펀드에 넣는 것을 추천드립니다.

NPL펀드는 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략의 펀드상품으로 과거 론스타가 국내에서 천문학적인 수익을 올릴수 있었던 대표적인 투자전략에 해당합니다.

최근에는 국민연금을 비롯한 연기금과 공기업이 이와 같은 NPL펀드에 매우 큰 자금을 투자중에 있으며 그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 1년만기 세후 연 12.3%고정금리를 지급하고 있기 때문에 3억이라는 목돈을 기존 이자낮은 예금이나 원금손실위험이 높고 또한 손실중인 주식에 넣는 것보다 더욱 효과적인 재테크방법이라 추천드립니다.

이와 같은 고정금리상품들은 펀드운용사에서 원금과 이자를 보증하며 특히 투자되는 부동산에 근저당권담보를 설정하여 위험성을 차단하기 때문에 더욱 적합한 목돈마련방법이라 말씀드립니다.

향후 3억원을 NPL펀드로 5년간 굴리면 4억2487만원의 목돈마련이 가능해지므로 적금형펀드와 합산시 약 6억4천만원가량의 금융자산마련이 5년뒤에 가능합니다. 이후부터 NPL펀드로만 1년씩 굴려도 연간 이자로 7872만원이 발생하므로 현재 소득수준에 근접한 금액을 원금손실없이 매해 받을 수 있습니다.

이렇게 되면 향후 금융자산을 통해 부동산시장 안정시에 주택마련이나 자녀학자금에 필요한 자금에 대해서 5년뒤 퇴직하여도 전혀 무리없는 자금운용이 가능해집니다.

마지막으로 월 저축자금의 30%인 140만원은 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하기 바랍니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해 기대수익을 높일 수 있고 비과세혜택과 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 평생 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

만약 지금부터 월 140만원을 10년납입후 8년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 최소 월 168만원의 연금을 지급받을 수 있어 아무일을 하지 않고 향후 경제현황이 어떻게 변하더라도 무조건 노후에 생활할 최소한의 생활자금은 확보가능해집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 선택하는 지혜가 필요하다 말씀드리며 특히 금번 3월을 끝으로 경험생명표갱신에 따라 연금수령액이 10%감소하는 만큼 3월이 가기전에 가입하기 바랍니다.

기존 납입중인 연금펀드는 채권형펀드로 기대수익도 낮을 뿐 아니라 현재 세액공제를 받는 부분이 향후 연금소득세로 더욱 많이 지출된다는 점 그리고 종신연금이 아닌 확정연금으로 고정된 기간동안만 연금을 받기에 평균수명까지 안정된 연금수령이 불가능하므로 지금이라도 납입을 정지하거나 해지하는 것이 옳다고 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 적금형펀드와 NPL펀드 그리고 변액연금에 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보와 함께 모든 금융회사의 금융상품을 가입할수 있습니다. 

다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요~ ^^

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

고소득임에도 불구하고 자산운용에 대한 부분이 제대로 이루어지지 않는 부분은 굉장히 아쉬운 부분입니다.

또한 저축할 수 있는 기간이 짧다는 부분도 앞으로의 재무관리 및 자산증식에 중대한 요소이기에 회원님께서

고려하는 재무적 목표와 금액,기간,기대수익률 등을 고려하여 지금부터는 체계적인 저축이 시작되어야 합니다.

우선 주식자산으로 보유 중인 5000만원에 대한 말씀을 드리도록 하겠습니다.

일반적인 인덱스 펀드나 주식형 펀드라면 모르겠지만 종목마다 특색이 각양각색이기에 증시가 좋다고 해서

무조건 상승하는 것을 기대하는 것은 무리입니다.

예를 들어 최근 같은 경우에는 증시가 상승하고 중동 정상회담이 이어지면서 건설주가 상승하였지만 기타 중견기업의

건설주는 자본잠식을 위기로 하여 상장폐지가 걱정되고 있는 실정입니다.

이처럼 주식 투자라는 부분은 트렌드와 증시의 흐름을 지켜보고 접근해야하는 부분이기에 손절구간에 대한 관리와

수익률 관리가 굉장히 중요한 부분이라 할 수 있습니다.

투자에서 단순히 많은 이자를 주는 것이 가장 좋은 상품이고 무조건 원금을 보장한다고 하는 것이

안정된 상품이 아닙니다.

실제로 작년만 하더라도 NPL사모펀딩 혹은 동양 채권 투자 등을 통해서 많은 분들이 안전하다고 투자를

하였지만 손해를 본 경우가 대부분이며 부동산 가치하락으로 인해 투자자금의 손실이 굉장히 컸습니다.

