안녕하세요 모네타 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

신혼부부의 재무설계에서 가장 중요한것은 자녀출산으로 인해 수입이 감소하는 부분입니다.

직장의 복지혜택에 따라 변동의 차이가 있지만 분명 기존보다 수입액이 줄어들기 때문에 대비가 필요합니다.

이제 시작하는 단계이기 때문에 전반적인 계획이 필요합니다. 앞으로 반드시 찾아오는 이벤트를 기준으로 어떤 계획을 세워야 하는지 생각해 보십시요.

일단, 자녀의 출산, 교육, 결혼.. 그리고 교육환경으로인한 이사, 부부의 노후 는 반드시 찾아오는 이벤트입니다.

제일 먼저 자녀의 출산이 다가오기 때문에 현금성 자산을 만들어 놓으시는것이 좋겠습니다. 대부분의 자금을 적금과 같은 안전한 상품으로 활용해야 하지만 시간을 활용하여 수익을 올릴 수 있는 이벤트들을 위한 준비가 동시에 이루어져야 합니다. 가령 자녀의 교육, 결혼, 부부의 노후의 경우 최소 5년이상 10년이상의 기간이 남아있기 때문에 적은 금액으로 꾸준히 납입을 하신다면 준비가 가능합니다. 기간이 짧아지는 만큼 준비해야 할 금액은 커지겠죠..

따라서 회원님의 출산으로 인해 지출이 감소하는 금액이 현재의 수입에서 어느정도 차지를 하는지 확인이 필요합니다. 출산을 하셔도 장기간 납입하는 상품은 유지가 되어야 하기 때문입니다.

그리고 여유자금의 활용을 고민중이신데 단순이 방법들을 찾아보긴 보단 이 여유자금도 언젠가는 어떤 이벤트에 활용이 될 것이기 때문에 계획된 이벤트에 적용하여 실행을 하신다면 보다 효율적인 운용을 하실 수 있습니다. 그렇게 되면 운용할 기간과 목표금액이 정해지기 때문에 금으로 할지 부동산을 활용할지 보다 쉽게 결정할 수 있습니다.

재테크의 기본중 기본은 계획된 이벤트에 어울리는 상품을 선택하는것이 첫번째 입니다. 그렇지않으면 넘쳐나는 금융상품 속에 내게 어울이는 상품을 찾는것은 어떤 전문가도 쉽지않습니다. 지금과 같은 저금리에선 더욱 어려운 문제입니다...

어떻게 현실적인 계획을 세울 수 있는지 부터 전문가의 도움을 받으시면 좋겠습니다.

이상 간략히 답변드렸습니다.

추가적인 문의사항 또는 구체적인 상담이 필요하시면 아래의 이메일로 연락처와 함께 문의주십시요.

도움드리겠습니다. 감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 방안은 월 저축자금 1300만원중 80%에 해당하는 1050만원은 정기적금에 넣고 20%에 해당하는 250만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입하는 방안을 추천드립니다.

적금은 종자돈을 마련하고 금융자산을 쌓아가기 위한 본격적인 재산만들기 플랜으로 6개월 만기의 정기적금에 넣는 것이 좋겠으며 만기를 짧게 하는 이유는 단기자금의 사용시 자금활용을 편안케 하기 위함이며 또한 만기된 목돈을 보다 높은 금리를 적용하는 금융상품을 통해 자산을 불려나가기 위한 용도입니다.

적금을 가입할때에는 세후이자가 높은 전북은행과 신협을 적극 추천드리며 만기가 된 목돈을 넣을 금융상품으로는 고정금리를 제공하는 NPL펀드에 넣기 바랍니다.

NPL펀드는 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품입니다.

일반 은행이나 증권사에서 누구나 가입가능한 공모형펀드가 아닌 정부기관 및 자산가들위주로 운용사에서 직접 판매하는 맞춤형펀드이며 소수의 인원에게 소수의 자금만을 받아 확실한 수익이 예상되는 투자대상에 투자하는 특징을 가지고 있어 안정성이 매우 높으면서도 기대수익도 높습니다.

그중 이와 같이 고정금리를 제공하는 확정수익형펀드는 운용사에서 원금과 수익을 보증하며 제가 추천드린 NPL펀드의 경우에도 확정수익을 제공하는 펀드로 가입하는 것을 추천드립니다.

실제 NPL펀드는 최근 연기금을 비롯하여 군인공제회 및 우정사업본부등 정부기관의 투자가 매우 활발하게 진행되고 있으며 작년한해 부동산펀드중 유일하게 펀드설정액이 증가한 펀드로서 지금의 저성장시대에 대표적인 대안투자상품으로 평가받고 있습니다.

현재 제가 추천드리는 NPL펀드의 경우 1년만기 세후 연 12.3%확정수익을 제공하고 있기 때문에 6개월 만기된 자금을 넣는다면 원금손실없이 단기간에 목돈마련에 매우 큰 도움이 될 수 있다고 말씀드리며 이렇게 자금운용을 진행한다면 향후 5년뒤에 8억524만원의 목돈마련이 가능해져 단기간에 적지 않은 금융자산을 확보할 수 있게 됩니다.

노후자금은 변액연금을 활용하기 바랍니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

만약 현재 나이가 30세라 가정하여 월 250만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 최소 매월 684만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 노후대비에 대한 준비만은 확실하게 해결가능해집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하는 지혜가 필요하다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 NPL펀드와 변액연금에 가입할수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구입니다.

회원님께서 말씀해 주신 상황을 고려하여 간단히 조언을 드리자면

1. 대출상환

월 여유자금이 1300만원이면 우선 마이너스 통장 상환을 하시는 것이 좋습니다.

