안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

효율적인 자산마련 저축문의

현재 회원님의 수입과 지축의 가처분소득은 충분히 높습니다. 즉, 개개인마다 수입은 다르며 그에따른 권장저축금액이 있는데.. 현재 저축금액이 130만원으로 적절하다고 보여집니다.

지금부터는 각 저축금액을 효율적으로 운용을 하셔야 할 텐데요.

자금을 살펴보니 은행위주의 저축을 하셨네요. 최근 금리가 하락기조에 있으므로 제안을 드린다면 펀드와 같은 투자상품의 경험을 늘리시기를 권유드립니다. 대신, 회원님의 성향이 원금추구형성향으로 판단되므로 펀드자금 비율은 일반 중립형보다 적은 금액으로 설정하여 시작하시기 바랍니다.

그리고 만기되어 돌아오는 자금은 은행예금과 일부는 사모펀드로 운용하시는 방향으로 제안드립니다.

예금은 사실 이자수익보다는 원금보장으로서의 가치가 있다고 판단되므로 50%는 예금으로 넣으시고 사모펀드는 회원님성향에 맞는 원금추구형상품으로 준비하시면 연10~13%정도의 수익이 가능하게 되므로 이와같이 준비하시기 바랍니다.

마지막으로 비상자금마련에 대한 준비가 안되어 있으신데요? 회원님의 경우에는 비상자금마련을 조금 다르게 준비하셔도 될 듯합니다. 또한 현재는 단기자금마련에만 집중되어 있습니다.

노후준비부터 중기 목돈마련등 준비를 하셔야 하는데요.

현재는 각 상품의 만기까지 시간 여유가 있으며 재무설정 변경과 디테일한 설명은 온라인상으로는 한계성이 있어 개별상담으로 진행하시실 권유드립니다.

아래 연락처로 문의주시면 각 상품에 대한 자세한 설명과 이해를 통해 안정적인 자산마련플랜이 가능하도록 안내해드리겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 185만원

생활자금 - 55만원

저축자금 - 청약 10만원 + 적립식펀드(확정수익형) 90만원 + 변액연금(수익보장형) 20만원

보장성보험 - 실비보험 10만원

먼저 생활자금은 미혼일 경우 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 월 55만원을 넘지 않는 수준에서 카드와 통신비를 감당할 수 있도록 지출절약을 하느 것이 필요하다 말씀드립니다.

최소한의 위험대비를 위한 실비보험가입을 서두르기 바랍니다. 현재 실비보험은 조만간 보장한도가 대폭 축소되 예정에 있으므로 빠른가입이 유리하며 실비보험은 실제 발생되는 병원비용을 100세까지 보장해주고 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 지급하기 때문에 완벽한 건강보장을 받을 수 있는 상품입니다.

다만 보험가입시 고려해야할 사항은 순수보장형 그리고 비갱신형으로 가입하고 일반암에서 대장암,유방암,생식기암을 보장하는지 여부와 암다음으로 많이 발생하고 사망하는 뇌질환과 심장질환진단특약이 들어있는지를 확인하여 가입하는 것이 매우 중요합니다. 이와 같은 상품이라면 최고의 실비보험이라 볼 수 있습니다. 왜냐하면 대부분의 실비보험이 지금말한 보장내용들을 포함하고 있지 않기 때문입니다.

현재 연령을 알수는 없지만 20대후반이라 가정할때 월 10만원이면 충분히 최상의 보장한도로 가입가능하다 생각합니다.

마지막으로 저축자금에 대한 플랜제시를 하자면 크게 저축자금의 80%를 결혼자금으로 준비하고 20%를 노후자금으로 준비하는 것이 적합합니다.

그리고 결혼자금의 경우 청약에 10만원을 납입하여 훗날 새아파트분양받을때를 대비토록 하고 90만원은 결혼자금마련을 위해 단기성 금융상품에 납입하되 은행적금이 원금손실없이 적합하기는 하나 이자가 너무 낮은 만큼 기대수익을 높일수 있는 유일한 대안으로서 확정수익을 제공하는 적립식펀드에 가입하는 것을 추천드립니다.

이와 같이 펀드이기는 하나 확정수익을 제공하는 펀드는 펀드운용사에서 직접 비공개로 판매하는 맞춤형펀드라고 하며 주로 자산가들이나 정부기관이 주요 고객대상이 됩니다.

고정금리가 제공되기 때문에 운용사에서 원금과 수익을 보증하며 그중 제가 취급하는 적립식펀드는 1년만기 연 7.9%를 적용하고 2년만기시 연 9.7%를 제공하므로 2년만기로 가입하는 것을 추천드립니다.

그리고 그렇게 2년만기가 되면 또다른 맞춤형펀드중 하나인 NPL펀드에 넣는 것을 추천드리며 해당상품은 은행의 예금과 같이 목돈을 일시납으로 넣는 거치식상품으로 현재 제가 취급하는 상품의 경우 1년만기 세후 연 12.3%확정수익을 제공하는 만큼 이렇게 적립식펀드가 2년만기될때마다 나오는 만기금을 NPL펀드에 1년단위로 넣어 계속 굴려나간다면 짧은시간안에 많은 목돈을 마련할수 있을거라 확신합니다.

참고로 NPL펀드는 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품으로 작년한해 전체 부동산펀드중 유일하게 설정액이 증가한 펀드이자 연기금을 비롯한 공기관의 투자가 매우 활발하게 진행중인 대체투자상품으로서 자산가들에게 안전자산으로 매우 각광받고 있는 펀드입니다.

월 20만원은 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하는 것을 추천드립니다. 현재 노후대비가 전혀 되어있지 않은데 빠른 평균수명의 증가와 달리 은퇴시점은 점점 빨라지고 있어 소득없는 노후기간이 기하급수적으로 늘어나는 상황입니다.

회사가 준비하는 퇴직연금이나 국가에서 준비하는 국민연금을 믿을수 없는 현실을 고려할때 스스로 준비할수 있는 개인연금만이 확실한 노후대비책이라 말씀드리며 그중 제안하는 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 50대후반부터 연금을 지급받는다며 최소 월 55만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활비만은 이방법하나로 확실하게 해결가능해집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 선택하는 지혜가 필요하다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험과 적립식펀드 그리고 변액연금을 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~