물론 은행금리가 너무 낮기에 많은 분들이 은행을 뛰쳐나와 투자처를 찾고 있지만 사실 은행만큼 안전한 저축은

없으며 일단 수익률과 위험은 반비례하기에 무조건 수익이 높다고 좋은 상품이라는 생각은 버리셔야 합니다.

목돈 굴리기에서 가장 중요한 것은 무조건 안전한 곳에 거치하는 결과적인 부분보다는 안정성과 수익성을 고려하여

원하시는 거치기간에 적합한 투자처를 선택하고 꾸준히 관리하는 부분이 가장 중요합니다.

금액적인 부분을 감안하고 (아직은 모르지만) 재무적 목표(목돈의 사용처) 및 유동성 부분을 파악한 후에 저축하는 것이

오히려 유리하다고 볼 수 있습니다.

또한 기간에 대한 부분이 6개월~1년이내만 아니라면 어느정도 수익률도 가능하고 원금에 대한 안전장치도

설정할 수 있는 금융상품이 여러가지 있으니 충분히 비교하신 후에 결정하시길 바랍니다.

(일반적으로 원금보장형 ELS가 1년6개월, 안정적인 채권 역시 2~3년 정도의 기간이 소요됩니다.)

그리고 이제부터 저축과 투자의 환경이 달라진 부분이 확연하기에 앞으로의 변화 역시 탄력적으로 대응하는

저축 포트폴리오가 필요합니다.

사실 2000년대 이전에는 은행권의 적금이나 예금등을 통해서도 어느정도 저축이 충분히 가능했지만 계속되는 저금리로

인해 많은 분들이 투자상품으로 눈을 돌리는 것이 사실입니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

투자상담 및 재무설계 문의

재무설계는 회원님의 소득대비 적정저축금액과 각 금융상품을 적절히 활용하여 자산을 늘리기 위함입니다. 그리고 최근 은행금리하락강도가 높아졌으며 앞으로도 금리하락을 예상하고 있는 상황으로 은행상품으로는 기대수익을 올리기에는 어려운 상황으로 투자에 대한 전문성이 요구되는 시기라고 판단됩니다.

즉, 재무설계를 통해 적정저축, 기간별 저축 및 절세등을 고려하여 자산을 늘리기 위함이라면 투자는 모아진 자산으로 추가로 자산을 증가시키는 것이라고 할 수 있습니다. 그러나 이미 주식매매를 해보셔서 아시겠지만 생각처럼 쉽지 않은 것임을 잘 아실거라 보여집니다.

우선 재무흐름부터 살펴보면 추가 저축자금 200만원이 있으신걸로 보아 수입대비 저축은 적절하다고 판단됩니다.

각 상품에 적절히 준비를 하시면 되는데요.

적금 220만 ,펀드 90만 (40만+50만) ,연금40만 ,CMA60만= 410만

위와같이 준비하시기 바랍니다.

단기

현재 220만원은 적금으로 저축하고 있으시므로 따로 드릴 말씀은 없으며 기존그대로 유지를 하시면 됩니다.

중단기

펀드는 소장펀드를 가입중이시네요. 궁금한 건 어떻게 소장펀드를 가입하셨는지요? 해당상품은 장기상품란에서 말씀드리구요. 우선 추가로 50만원은 다른 펀드로 가입하시기 바랍니다.

펀드구성은 주식형 및 채권형으로 준비하여 수익극대화를 높이기 위한 전략으로 제안드립니다.

펀드관리는 제가 직접해드리고 있으므로 시황에 따라 제안드리도록 하겠습니다.

장기

상품구성으로 소장펀드를 선택하셨다면 구체적으로 운용이 잘되고 있는 상품인지를 살펴보셔야 합니다. 그에 따라 제안드리는 방법이 달라질 수 있습니다.

추가로 변액연금을 준비하시기 바랍니다. 상품은 최고수익을 보증하는 상품으로 연금수령금액을 높일수 있는 상품으로 제안드립니다. 적정금액은 80만원이지만 이미 소장펀드로 납입을 하고 있으므로 40만원으로 제안드리며 글로서는 어려우므로 추후 각 상품을 활용하여 연금수령금액을 늘리실 수 있는 방법을 설명드리겠습니다.

주식

주식은 일반 재간접 상품보다 조금 더 어렵습니다. 쉽게 말해 일반펀드는 시황정도만을 파악하면 되지만 주식의 경우 종목을 매매하는 경우로서 업황도 파악하여야 합니다. 또한 개별종목의 이슈, 재무재표나 수급도 파악해야 하므로 보다 구체적인 분석이 필요합니다.

이미 -15%라고 하셨는데요. 종목을 말씀해 주시면 분석후 대응방안에 대해 말씀드리겠습니다.

대략적으로 설명드렸는데요.

아래 연락처로 문의주시면 오프라인으로 효율적인 운용방법에 대해 자세히 설명드리도록 하겠습니다.

감사합니다.