네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

먼저 보험으로는 말씀하신대로 실비보험과 종신보험이 남성 2대필수보험이므로 가입하고 가입할때에는 실비보험으로는 건강보장을 통합하여 가입하고 종신보험은 오직 주계약인 사망보장으로만 설계하여 가입하는 것이 효과적인 가입방법이 됩니다.

실비보험가입시에는 순수보장형에 비갱신형 100세만기로 설정하여 가입하는 것이 가입자에게 유리하며 보장내용에 있어서는 일반암에서 대장암과 전립선암을 보장해주는지 여부를 파악하여 가입하는 것이 유리하며 암다음으로 많이 발생되고 많이 사망하는 뇌질환진단비와 심장질환진단비를 보장해주는 보험을 가입하는 것이 필요합니다.

현재 연령이라면 월 10만원이하면 충분한 실비보험가입이 가능하겠습니다.

종신보험은 향후 한집안의 가장이 됨으로 인해 만약의 사망시 남게 될 아내와 자녀를 위한 목적으로 가입하는 보험의 가장 기본이 되는 상품이라 볼 수 있겠습니다. 종신보험가입시에는 보장대비 보험료가 가장 저렴한 상품으로 가입하는 것이 좋겠으며 보장한도는 최소 1억원이상으로 설정하는 것이 적합하고 이렇게 할 경우 월 15만원정도에서 보험가입이 가능할것으로 판단됩니다.

총 보험료는 월 소득대비 10%를 넘지 않는 선이 적합하므로 회원님의 소득에서 월 25만원의 보험료는 적합하다 생각합니다.

결혼자금의 경우에는 현재 소득에서 적정생활비 30%인 80만원과 보장성보험 25만원을 제외한 165만의 저축자금중 80%에 해당하는 130만원을 저축하는 것이 좋습니다.

이중 10만원은 청약에 넣어 훗날 새아파트분양받을때를 대비하는 것이 좋겠으며 남은 120만원으로 정기적금에 1년단위로 넣어 단기자금을 마련하는 것이 좋습니다.

이때 적금은 세후이자가 높은 전북은행 또는 신협을 이용하는 것이 좋고 1년뒤 나오는 만기자금과 현재 보유한 5천만원의 목돈은 부자들만이 주로 이용하는 대표적 상품인 확정수익형 펀드에 넣는 것을 추천드리며 저는 그중에서 NPL펀드에 넣는 것을 제안드립니다.

NPL펀드는 은행이 보유한 연체부동산을 저가에 매입하여 보다 높은 가격에 되팔아 차익을 남기는 전략을 사용하는 펀드상품이며 부동산펀드에 해당합니다.

NPL펀드의 특성은 다른 부동산펀드와 달리 부동산시장이 침체기일때 수익성이 높아지는 특성과 투자전략에 따라 워낙 안정적인 수익창출이 가능한 펀드라는 점에서 올한해 부동산펀드중 유일하게 설정액이 늘어난 펀드에 해당되었습니다.

그렇기 때문에 최근 연기금을 비롯한 정부자금의 NPL펀드투자금은 큰폭으로 상승중에 있으며 자산가들로 하여금 초저금리시대 대표적인 대안투자상품으로 꼽히는 상품입니다.

저는 그중 1년만기 세후 12.3%확정수익을 제공하는 NPL펀드를 추천드리며 펀드운용사에서 원금과 수익을 보증하는 확정수익형상품이며 그렇기 때문에 원금손실의 우려없이 단기간에 안정적인 확정수익을 얻을 수 있어 결혼자금을 마련하려는 회원님의 목적에 가장 적합한 재테크방법이라 생각합니다.

이렇게 적금과 NPL펀드를 각각 1년만기로 병행하여 저축하는 플랜을 제안드리며 이렇게 저축하게 되면 보다 빠른시산안에 큰 목돈을 모을 수 있을거라 생각합니다.

마지막으로 노후자금은 월 저축자금의 20%인 35만원으로 저축하는 것이 좋겠습니다. 추천드리는 상품은 변액연금으로 이 상품은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하는 지혜가 필요하다 말씀드리며 이와 같은 연금으로 준비시 적어도 최소한의 노후생활자금마련은 확실하게 해결된다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저 주효앙은 각 금융회사,보험사의 상품판매가 가능한 개인자산관리사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 현재 재무상황을 볼 떄 저축에 대한 비율은 굉장히 높게 설정되어 있어 긍정적인 비율이지만 회원님께서

고민하는 부분처럼 오직 적금에만 저축이 치중되어 있는 부분은 변경이 필요한 부분이라 볼 수 있습니다.

목돈 마련이 가장 최우선 과제이기에 적금의 비중이 높아야 하는 것은 분명하지만 일반적으로 완성되는 목돈의

크기에 따라서 저축 비율이 변경되어야 하며 저축 포트폴리오 역시 계속적으로 관리가 되어야 합니다.

일반적으로 적금을 통한 예금으로 전환하는 방식은 가장 기본적인 저축 방식이며 지금부터는 저축에 대한

효율성을 이용해야 하며 회원님의 투자성향에 따라서 채권형 펀드 혹은 주식형 펀드, ETF 등의 공격적인 자산의

비중을 늘려주고 재무적 목표를 고려하여 기간에 적합한 기간분산을 통한 저축이 실행되어야 합니다.

1. 보험이 하나도 없어 보험 가입할려는데, 실비,종신,연금 3가지 생각하고 있는데 조언부탁드립니다.

 실비와 종신보험은 보장성 보험이기에 이 부분에 대해서 먼저 말씀드리도록 하겠습니다.

