안녕하세요. 이강일 팀장입니다.

5년전 가입한 변액유니버셜에 대해서 고민이 있으시 군요. 정직한 의견 드립니다. 

펀드운용을 잘하는 회사의 변액을 드는것이 좋지않겠냐고하셨습니다. 그게 5년10년후에 낫지않겠냐고합니다.(해지환급금은 예금을 넣던지 추가납입을 하던지)

이게 정말 회원님을 위한 솔루션이라고 합니까?? 제가 보기에는 아닌것 같습니다.

5년을 되돌리기가 쉽지가 않습니다. 운영 잘 한다고 하는 PCA나 메트라이프도 사업비를 15~25% 떼고 들어 가는데 펀드 운영을 잘한들 어떻게 더 큰 수익이 나겠어여.. 차이는 미비할 겁니다. 결국 그 높은 사업비를 5년간 더 내라는 이야기죠..ㅠ

그리고 비과세란 10년 이후 적용 받지만 평생을 활용 할 수 있지요. 변액유니버셜 상품은 초 장기 상품입니다. 10년 가지고 답 없습니다. 목적이 10년이 아닌 은퇴 자금으로 운영하셔야 하는 상품 입니다. 10년 후 이자가 적어 비과세 기능이 눈에 안보일 수 있으나 30년 후에는 다릅니다. 의무 납입 기간이 끝나고 계속 납입을 하면 당연히 비과세를 적용 받을 수 있는 한도도 높아 지겠구요. 물론 초장기 이므로 중간에 경제 상황에 따라서 인출을 할수 있는 안전 장치도 있죠.  

꾸준히 내시면서 적립되어 있는 목돈만 10년에 큰 위기가 보통 두세번 정도 오나요..?? 그런 큰 위기상황에서 채권펀드로 펀드 변경해주는 정도의 관리를 하세요.  

지금은 이방법이 회원님을 위한 최선 입니다.

이것은 그대로 두시고 다른 저축, 투자를 적절히 포트폴리오 구성하셔서 잘 하세요.

그리고 생명 보험협회에 들어가시면 전사 변액 펀드의 수익률이 나와 있습니다. 들어가셔서 찾아 보시면 아시겠지만 큰 차이가 없음을 보실 수 있을 겁니다.

추가적으로 궁금한 부분이 있으면 아래 연락처 및 이메일로 문의 주시구요.. 

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

변액유니버셜 문의

변액유니버셜에 대한 문의를 주셨는데요.

내용을 살펴보니 친구분의 말이 일부는 맞지만 일부는 틀리다고 할 수 있겠네요.

1. 회사 및 운용내용

전반적인 내용을 먼저 말씀드려야 할 것 같습니다. I생명은 보수적으로 운용하는 경향이 강합니다.

보수적인 운용이 안정적으로 이해하시는 분들도 있으나 자산운용측면에서는 시황이 나쁘다면 보수적으로 운용함이 맞으며 시황이 좋다면 적극적인 투자운용을 하여야 수익을 많이 낼 수 있습니다.  

그런데... I생명은 좋은 시황때도 보수적으로 운용하는 경향이 짙으므로 결국 수익률이 상대적으로 저조한 이유이기도 합니다. 이는 비교대상이 될런지 모르겠지만 우리나라 국민연금 운용과 비슷합니다. 미국금융위기에는 국민연금이 보수적인 운용으로 성공했지만 이후부터는 전세계 3대기금임에도 불구하고 운용저조 역량으로 주목받고 있거든요. (제 블로그에 국민연금에 대한 내용을 작성해 놓았으므로 관심있으시면 읽어보시기 바랍니다.)

2. 상품측면

I생명에도 변액연금과 변액유니버셜 상품이 나뉘어져 있습니다.

상품적으로 접근한다면 변액연금보다 변액유니버셜상품이 주식펀드비중을 높일 수 있으므로 공격적인 투자로 수익을 많이 낼수 있다는 상품적 특징이 있습니다.

그러나 이것도 어디까지나 해당상품 구성내 펀드가 잘 운용될 때 이야기입니다.

다시말해 변액연금의 주식형펀드는 무난한 운용이 확인되는데 반해, 보유하신 변액유니버셜의 주식형펀드는 굉장히 저조한 운용결과를 보이고 있습니다. 즉, 변액연금이시라면 유지를 하셔도 좋습니다.

정리하자면 친구분의 말처럼 해당상품의 경우에는 오랜시간을 둔다하더라도 변액유니버셜의 제기능은 어렵다고 보여집니다. 비과세기능은 지속적으로 납입하시면 혜택을 받으실 수 있겠지만 장기저축으로 인한 수익효과는 해당상품으로는 안타깝지만 많이 어렵다는 의견입니다.

즉, 추가납입을 하셔도 펀드운용이 저조하므로 오히려 손실확률이 높으며 결국 손실금액이 커질수 있는 확률이 높아지게 됩니다. 개인적으로 비추천드립니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요.

해당상품의 가입이유가 노후준비이신가요? 아니면 목돈마련이신가요? 그에 따라 제안드릴 상품이 나눠지게 됩니다.

이상 답변을 마치며 아래 연락처로 문의주시면 만족하실만한 상품을 추천드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

blog.moneta.co.kr/blog.screen?blogId=surverus