요즘 3.4% 이율을 주는 예금이 있다면 엄청난 인기를 끌게 될 것 입니다.

대출이자는 복리식으로 계산되기에 지금 당장 적금이나 저축 상품을 알아 보시는 것보다 가장 쉽고 확실한 방법입니다.

2. 절세와 비과세 상품 활용

대출 상환을 하신 후 포트폴리오를 구성할 때에는 말씀하신 안정성과 절세와 비과세를 고려하셔야 합니다.

연금저축을 하실경우 연말에 연 400만원에 대해 13.2%를 세액공제 받으시면 52만 8천원의 절세효과와 노후준비를 같이 하실 수 있습니다.

노후준비를 미리 준비하시면 좋듯이 비과세통장도 미리 마련해 놓는 것이 좋습니다.

고령화로 인한 복지예산 부족이 증세로 계속 이어지게 될 것 입니다.

그래서 이자소득세 인상과 비과세상품 축소나 해지를 대비하여 적립식으로 비과세 통장을 준비하는 것이 좋습니다.

3. 목돈마련

1~2년 후 외벌이를 고려하셨을 때를 대비한다면 4~5천만원을 출산준비 자금을 예금으로 준비해 두시는 것이 좋을 것 같습니다.

예 적금이율이 많이 하락한 요즘 대안으로 국공채 적립식 투자를 추천 드립니다.

과거 5년동안 평균수익이 6%대 였으며 기대수익을 5~7%정도로 생각하시면 됩니다.

나라와 공공기관에서 발행한 채권에 투자 되므로 예금적금을 대신할 안전한 투자처 입니다.

4. 포트폴리오

대출 상환 후
노후준비 : 연금저축(400)          - 70만원 (각각 월 35만원)
목돈마련 : 출산준비(5000)        - 200만원 (200 x 24m)

목돈마련 : 종잣돈(1억)            - 830만원 (830 x 12m)
목돈마련 : 비과세통장(2억5천) - 200만원 (200 x 10y)
 

우선 대략적인 계획을 세워 보았습니다.

구체적인 상품 포트폴리오나 세부계획 수립에 대한 추가문의 아래의 연락처로

(성함, 상담제목, 연락처, 개별 재무상담 희망 일시) 문의 주시기 바랍니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

작성해주신 내용을 읽어보니 회워님의 경우 평균 직장인보다 소득이 높으신데요. 두분다 자영업에 종사하시는지요? 그에 따라 재무설계가 조금 달라지게 됩니다.

재무흐름상으로 지출을 제외한 1300만원의 여유자금이 있으시다면 저축자금으로 충분할 듯 싶습니다.

또한 대출금과 마이너스통장이 있으시므로 대출상환에 대한 계획도 하셔야 하는데요.

정리를 드리자면 대출상환과 자녀계획 및 각 기간별 목적자금별 적절한 플랜수립이 필요할 듯합니다. 그러나 현재는 회원님의 수입지출감소와 사업에 따른 유동성자금등 큰 윤곽부터 확인하고 진행되어야 하므로 추가정보확인후 진행해드리겠습니다.

지금은 재무포트폴리오보다 관심이 있으신 부동산과 금에 대한 내용에 대해 잠깐 언급드리고 안정적인 포트폴리오에 대해 말씀드리겠습니다.

부동산은 현재 아시겠지만 매매가와 전세가격의 괴리가 적은 상황입니다.

더군다나 올해부터 중개수수료가 인하되는데... 정책상 직접적인 부분보다 간접적으로 개선방향으로 모색하고 있는 느낌입니다. 무슨말씀인지 이해가 가실거라 판단됩니다.  온라인상으로는 언급드리기에는 어렵지만 집가격에 대한 접근방법보다는 지역적 특이성을 토대로 접근하시는 방향으로 모색해보시는 것이 그나마 리스크를 줄일 수 있는 방법이라 보여집니다.

금은 혹시 과거에 매매하는 금관련 상품이 있으신가요? 개인적으로 금 매매시점은 아직까지 관망이라 보여지지만 기존의 금관련상품을 매매하신분들이 접근하는 시기라 보여집니다.

다시말해 이미 하락을 하였으며 앞으로 미국 달러가격이 상승하게 되면 금가격은 추가하락이 예상되는 시기입니다. 즉, 시기적으로 관망단계이지만 기존투자자들은 작년부터 투자를 멈추신 분들은 한번 추가로 투자를 해볼수 있는 시기라는 것입니다.

안정적이니 투자를 선호하신다고 하셨는데요. 안정적인 투자가 최근에는 좀 추상적인 단어로 흐르는 것 같습니다. 예를들어 금은 현금이외에 최고의 대체수단으로 안정적인 투자처라고 하지만 고점대비 50%가까이 하락하였으며 최근에는 유가가 급락하였습니다. 앞으로는 배당주가 기다리고 있는데요. 주식은 배당보다는 주가입니다. 배당주 역시 안정적인 투자처로 매일 모집금액이 증가되고 있지만 3~4월 각 기업의 주주총회후 기대이하의 배당이 지급된다면 배당실망감으로 급락 리스크가 있습니다.  

각 상품의 안정적인 투자상품이라는 모호함보다 현재 시황을 고려하여 준비하시는 것이 보다 현실적으로 안정적으로 운용하실수 있는 방법입니다.

이상 답변을 마치며 아래 이메일로 연락처로 상담내용을 남겨주시면 자세한 온라인상으로 진행하지 못한 부분을 진행해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.