회원님 안녕하세요. 이강일 팀장입니다.

보험 때문에 고민을 하고 계시군요. 작은 도움이라도 드릴 수 있는 정직한 의견 드리겠습니다.

질문을 크게보면 보장성 보험 관련 이군요.

정확한 의견을 드리려면 설계사가 어떻게 구성을 해놓았는지 증권을 살펴봐야 하지만 오늘은 객관적 내용 드립니다.  

첫째는 배우자님의 보험.. 유지 및 제안 받은 내용에 관한 것이고~

둘째는 태아 보험에 관한 내용 이내요..

우선 제가 정리한 "보장성 보험 가입 원칙" 적어 드립니다.

어떤 이들은 똑같은 글 도배 한다고들 하는데 도배가 아니고 제가 가지고 있는 원칙입니다. 같은 고민을 하고 계시기에 같은 기준을 드리는 것이 맞지 않나 생각이 되구요. 그 기준하에 기존 보험을 검토하는 것이 현명한 방법이라고 생각 합니다. 

내용이 좀 되어도 읽어 보시고 계속 이야기 드리겠습니다.

일반 서민들의 보험가입 원칙.

다들 너무 보험에 대해서 어려워하시고, 이래저래 설계사와 보험사에 고생을 하시는 것 같습니다.

보험은 2가지 때문에 필요하지 않나 생각 됩니다.

첫째: 가장(주소득원)의 조기사망으로 인한 유족의 경제적위험과

둘째: 질병(상해)으로 인한 병원비(경제적)위험 때문입니다.

각 위험에 대한 현명한 보험가입방법에 대한 정리를 해드리겠습니다.

첫째:가장의 조기 사망위험

일반적으로 종신보험으로 준비를 하는데요.

(물론 실손보험이 나오기 전에는 종신보험에 특약을 넣어서 질병등 건강보험역할을 했습니다만...)

1. 언제 사망보험을 가입해야 하나? 사망보장이 필요한 시기는?

사망보장은 사망보장이 필요한 시기만 가입해서 조기사망에 대비하면 됩니다.

사망보장이 필요한 시기는, 부양가족이 생겨서, 가장의 조기 사망시 유족들이 문제가 생기는 시기인 결혼시점부터, 자녀들이 경제적으로 자립하는 시점인 가장나이 60세전후까지입니다. 결혼해서 가입해서, 60세전후까지만 보장받으면 됩니다.

2. 가장 저렴하고, 합리적인 사망보험은?

3. 자녀들이 경제적으로 자립하는 약 60세이후에도 사망보장이 필요한가?

약 60세이후에는 자녀들이 경제적으로 자립하므로, 가장이 없더라도, 경제적으로는 큰 문제가 되지 않습니다. 종신보험은 60세 이후에도 사망보장이 되므로, 60세이후에는 필요성이 떨어지는(불필요한) 보험이 됩니다. 그러므로 사망보장이 필요한 기간까지인 약 60세전후까지만 보장을 받으시면 됩니다.

4. 반대로 60세이후에도 사망하지 않고 생존한다면?

이때는 사망보험금이 아니라, 노후자금이 필요합니다. 일반적으로 60세 이후에는 노후자금이 부족할것이므로, 종신보험을 대부분 연금전환 할 가능성이 높습니다.

그래서, 같은 돈으로(약 종신보험료 15만원) 종신보험을 연금전환하는 것보다, 3만원은 정기보험 가입하고, 남는 12만원으로 저축하는게, 종신보험의 연금전환 금액보다 최소 2배 이상은 많아 유리합니다.

5. 지금부터 30년후(가정: 60세시점)에 사망보장금 1억의 돈가치는?

지금 1억 종신보험을 가입해도, 30년후(60세)에는 지금과 같은 1억의 돈가치가 아니게 됩니다.

1억이 30년후에는 물가상승율 4%를 가정하면 지금의 3천만원과 같아지고, 5%의 물가상승율을 가정하면 2,300만원과 같은 돈 가치가 됩니다.

즉, 30년후인 60세(가정: 현재 30세)에 1억 받아봐야 큰 도움이 안되므로, 정말로 사망보장이 필요한 시기(60세 이전)까지만 저렴한 보험료로 준비하자는 겁니다. 그것이 60세까지, 정기보험으로 준비하는 것입니다.

6. 조기에 가입하면 보혐료가 저렴하다? NO, 사망보험료는 계속 낮아지고 있다.

조기에 가입하면 나이가 어려 보험료가 저렴하다고 하지만, 종신보장이 아니라, 필요한 시기만 보장하면 되므로, 필요한 시기에 가입하는게 적합한데요. 근래는 사망율이 낮아져서 사망보험료도 낮아지고 있는 있으므로, 불리하지 않습니다.

