네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

먼저 소득공제이야기부터 하겠습니다. 연금저축보험은 소득공제가 아니라 세액공제로 바뀌었으며 과거보다 공제한도가 크게 줄었고 글인해 향후 연금수령시 내야하는 연금소득세가 기존 받은 공제액보다 더 큰 만큼 결과적으로 손실이 발생되는 상품이기에 가입하지 않는 것이 유리합니다.

금융상품을 통해 소득공제를 받을 수 있는 방법은 딱 2가지 뿐이며 청약통장과 보장성보험입니다. 청약은 세대주일 경우에만 해당사항이 되며 전체 납입금액의 40%를 소득공제받을 수 있고 최새 48만원까지만 받을 수 있으므로 월 최대납입금액은 10만원으로 설정하는 것이 좋습니다.

다만 세대주가 아직 아니라면 소득공제를 못받으므로 굳이 10만원으로 납입하는 것 보다는 최소금액인 2만원으로 가입하는 것이 좋겠습니다.

보장성보험은 연간 최대 100만원까지 소득공제를 받으므로 현재 가입한 8만원의 실비보험이 1년이면 96만원이므로 이 금액에 대해서 소득공제를 받을 수 있습니다.

다만 현재 가입한 삼성화재의 실비보험은 모든 특약이 전부 갱신형으로 되어있기 때문에 향후 과도한 보험료인상으로 인한 부담이 과중되는 상품이며 만기되는 100세까지 납입해야하기 때문에 좋은 상품이라 보기 어렵습니다.

실제 얼마전 방송에서 고발된 사항과 같이 평균 갱신형특약의 갱신시 40%수준의 보험료가 인상되며 80세까지만 유지하여도 월 납입금액이 몇백만원대로 늘어나기 때문에 현실적으로 유지가 불가능하다는 것을 말해주었습니다.

그렇기 때문에 어쩔수 없는 갱신특약인 실비특약만을 제외한 나머지 전 갱신형특약을 모두 삭제하기 바라며 추가로 비갱신형으로 보험을 가입하되 실비를 제외한 필수적인 특약에 해당하는 암과 뇌질환 심장질환을 보장받을 수 있도록 설계하기 바랍니다.

당연히 보험료부담을 최소화하도록 순수보장형으로 가입하는 것이 유리하며 암보장의 경우 일반암에서 대장암과 유방암, 생식기암이 모두 포함되는 상품을 찾고 뇌질환과 심장질환은 암다음으로 많이 발생하고 사망하는 중요질병이지만 보장해주는 보험이 극히 드물기 때문에 이 모든 보장을 해주는 보험으로 재가입하는 것이 꼭 필요하다 말쓰드립니다.

월 소득은 265만원이 됩니다. 먼저 생활자금은 미혼일 경우 소득대비 30%에 해당하는 75만원내에서 지출습관을 가지는 것이 좋겠습니다. 현재 115만원이 사용중에 있으므로 약 40만원정도의 지출비용 절약이 필요하며 용돈과 비상금에서 총 40만원을 줄이는 것이 좋겠습니다.

보험으로는 실비보험과 추가가입하는 보험으로 10만원정도가 예상되고 청약으로 10만원이 지출될 경우 월 170만원의 저축자금이 발생하게 됩니다.

저축자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 구분지어 저축하는 것이 미혼시점에 적합하며 각각 8대 2의 비율에 맞게 저축하는 것이 좋습니다.

먼저 노후자금의 경우에는 월 35만원을 저축하는 것이 좋겠습니다. 최소한의 노후대비를 위함이며 소득없는 노후기간이 기하급수적으로 늘어나는 상황에서 노후대비를 확실하게 준비할수 있는 방법은 결국 시간가치를 이용한 장기투자뿐입니다.

그중 제가 추천드리는 방법은 변액연금으로 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜텍에 종신연금이 가능하여 세금없이 평생 사망시까지 연금을 지급하는 만큼 확실한 노후대비가 가능합니다.

만약 지금부터 월 35만원을 10년납입후 20년뒤인 56세부터 연금을 지급받을 경우 최소 매월 96만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활비용만큼은 이 방법하나로 해결가능해집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 선택하는 지혜가 필요하다 말씀드립니다.

결혼자금은 월 135만원을 사용하는데 먼저 기존 생활비 75만원과 청약 10만원 그리고 보험 10만원과 변액연금 35만원으로 총 130만원이 지출되는 상황입니다. 기본 월 소득이 180만원이므로 월 50만원을 정기적으로 납입할수 있는 적립식펀드에 가입하기 바랍니다.

다만 은행 적금처럼 원금손실없이 고정금리를 적용하는 적립식펀드에 가입하는 것을 추천드리며 제가 현재 추천드리는 펀드의 경우 1년만기 7.9%, 2년만기 9.7%, 3년만기 11.3%를 적용하므로 3년만기로 하여 목돈마련을 진행하는 것을 추천드립니다.

그리고 짝수달마다 추가로 들어오는 170만원을 위 적립식펀드에 추가납입하기 바랍니다. 이렇게 하면 평균으로 월 135만원을 납입하는 셈이 됩니다.

그리고 이렇게 3년간 저축하게 되면  5430만원의 적지 않은 결혼자금마련이 가능합니다. 비록 주택을 구입할수 있는 자금까지는 아니지만 그렇다고 노후대비에 들어가는 자금까지 넣는다고해서 크게 결혼상황이 나아지는 것이 아닌 만큼 효율적인 방안을 모색할때 연금의 가입이 늦을수록 손해보는 금액이 복리효과로 인해 매우 큰 만큼 이렇게 결혼자금을 마련하는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연라처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보험과 변액연금 그리고 적립식펀드에 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

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