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[직장인] [32살 남]재무 설계를 어떻게 해야 될까요??
작성일 : 2015/01/11 14:32
안녕하세요. 32살(84년생) 직장 남성입니다.
현재 미혼이며, 결혼 계획은 아직 없습니다.(여자친구도 없습니다.ㅠㅠ)
34살 안으로 결혼하고 싶습니다.
부모님 집에서 살고 있으며, 부모님께 용돈 및 생활비를 드리고 있습니다.
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급여는 유안타(동양종금) CMA RP형 계좌로 받고 있습니다.
월급여 세후 : 328만원
[매월 사용 금액]
1. 부모님 용돈 : 50만원
2. 부모님 보험 : 10만원
3. 부모님 생활비 : 40만원
4. 보험 없음 : 희귀난치병인 강직성척추명 환자이므로 보험 가입 불가능(3달에 한번씩 병원 검진 받음)
발병전에 가입한 암보험과 상해보험 10년 납부 완료했으며 80살까지 보장된다고 함(보장금액은 작음)
5. 계모임 : 4만원
6. 핸드폰 : 7만원(회사에서 핸드폰비로 월급 외 7만원 현금으로 지급 받아서 실제로 내는 것 없습니다.)
7. 카드비 평균 : 100만원 ~ 120만원(교통비, 점심값, 쇼핑 등 모든 개인 사용비)
8. 교회 헌금 : 10만원
9. 적급(저축은행) : 50만원
10. 남은 금액은 동양종금 CMA(현재, CMA 잔고 400만원)
[기타 금액]
1. 병원비 매년 총 30만원 발생
2. 회사 다니며, 박사과정을 진행중에 있습니다.
2015년안으로 박사학위를 받을려고 합니다.
따라서 박사학위 취득을 위해 올해 약 300만원 지출이 발생할 것으로 예상됩니다.
[현재 자산 총합]
1. 저축은행 : 3,200만원(지금까지 꾸준히 모은돈 + 작년 이직하면서 받은 퇴직금 중 800만원 예금함 /남은 퇴직금은 맹장수술로 인해 수술비로 사용함ㅜㅜ)
2. 청약저축 : 500만원(세금우대가 꽉차서 더 이상 입금 불가능)
3. 재형저축 : 100만원(재형저축은 가입만하고 불입의 거의 안했습니다. 5년이상 납입해야 찾을 수 있다고 해서요.)
4. 펀드
- 미래에셋디스커버리(입금액 : 820만원 / 평가액 : 773만원)
- 미래에셋아시아퍼시픽인프라섹터(입금액 : 287만원 / 평가액 : 213만원)
- 미래에셋e-오션브릭스인덱스증권자투자신탁(입금액 : 180만원 / 117만원)
※ 펀드 3개 다 2007년에 가입했으며, 대학원에 전일제 학생으로 입학하여 수입이 없어서 2009년 3월 까지 납입함
아직도 200백만원 마이너스ㅠㅠ
5. 학자금 대출 : 620만원(대출일 : 2012년 8월, 거치기간 거의 끝나감 / 이율 : 거치기간 3년 1%, 상환기간 3%)
이율이 낮아서 대출 받은 돈을 예금에 넣어서 이자소득으로 이익 보려했으나, 금리가 너무 떨어져서.ㅠㅠ
※ 연금펀드는 2개 가입해서 15만원씩 매달 납부하다가 납부 정지하였습니다.(연금 수령 나이 : 45세, 50세로 가입함)
연금보험은 사업비 및 수수료 등 가져가므로 손해보고 시작하는 것이라는 느낌이 강하여 가입하지 않았습니다.
월 사용금액을 입력하다니 보니 저축이 너무 작음을 알게 되었습니다.ㅜㅜ
지금까지 모은 돈 중 3000만원은 대학원 석사과정 전(2009년 2월)까지 모은 돈이었습니다.ㅠㅠ
석사 졸업한 2011년 2월이후에 모은 돈은 박사과정 학비를 냈다고 하지만
퇴직금 제외하면 1000만원정도 밖에 되지 않네요.ㅠㅠ(학비는 어떻게 냈는지 신기합니다.)
현재 결혼자금도 모으고 싶고, 자동차(준중형급:아반테, 크루즈 등)도 사고 싶습니다.
지금까지 차가 없었고, 해외여행 등 가지 않아서 모은 것 같지만요.ㅠㅠ
아 어떻게해야 할지 모르겠습니다.
둘다 할수 있는 방법은 있을까요???
혹시, 5,000만원정도 현금이 있으니 대출 좀 받고, 작은 오피스텔 매매해서 월세 받는 건 어떨까요???
사는 곳이 경기도 부천인데, 부동산 114 등 사이트를 보면 7,000만원이면 오피스텔 구입이 가능한 곳 종종 보여서요.