정기보험의 가입 시기는 자녀 태아보험을 가입할때 함께 가입 하심을 권해 드립니다.

7. 정기보험은 전기납으로..

통상 20년납이 아니라, 30세 가입하면, 60세까지 전기간 동안 보험료를 납부하세요.

그래야 보험료도 가장 저렴하고, 혹시 조기사망시 더이상 보험료는 내지 않아도 됩니다.

8. 고령화 추세로 조기사망위험보다는 오래사는 위험이 더 높다.

최근 조기사망율이 낮아져 종신보험료가 낮아졌듯이, 조기사망위험보다는 오래사는위험이 더 커므로, 예를 들어 종신보험료 15만원중에서 3만원으로 사망보장(정기보험)하고, 남는 12만원을 노후준비를 하는게 더 적절합니다.  

9. 그래도, 종신보험을 권하는 이유는?

커미션이 보험중에서 가장 높기 때문입니다. 실속형종신이라는 것도 어떻게든 종신 팔아먹기위한 꼼수일뿐입니다.

10. 현실적으로 종신보험의 10년 계약 유지율은?

29.2%에 지나지 않습니다. 나머지 70%는 조기해약하여, 보험사와 설계사 좋은 일만 시켜주는 꼴입니다. (5년유지율은 42.9%)

현실적인 통계가 잘 말해주듯이, 10년 이전에 70%는 해약을 하고, 나머지 30%만 10년 이후에도 유지를 하는데, 이분들도 대부분은 해약하거나, 연금전환하지 않겠습니까?

60세 이후에도 종신보험을 유지하는 비율이 현실으로 10%도 안되거나, 거의 없을것으로 보입니다. 그러므로 이건 종신보험이 아니죠. 좋게 말해서, 비싼 정기보험정도 이거나, 손해보고 버리는 돈이 되고 마는 것입니다.

11. 종신보험이 그래도 필요한 사람은?

30억이상의 부자들이 상속세를 내기 위한 재원마련용으로 만 의미가 있습니다.

우리 같은 서민들한테는 더 적합한 대안이 있으므로, 정말로 낭비되는 돈입니다.

12. 종신보험을 연금전환하면 누가 더 이득일까요?

종신보험을 연금전환하게 되면, 연금전환의 재원은 사망보장금액(가정: 1억)이 아니라, 그때의 해약환급금(아무리 많아도 최대 6~7,000만원)입니다. 보험사 입장에서는 종신보험은 한번은 사망보장금액 1억을 지급해야 하는데, 계약자들이 연금전환해주면, 1억이 아니라, 해약환급금(아무리 많아도 최대 6~7천만)을 지급하면 되므로, 차액인 3~4천만원이 이득이고, 또한 연금으로 지급하므로 목돈을 주지 않아도 되므로, 또한번 보험사입장에서는 이득이 됩니다.

그래서 연금전환하라는 것이지, 보혐사가 손해나면 절대로 연금전환하라고 하지 않습니다.

잘 아시듯이 보험사는 손해나는 상품은 보장을 줄이거나 없앴거나, 꾸준히 노력하고 있습니다.

종신보험 가입하지말고, 정기보험으로 끝내고, 남은 돈으로 저축하면 종신보험의 해약환급보다 최소 2배는 더 많습니다. 확률상으로 종신보험은 60세 이후에 대부분이 연금전환하실가능성이 높지 않습니까?

결국은 노후자금으로 쓴다는 얘기인데, 그럴거면 차라리 사망보장은 저렴한 다이렉트정기보험으로 끝내고, 남는돈으로 저축하면, 종신보험을 연금전환하는 것보다 최소 2배 더 많이 받게 되는데, 이방법이 더 낫지 않습니까?

13. 월소득의 12%선에서 (보장성)보험을 가입하는게 적정하다고요?

이 12%비율은 어디까지나 보험사(설계사)의 생각이고, 보험사의 희망사항이지 고객을 위한 적정한 기준은 아닙니다.

12%는 종신보험을 꼭, 가입시킬려는(제발 좀 가입해달라는...) 보험사의 꼼수일뿐입니다.

적정선은 소득의 5% 비율입니다. 실손과 정기보험으로 준비하면 소득에 따라서 비율이 다르겠지만, 대부분 5%비율 선이면 됩니다.

14. 여자의 사망보장은?

이것은 재정 상황에 따라서 선택 사항이지만 자녀가 있다면 여자가 주 소득원이든 아니든, 남자와 똑같이 정기보험으로 5,000만원정도 60세까지 보장받는걸 제안 드립니다. 한달에 보험료로 1만원이면 가능합니다.

엄마의 조기사망은 자녀의 양육비등에 부담이 될수있으므로, 준비해둡시다.

