네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 220만원

생활자금 - 90만원

저축자금 - 청약 10만원  + 대출상환 80만원 + 변액연금(수익보장형) 20만원

보장성보험 - 20만원

재무설계의 시작은 올바른 지출에서 시작됩니다. 2인가족의 적정 생활자금은 소득대비30%이하가 적합하나 현재 외벌이 가정으로서 시작하는 상황으로 보이는 만큼 40%로 올려도 적합하며 월 90만원안에서 지출관리가 이뤄진다면 적당하다 생각합니다.

최소한의 위험대비를 위한 보장성보험의 가입도 필수입니다. 필수보험으로는 실비보험을 가입하는 것이 좋으며 실비보험은 실제 발생된 병원비의 평생 보장과 암과 같은 중대질병까지 함께 추가보장해주는 만큼 완벽한 건강보장을 도와줍니다.

실비보험의 가입목적은 건강상의 위험으로 재정적 어려움이 발생되지 않게 하기 위함이며 각각 남편과 아내이름으로 가입한다면 월 20만원이내에서 충분히 가입가능하리라 생각합니다.

다만 올바른 실비보험가입을 위해서는 순수보장형에 비갱신형 100세만기가 가능한 상품으로 선택하되 보장내용에 있어서도 일반암에서 유방암과 대장암 그리고 생식기암을 보장하는지 여부와 뇌질환과 심장질환 보장이 가능한지 여부를 판단하여 가입하는 노력이 필요합니다.

저축자금은 최소 월 저축자금의 60%이상을 저축하는 것이 기본적으로 좋습니다. 현재로서는 월 110만원을 최소 저축자금을 세우는 것이 좋겠고 이중 80%는 대출상환을 위해서 사용하고 20%는 노후대비를 위해 사용하는 것이 미혼시점에 현명한 선택입니다.

그리고 10만원은 청약통장에 넣어 훗날 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 납입하는 것이 필요합니다.

대출은 가지고 있으면 곧 손해인 만큼 하루빨리 해지하는 것이 이자손해를 만회하는 길이며 월 80만원을 매월 상환한다면 25개월시점에 원금상환이 가능해집니다. 그리고 나서 3년간 신협 또는 전북은행에 1년단위로 정기적금에 넣어 저축한다면 약 3천만원의 목돈마련이 가능해집니다.

현재 들어가게 되는 신혼집의 가격이 어느정도인지 몰라 말씀드리기는 어렵지만 주택자금은 단기적인 속성을 가지고 어느시점에 구매결정을 해야할지 확실치 않은 만큼 위험성 높은 펀드상품이 아니라 언제든지 현금화할 수 있고 원금손실이 없는 적금으로 준비하는 것이 필요합니다.

마지막으로 최소한의 노후대비를 위한 변액연금의 가입도 필수적으로 필요합니다. 급격한 평균수명의 증가와 달리 은퇴시점은 점점 빨라지고 있어 하루라도 빠른 대비가 필요한게 사실입니다.

그런점에서 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

만약 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 56세부터 연금을 지급받는다면 최소 매월 55만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 적어도 최소한의 노후생활자금마련만은 확실하게 해결가능해집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 선택하는 지혜가 필요하다 말씀드리며 특히 내년부터 연금에 적용되는 평균수명의 인상으로 인해 연금수령액이 하락하는 만큼 서둘러 가입하는 것이 유리합니다.

이사 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험과 변액연금을 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계문의

작성해주신 내용을 읽어보니 여러가지 사항들이 있으므로 기간별로 하나씩 이뤄나가셨으면 하네요.

현재 대출금상환과 5년안에 주택구입이 있는데요. 주택구입은 배우자분과 같이 수입과 지출을 통해 구체적인 계획이 필요한 부분으로 보여지구요.

회원님 상황에서는 가장 먼저 학자금대출상환이 먼저인걸로 보여집니다.

대출상환금액은 상환기간과 대출금리에 따라 달라지게 됩니다.

그러나 최근 금리하락으로 저축보다는 상환을 빨리하시는 것이 가장 좋은 방법이라 보여집니다.

만약 3년목표로 2.5%대출금리로 가정할 경우 월60만원씩 상환을 하시면 됩니다.

이를 토대로 포트폴리오를 제안드리면

적금 80만 CMA20만 =100만

대출상환 60만

잉여자금 20만

이와 같이 제안드린 이유는 대출상환을 하시는 동안은 단기와 장기저축으로 준비하시고 중기는 대출상환이 끝나시면 계획하시는 것이 좋겠습니다.

따라서 기간별 계획은 확인되어야 할 사항들이 있는데.. 보험에 30만원지출이 되시는데요.

혹시 보장성과 연금등이 포함된 내용인가요? 재무설계는 한정된 수입과 지출에 따라 달라지게 되므로 해당내용확인되어야 보다 정확안 제안을 드릴수있으므로 추가적인 정보가 필요합니다.

적금은 새마을금고나 신협과 같은 제2금융권으로 활용하여 보다 높은 금리로 저축하실수 있습니다.

그리고 몇일안남았지만 올해 이후로 세금우대저축이 폐지됩니다. 활용방법으로는 은행보다 증권사의 세금우대저축을 활용하시면 긴시간동안 세금우대를 받으실 수 있으므로 증권사에 세금우대저축통장을 마련해두시기 바랍니다.

마지막으로 중소기업청년소득세감면은 말그대로 근로소득에 대한 소득세를 감면해 준다는 내용입니다. 과거에는 100%를 감면해 주었지만 2014년도 변경안에는 연령층을 60세등 확장하며 50%를 감면해주게 되었습니다.

대략적으로 답변을 드렸는데요.

이외의 정보를 말씀해주시면 수입과 지출등 가능범위여부를 확인후 안정적인 재무포트폴리오를 제안드리도록 하겠습니다.

감사합니다.