안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

청약을 궂이 월 30만원씩이나 하시는 이유가 있으신가요??

올해부터 바뀔 예정인 세법개정안에도 청약저축 소득공제는 연 240만의 40% 입니다.

보험의 경우 어떤 보험인지 모르겠으나

보장성보험만 하시는데 월 30만원씩 지출하시는 것은 나중에 결혼하셨을 때를 고려하면 지금 지출이 조금 과할 수 있습니다.

가능하시면 저축보단 차할부를 빨리 상환하시는 것이 좋습니다.

저축 이율은 2~3%이나 차할부 이율은 5~6% 입니다.

나름 세분화 하셨는데 특별한 목적이나 계획이 있어 보이지는 않는데요....

앞으로의 계획들을 나열해 보시고 단기/중기/장기 목적에 따라 저축을 세분화 하시는 것이 좋을 것 같습니다.

구체적인 재무상담이나 사회초년생을 위한 효율적인 목돈마련 방법에 대해 궁금하시다면

아래의 연락처나 이메일 통해 문의 바랍니다.

안녕하세요 모네타 김동길입니다.

수입대비 저축의 비율을 보면 나쁘지 않은 상황임을 짐작할 수 있습니다.

어떻게 해야 돈 관리를 잘 하는것인지의 기준은 여러가지가 있습니다. 지출을 줄이것, 수익이 늘어나는것 등등 하지만 무엇보다 사회초년생의 입장에서 돈 관리를 잘 한다는 것은 필요한 목적과 시기에 필요한 돈을 만들어 내는것이라 할 수 있습니다. 아직은 자산을 만들어 가는 과정이지 소유하고 있지 못하기 때문입니다.

그렇다면 지금의 저축은 내가 어떤 목적을 위해 실행하고 있는것인지 그 목적은 언제 필요한 것인지를 점검해 볼 필요가 있습니다. 따라서 각각 목적과 기간에 따라 활용하는 금융상품이 달라지는데 예를 들어 설명드리겠습니다. 회원님 본인의 계획에 대입해 보시면 되겠습니다.

가장 먼저 돈을 모을 때 제일 중요한 것은 목표금액과 목표기간 그리고 현재 저축가능금액입니다.

저축의 금액은 많으면 좋지만 생각해야 할것은 인생은 내가 생각한대로만 움직이지 않다는 것입니다.

따라서..비상예비자금을 확보하여 미연의 사태를 방지 하시는 것이 좋습니다. (CMA,MMF)

더불어 위험관리도 받으시면 안정적으로 자산을 증대시킬 수 있습니다. 수입의 10%미만이 적절합니다.(보장성보험)

일단, 은행을 선정합니다.

이자소득세는 세금혜택에 따라서15.4%,9.5%,1.4%등 차등적으로 부담할 수 있습니다. 금융권에 따라서 다르므로 살펴보아야 할 것입니다.

미래에 대출을 활용하는 경우가 생길 수 있다면 제1금융권 은행을 주거래은행으로 삼으셔서 신용등급을 조금이라도 올리는 게 차후에 이득이 될 수 있습니다. 때문에 급여통장은 시중은행으로 사용하시는 것이 좋습니다. 특별한 경우가 아니라면 은행을 자주 바꾸는 것은 무의미 합니다.

적금할 때 주의점: 실질이율을 생각해 봐야 합니다. 금리 5%의 적금이 있다면 실질적으로 발생하는 이자수익률은 5%가 아닌00%입니다. 정기예금일 경우 5%의 금리를 모두 적용 받지만 정기적금일 경우 은행에 자금이 머무르는 기간에 따라 차등 적용되기 때문입니다. 적금의 이자액수는 물가상승률보다 적은 금액이므로 활용 하실 때는 계획이 중요합니다. 또한 지금과 같이 저금리시대에는 추가금리는 적용한다는 은행의 마케팅에 속지말고 1년으로 만기를 정하고 만기된 목돈을 예금으로 활용하는것이 효율적인 금리적용이 됩니다.

자유적금은 더더욱 물가상승률을 못 따라가는 상품임으로 주의가 필요합니다. 실상 비상예비자금이 준비되어 있다면 적금보다 낮은 자유적금을 가입하실 필요성은 없습니다. 불안감을 비상예비자금에서 떨쳐낼 수 있기 때문입니다.

은행적금(원금보전)은 단기적으로(1~3년)활용할 자금이 있을 때, 안전하게 운용하기 위해서 가입을 하시는 게 바람직한 상품입니다.