보험료도 얼마안하므로.... 여자들의 보험료가 저렴한 이유는 그만큼 사망확률이 낮다는 겁니다.

그래서, 결론은 자녀 출산시점(부부모두)에 가서, 정기보험으로 준비하시는 겁니다. 지금 회원님의 상황에서는 그러니까 사망에 대해서는 신경 쓰실때가 아니라는 겁니다. 이시겠죠??

둘째: 질병위험은 실손보험 또는 비갱신 고액치료비(암,심근경색,뇌줄중) 위주로 준비

A. 실손보험에 특약으로 암, 뇌, 심장 질환 추가하여 준비

감기부터 암까지, 거의 모든 병에 대해서, 입원치료시 5천만원 한도로 보장이 되므로, 질병보험의 종결자입니다.

2013년 4월 1일자 실손보험 개정으로 1년 갱신 15년 만기로 변경 되었기는 하나 앞으로 더 좋아 지지는 않습니다. 꼭 준비 하셔야 합니다 

1. 더이상 병마다 따로 보험가입하는 일은 안하셔도 됩니다.

2. 실손보헝은 순수보장(소멸형, 환급율=0%)이 가장 적정합니다.

실손보험이 개정 되면서 사망 보험금이 전혀 들어 가지 않아 매우 저렴한 순수 실손보험을 준비하실수 있습니다.

3. 그런데 실손보험이라고 하고 기본적인 보험의 구조로 되어 있는 사망보험과 연계되어 있는 것을 제안 받기 마련이죠.

이것은 주계약(주로 재해사망)과 특약으로 특약중에도 일반특약과 실손특약으로 구성됩니다.

우리가 실손보험이라고 생각하는 것은 실손특약 때문입니다.

주계약과 일반특약은 갱신형이 아니고,(일반 특약이 갱신이 되는 회사도 있음)

실손특약은 1년단위로 갱신이 됩니다. 갱신되어서 보험료가 올라갈수 있는데,

단점은: 보험사마다, 인상의 비율은 다른데, 통상 물가 상승율정도는 생각을 하셔야 할것 같습니다.(작년 대비 올해 모든 실비가 대폭 올랏습니다만..쩝)

-단, 기존 1년갱신 실비는 개인별로 갱신주기인 1년간 청구가 없으면 실손특약 인상분의 일정 부분이 할인 되긴 합니다.

*그래도 실손보험은 병원가서 진찰받을때, "병원비 얼마나 나올까..?" 하고 걱정하지 않아도 되는 것은 대단한 강점입니다.

4. 대한민국 사망률 1.암, 2.뇌, 3.심장 보험을 따로 가입하지 말고,

실손보험에 일반 특약으로 고액 치료비가 필요한 3대 질환 진단금(가족력 및 부양가족에 따라 틀리 겠지만 일반적으로 제가 생각하는 정적선은 3,000만원)을 추가 하시는게 좋습니다.

이 3가지 주요질병 담보에서 체크해야 하는 사항은 보장의 범위 입니다.



암의 경우 대장암(점막), 남성여성 주요질환(전립선, 유방, 난소, 자궁) 의 담보들이 일반암 에서 소액암(통상 일반 암의10%)으로 보장 규모가 축소된 회사 들이 대부분 입니다. 예전에 갑상선 암이 일반 암이 었다가 보험회사의 높은 손해율로 소액암이 된 경우라고 보시면 됩니다.

그리고 뇌, 심장 2대 질환의 진단금이 가입이 되어 있다고 하나 증권을 검토해 보면 대부분의 경우 뇌졸증과 급성심근경색으로 보장을 받을 수 있는 범위가 좁습니다. 간단히 예를 들면 심장질환으로 병원을 가면 50%가 넘는 진단이 협심증 진단 코드가 나오는데 급성심근경색으로는 보장을 한푼도 받을 수가 없는 것입니다. 

이러한 주요 질환에 대해서 보장 범위를 말씀 드리는 것은 아직 몇몇 회사에서는 3대 주요 질환에 대해서 보장 범위를 넓게 준비 하실 수 있기 때문입니다. 회원님 보장도 이부분 체크가 정확히 되어야 할 부분 입니다.     

B. 질병에 대한 대비도 패러다임을 바꾸자.

질병도 과거 같이 보험을 들어서 치료하는 것이 아니라, 예방을 통해 사전에 방지하는 것이 가장 좋습니다.

그래도 모르니까 최소금액으로 보험을 준비해 두는 것이고요.

1년단위로 건강검진 받으시는게, 몸아파 고생하며, 돈쓰며 치료받는 것보다 낫습니다.

자잘한 병은 상관이 없고, 사망과 직결되고, 큰돈이 드는 큰병인 암정도만 예방과 주기적인 건강검진을 통해서 사전적으로 관리를 하시는게 꼭 필요하다고 생각합니다.