하고 싶은것 많은데 돈이 없네요ㅠㅠ
조언 부탁드립니다.
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[직장인] 결혼자금과 자동차구입 모두 3년안에 해결할수 있는 확실한 재테크방법
작성일 : 2015/01/12 11:11
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네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.
둘 다 할수 있는 방법은 부모님께 드리는 비용 그리고 회원님의 소득을 줄이는 방법 뿐입니다. 부모님께 100만원 회원님께 140만원을 쓰는 월 지출습관에서 저축량을 늘려 충분하 결혼자금을 모으고 자동차를 구입하고 싶다는 목적은 함께 달성하기 매우 어렵습니다.
월 소득 328만원에서 240만원이 단순지출로만 빠지는 상황에서는 당연히 불가능하다는 점을 인식해야하며 그렇기 때문에 지출에 대한 부분을 분명하게 결단할수 있어야합니다.
제가 판단할때에는 부모님께 용돈 따로 생활비 따로는 무리가 있다고 보이며 둘중 하나만 준비하는 것이 좋겠고 생활비 40만원가 10만원의 보험료로 50만원을 사용하는 것이 좋겠습니다.
그리고 회원님의 용돈으로는 계와 핸드폰 십일조를 포함하여 월 78만원으로 사용하는 것이 좋겠습니다.
이렇게 하면 월 128만원에서 지출습관을 기를수 있고 이 수치는 월 소득대비 40%수준으로 3인가족에 적합한 지출비율이나 향후 차츰차츰 줄여나가 결과적으로는 소득의 30%에 해당하는 100만원이하에서 지출할수 있도록 노력하는 것이 필요합니다.
이렇게만 되면 월 200만원의 저축가능자금이 발생되며 이중 80%에 해당하는 160만원중 10만원은 청약에 넣고 150만원은 정기적금에 넣어 1년만기 단기적으로 목돈을 모아 언제 사용하게 될지 모르는 결혼자금을 꾸준히 마련해나가기 바랍니다.
결혼자금은 언제 사용하게 될지 모르는 만큼 단기자금으로 사용하는 것이 적합하며 그렇기 때문에 다소 이자가 낮더라도 적금으로 준비하는 것이 좋습니다. 적금은 세후이자가 높은 신협 또는 새마을금고를 활용하는 것이 좋습니다.
그리고 가장 중요한 부분은 진짜 결혼자금과 자동차를 마련하기 위한 방법이 무엇이냐는 것입니다. 그러한 재테크방법으로서 제가 추천드리는 방법은 현재 5천만원의 현금자산을 고정금리가 제공되는 NPL펀드에 가입하는 것입니다.
NPL펀드는 자산가들이 주로 이용하는 맞춤형펀드중 하나로 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략의 펀드상품으로 부동산시장 침체기에 수익성이 높은 특징을 가지고 있습니다.
실제 작년한해 부동산펀드중 유일하게 펀드설정액이 증가한 펀드가 NPL펀드이자 연기금을 비롯한 공기관의 투자가 끊임없이 증가하는 대표적인 대안투자상품으로서 그중 제가 추천드리는 NPL펀드는 운용사에서 원금과 수익을 보증해주는 확정수익형펀드이기 때문에 더욱 목돈을 운용하기에 매우 적합한 방법에 해당됩니다.
제가 추천드리는 NPL펀드는 현재 1년만기 세후 연 12.3%확정수익을 제공하고 있으며 1년만기로 단기자금운용에 적합하면서도 원금손실없이 기대수익을 높일수 있기에 현재 5천만원의 목돈을 활용할 수 있는 최선의 선택이라 말씀드립니다.
이렇게 적금과 함께 준비해나간다면 향후 3년뒤면 1억3170만원가량의 목돈마련이 가능해지므로 1억으로 결혼자금을 사용하고 남은 자금으로 자동차를 구입한다면 두가지 목적을 모두 달성할수 있다고 말씀드립니다.
참고로 월 저축자금의 남은 20%는 순수한 노후대비를 위해서 저축해야하는 자금으로 순수노후목적을 위해서는 변액연금이 가장 적합하나 원치않는다면 기존 연금펀드를 그대로 유지하기 바랍니다.
그리고 오피스텔구입을 말씀하셨는데 부동산은 현재 지속적인 거래침체와 가격하락이 진행중인 상태로 가계소득감소, 가계대출급증,부동산공급과잉등 부동산시장과 관련해서는 어느것하나 도움이 될만한 사항이 보이지 않는게 현실입니다. 향후 재테크를 함에 있어 부동산은 절대 좋은 성적을 가져다주지 못할것이라 판단하며 부동산보유시점도 최대한 늦추고 금융자산을 쌓아나가는 것이 향후 재테크트렌드라는 점을 분명하게 말씀드립니다.
이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 NPL펀드에 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.
P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^
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