-1~2년 사이의 재무목표일 때.

-결혼할 예정인데 투자하자니 리스크가 두렵고 안전하게 예치 또는 묶어놓기 위해서 일 때.

-여행자금, 이사자금, 교육자금, 부채상환, 홀로서기, 결혼에 이은 육아비용 등

-당장 1~2년 사이에 소비될 자금으로 활용할 경우. 안전하게 적금과 예금을 활용하시면 됩니다.

그러면 3년 후 상품을 선정 한다면?

적립식 펀드(원금손실가능)가 좋을 수 있습니다. 주식의 영향을 받는 펀드는 값이 낮을 수록 많은 계좌를 확보할 수 있으므로 1~5년 중에서 많은 수익이 발생했을 때 환매를 하시면 되겠습니다. 그리고 보류 하셨다가 주식의 하향이 기대될 때 기다리셨다가 다시 시작하면 좋겠습니다.      유의할 점은 시작할 때는 최소 3년 이상을 묶어둔다고 생각하셔야 하며 매달 불입하는 적립식으로 운용하셔야 한다는 사실을 잊으시면 안됩니다.

-결혼을 3~5년 후에 할 예정이라면

(단, 절대로 실패하면 안되는 목표일경우 적금과 적절한 비율로 함께 운영함)

-전세자금을 어느 정도 모으고자 하는데 전세자금을 3년 이후로 보고 있을 때.

-창업자금을 빨리 모으려고 하는데 자금이 충분히 준비되지 않아서 5년 동안 모으고자 할 때.

-자녀교육비로 목돈이 들어갈 예정인데 시기적으로 여유가 3~5년 정도 남아 있을 때.

-무언가 하고자 하는데 당장은 아니고 최소 3년 이상후에 실현하실 계획일 때.

7년이 넘어간다면..

변액(수익형상품)이라는 상품이 있습니다.

여유있게 7~10년이상 묶어놓을 수 있다면 도전하시기 바랍니다. 가입하는 이유는 비과세 상품의 이율이 높다는 점입니다. 단점은 장기간의 세월이라는 것이 부담을 가질 수 있는 요인입니다.

예를 들어서 30세 고객님이 결혼하시고 20년 후 자녀의 대학자금 또는 주택확장, 사업자금 또는 노후자금으로 활용하면 좋은 상품입니다. 그리고 한달 급여를 벌어서 한달 만에 다 쓰지는 않습니다. 어느 정도의 모을 수 있는 자금이 있습니다. 이러한 돈을 장기적으로 묶어 두는 게 좋습니다. 일단 가입을 하면 장기간 동안은 잊으셔야 합니다.

-주로 연금 같은 노후자금으로 활용하시거나 10~20년 내에 목돈은 마련하실 때.

-자녀가 태어났다면 20년 후에 대학자금을 마련한다거나.

-20대 청년이 40대에 사업을 계획하고자 할 때.

-세제 적격상품(소득공제상품-연400만원까지 공제)이나 세제 비적격 상품을 찾고자 할 때.

-부동산 투자를 위한 종자돈 마련을 위해.

-그 외에 여러 가지 사항이 존재할 수 있습니다.

이상 간략히 예를 들어 설명드렸습니다. 현재로선 저축의 비율은 좋지만 회원님의 재무목표를 확인하지 못하기 때문에 잘 관리를 하고 있는것인지 판단하기 어렵습니다.

지금은 수익도 지출도 중요하지 않습니다. 앞으로 다가올 이벤트를 위해 올바른 구조를 만들어놓는것이 사회초년생에게 무엇보다 중요합니다.

추가의 문의사항은 아래의 이메일로 주시면 자세한 답변 및 도움 드리겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 385만원입니다.

생활자금 - 70만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 170만원 + 차할부 55만원 + 변액연금(수익보장형) 50만원

보장성보험 - 30만원

미혼일 경우 생활자금은 월 소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 월 70만원으로 생활중에 있는데 생활자금으로는 소득대비 매우 적합한 수준이므로 이 금액그대로 지출습관리 변하지 않도록 관리하는 것이 중요하겠습니다.

보장성보험은 실비보험이 있다면 올바른 가입이 되었다고 생각되며 다소 보험료가 초년생대비 높아보이기는 하지만 소득대비 10%이하에서 지출하는 것이 보험료로 적합한 만큼 가입에 문제가 없다면 그대로 유지하여도 좋다고 생각합니다.