셋째:서민과 중산층을 위한 보험가입가이드.....최종정리........

1. 사망보장은 정기보험로,

2. 언제? 통상 자녀 출산 시점에서 60세까지.

3. 지금 종신보험 가입되어 있는 분은? 감액완납(해약이 아니라, 감액완납은 지금까지 낸 비율만큼 보장을 계속받으므로 손해가 아닙니다)을 하고, 부족한 사망 보장을 고려한다면 정기 보험으로..

4. 질병 보장은 실손보험에 보장 범위를 고려한 3대 진단금을 특약으로 추가 하여 가입하는 것이 핵심.

5. 종신이나 기존의 다른 보험의 질병 특약들에 관한 사항은?

지금은 보험사 높은 손해율로 보장이 되지 않는 특약들이 많이 있으니 충분히 고려하여 결정해야 합니다.

그리고 고령화시대므로, 정작 보험이 가장 필요한 시기는 늙어서 병원에 자주가게되는 시기인 70~80세 이후므로, 100세 보장이 되는지는 꼭 확인이 필요 합니다.

*종신은 아닙니다.

보험은 정기보험과 실손에 3대질병 진단자금, 2가지로 끝냅시다. 

이상 보험에 대해 정리해 보았습니다. 

이렇듯 기준을 드리고 선생님 보험을 검토해 보는게 맞는 절차 입니다.

그런데 말씀 드린 것 처럼 보험 이름 만으로는 제가 정리해 드린 내용을 검토하는 것은 불가능 합니다.

보험 설계사에 따라서 천차만별 입니다. 

문의 주신 사항과 보험 상품 이름만 보고 이야기 드릴 수 있는 부분은,

1. 실비의 갱신기간 및 보장 기간이 지금은 가입시 상품보다 고객에게 불리하게 변경 되었으니 메리츠는 유지 하세요.

2. 한화 암보험은 비싸긴 합니다. 보험의 기준에서 적어 드린 "암 보장 범위"를 알아 보시고 증권 검토 요합니다.

3. 지인의 이야기는 듣기만 하세요. 아는 분이라서 버리라고는 말씀 못 드리겠네요.

그리고 지금 유지 중인 스마트 통합 보험도 해지 할까 고민 중이라고 이야기 하세요. 제가 드린 글을 숙지하고 지인과 말로만 한판 붙어 보세요. 밀리시면 왜 밀리 셨는지 알려 주시면 도와 드리죠.

4. 태아보험은 실비만 100세 가고, 나머지는 30세 가는 안과, 그냥 100세 만기로 가는 것과 얼마 차이가 날까요??

실비를 100세로 가는 것은 실비가 계속 고객한테 불리하게 바뀌니까 100세 갱신을 보장 하자는 것이 생각 일텐데요.. 위에서 말씀 드린 3대 진단금 등의 보장 범위도 계속 불리하게 변경 되고 있습니다. 그리고 우리 아이가 30세 까지 건강할 꺼라는 100%의 자신을 할 수 없는 것 또한 사실입니다. 보험은 그래서 들어 놓는 거죠..

이 부분은 회원님 가정의 수입을 대비해서 보험료 지출 금액을 한번 따져 보세요. 드린 글처럼 종신보험이 빠지면 보험료 수준은 5%선이 될겁니다. 월 수입이 1천만원 인 분도 계시고 200만원 인 분도 계시니 답은 없어요 기준만 있으면 됩니다. 

오늘은 여기까지 말씀 드리면 될것 같습니다.

이메일이나 핸드폰으로 따로 연락 주시면 증권 검토하고 회원님 이야기 듣고 더 구체적인 상담을 드리겠습니다. 그리고 어떤 부분이던 추가 적으로 궁금한 부분이 있으면 의견 드릴테니 문의 주시기 바랍니다. 모든 것은 알수 없지만 구축해 놓은 인적 인프라(?)로 많은 것을 알아보고 회원님 편에 서서 봐 드릴 수 있습니다.

그리고 회원님들은 따로 연락 달라고 하면 "역시 이게 목적 이었어 하시는데..ㅎㅎ" 그렇게 생각 하지 마시고 좋은 정보 구체적으로 얻어 가시고, 그러다가 좋은 인연이 되면 서로 해피 한거 아니겠어요?? 

회원님들이 아무리 금융에 관심이 많아도 밥먹고, 금융 쪽 이야기, 공부, 세미나, 미팅, 방송만 하는 사람인데.. 다른 직업 있는 회원님들 보다는 정보가 많을껀 당연한 거자나요. 부담 갖지 마시고 연락 주셔도 됩니다. 

긴글 읽어주서서 감사합니다..