저축자금은 총 285만원의 자금을 저축하는 것이 좋습니다. 이중 80%는 단기결혼자금마련을 위한 목돈마련을 위해 사용하고 20%는 노후대비를 위해서 사용하는 것이 미혼시점에 적하한 저축목적이자 저축비율에 해당합니다.

그중 결혼자금으로는 월 235만원을 사용하고 이중 10만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하기 바랍니다.

월 55만원은 지금처럼 자동차구입에 대한 비용으로서 계속 갚아나가는 것이 좋겠고 월 170만원은 1년단위로 정기적금에 넣어 단기자금을 만들어나가는 것이 좋겠습니다.

적금은 원금손실없이 언제든지 자금이 필요할 경우 사용가능하다는 점에서 언제 자금을 필요로하게 될 지 모르는 결혼자금의 특성에 매우 적합하며 그대로 유지하는 것이 좋겠습니다.

적금은 시중은행대비 높은 세후이자를 지급하는 전북은행 또는 신협을 적극 이용하는 것을 추천드리며 만기된 자금의 경우 고정금리를 제공하는 맞춤형펀드인 NPL펀드에 넣는 방법을 함께 추천드립니다.

기본적으로 NPL펀드는 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략의 상품으로 현재 시중에는 다양한 NPL펀드가 있으나 그중 제가 추천드리는 펀드는 1년만기 세후 연 12.3%확정수익을 제공하고 있어 결혼자금마련에 매우 적합한 플랜을 형성할 수 있고 원금손실없는 안전한 목돈마련이 가능합니다.

월 50만원은최소한의 노후대비를 위한 변액연금에 가입하기 바랍니다. 현재 노후대비가 전혀되어있지 않은 상황인데 평균수명의 급격한 증가대비 은퇴시점은 점점 빨라지고 있어 노후대비에 대한 중요성이 매우 높아지는 상황입니다.

그런점에서 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 평생 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

만약 현재 나이가 28세라 가정하여 지금부터 월 50만원을 10년납입후 20년뒤인 58세부터 연금을 지급받을 경우 최소 매월 137만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후대비만은 이방법하나만으로 확실하게 해결됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 및 운용 문의

회원님의 수입이 세후 385만원이 되시는건가요?

사회초년생을 포함하여 대부분이 저축금액을 높이고 시작하지만 결국 시간이 흐를수록 저축금액이 적어지게 됩니다. 이와같은 이유는 여러가지가 있겠지만 첫번째로는 적절한 포트폴리오로 준비하시지 못하기 때문입니다.

현재 회원님의 포트폴리오도 살펴보면 비상자금 및 저축효율성에 있어 부족하다고 할수 있습니다.

다시말해 급한자금 필요시 저축을 해약함으로서 만기를 채우지 못했기 때문에 돌려받는 이자가 적을 것이며 적금으로만 한다면 최근 금리가 하락하였으므로 투자대비 비효율적인 저축이라 할 수 있습니다. 다시말해 저축비중을 높이고 각 목적별 자금에 맞게 준비하신다면 유동성 및 저축효율성을 높여 자산마련이 더 용이해 진다고 할 수 있습니다.

현재 자동차를 구입하셨다고 하셨는데요. 현재 결혼계획이나 다른 계획은 없으신건가요?

만약 그렇다면 현재는 자동차 할부상환과 다른 기간별 저축을 준비하시기를 제안드립니다.

저축비중은 자동차 구입에 비해 많이 높은편이라 생각됩니다. 다른 지출비용이 현재는 상대적으로 적다는 것인데요.

저축금액은 지금과 같이 하시되, 저축포트폴리오를 변경하셨으면 합니다.

적금 110만+ 펀드 50만+ 청약10만+ 연금40만+ CMA20만= 230만

이와같이 준비하시기 바랍니다.

보험30만원은 보장성보험과 저축성보험이 합해서 인가요?

보장성보험은 지금도 적절하다고 판단되지만 종신과 실비보험을 합하여 20~25만원정도면 적절할 듯 싶습니다.

펀드와 연금은 상품특이성에 따라 추후 투자수익금이 달라지므로 처음 상품선택이 매우 중요하므로 잘 알아보시고 선택하시기 바랍니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요. 아래 이메일로 문의주시면 자세한 상담을 통해 기간별 저축을 하실수 있도록 안내해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.