실비보험은 일반적으로 건강보험과 실손보험을 함께 적용하여 가입하는 것이 가장 적절하며 3대 질병인 암,심장,뇌

질환에 대한 진단비 부분을 먼저 설정하고 통원,입원 등의 진료비에 대한 부분을 고려한 실손보험을 추가한다면

가장 이상적인 실비가 이루어질 것으로 보여집니다.

현재 연령대를 고려한다면 5~6만원선이라 보여집니다.

2. 결혼 자금(집 구입) 마련 및 노후 자금 마련을 위한 재무 설계 부탁드립니다.

결혼자금을 위한 목돈마련 및 목돈 관리에 대한 부분을 먼저 말씀드리도록 하겠습니다.

위에서 말씀드렸다시피 저금리 시대에 적금의 비중이 높기에 일정 부분은 수익률이 낮은 적금보다는 펀드나 ETF 등의

적립형 투자자산으로 활용하여 증시가 하락 시 추가납입을 이용하는 전략을 통한 적립식 관리가 좋다고 보여집니다.

또한 보유한 목돈에 대한 부분 역시 예금으로 관리하는 것이 가장 안전하고 적합한 방법이지만 무조건 예금으로

운용하는 것 역시 저금리 시대에는 수익측면으로 불리한 부분이며 물가도 못따라는 수준이라 볼 수 있습니다.

목돈 굴리기에서 가장 중요한 것은 무조건 안전한 곳에 거치하는 결과적인 부분보다는 안정성과 수익성을 고려하여

원하시는 거치기간에 적합한 투자처를 선택하고 꾸준히 관리하는 부분이 가장 중요합니다.

금액적인 부분을 감안하고 (아직은 모르지만) 재무적 목표 및 유동성 부분을 파악한 후에 저축하는 것이

오히려 유리하다고 볼 수 있습니다.

또한 기간에 대한 부분이 6개월~1년이내만 아니라면 어느정도 수익률도 가능하고 원금에 대한 안전장치도

설정할 수 있는 금융상품이 여러가지 있으니 충분히 비교하신 후에 결정하시길 바랍니다.

그리고 이제부터 저축과 투자의 환경이 달라진 부분이 확연하기에 앞으로의 변화 역시 탄력적으로 대응하는

저축 포트폴리오가 필요합니다.

마지막으로 연금자산에 대한 부분을 말씀드리도록 하겠습니다.

고려하시는 연금상품은 수익률 측면과 절세 측면에서 굉장히 다양한 여러 상품들이 있기에 무조건 상품을 추천하는 것은

재테크 상담이 아닌 상품판매원일뿐이며 회원님의 저축여력과 투자성향, 추가납입가능성,펀드관리여부, 연령대와

연금수령기간 등의 저축조건을 파악한 후 회원님께 적합한 상품을 선택하시길 바랍니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 추천하는 상품을 무조건 가입하는 것은 위험하다고

볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

마지막으로 연금상품은 상품에 대한 장단점보다는 얼마를 납입하여 향후, 노후에 얼마를 수령하느냐가 중요하기에

여러 회사에서 판매하는 연금상품의 사업비와 환급률 등에 대한 비교/분석 보고서를 필히 분석하신 후에

가장 효율성을 고려한 선택을 하시길 바랍니다.

  안녕하세요, 모네타 재무상담사 김동현입니다.

직장1년차부터 1년짜리 적금을 들어 만기되면 예금으로 전환하고 또 1년 적금 드는 방식으로 

모으고있었는데 재무설계 조언 부탁드립니다

1. 보험이 하나도 없어 보험 가입할려는데, 실비,종신,연금 3가지 생각하고 있는데 조언부탁드립니다.

  최근 통계에 따르면 3년전에 비해 암발생 증가율이 남성은 11%, 여성은 22%라고 합니다.
  이에 따라 보험개발원이 최근 참조순보험요율을 확정해 내년 1월이나 4월부터 새 위험률이 적용될 것이라 하며 예정이율까지 현재 3.75%에서 3.5%로 하락하면 내년에는 보험료가 상당히 인상될 것으로 예측됩니다.

  연금보험의 경우도 경험생명표가 갱신되어 늘어난 평균수명이 적용되면 연금을 받으실 예상기간이 늘어나는만큼 연금수령액은 줄어들게 됩니다. 

  따라서 보험에 가입하실 생각이라면 그전에 준비하시는게 좋겠습니다.

  정확한 보험료 계산을 위해 생년월일과 직업을 알려주시면 이메일로 요청하신 보험 설계안을 보내드리겠습니다.
  아울러 가족력과 예상보험료를 알려주시면 설계에 참고하겠습니다.

2. 결혼 자금(집 구입) 마련 및 노후 자금 마련을 위한 재무 설계 부탁드립니다.

  3% 은행금리로 5000만원을 1년동안 예치하실 경우 세후이자는 약 136만원에 불과합니다.

  하지만 올해 해외채권형 펀드 수익률을 보면 7~12%로 은행금리의 두세배 이상의 성과가 나왔습니다.

  주식형 펀드 중에는 최근 후강통 효과로 주목받는 중국주식 펀드가 6개월 동안 무려 40%의 수익률을 거두었습니다.

  따라서 예금 중 일부는 중위험중수익의 해외채권형 펀드로 투자하시고, 적금 중 일부는 중국펀드 등 주식형 펀드로 투자를 추천드립니다.

  그리고 이런 투자방식에 가장 적합한 상품이 바로 변액연금입니다.

  예를 들어 5000만원을 일시납으로 변액연금에 가입하시면 그두배인 1억까지 추가납입이 가능해 매달 적립식으로 저축하실 수 있습니다.

  추가납입 금액에 대해서는 펀드를 따로 선택하실 수 있기 때문에 좀더 공격적인 투자가 가능합니다.

  매달 펀드관리를 통해 꾸준한 수익을 올렸으며 올해 최고수익률은 32%에 달했습니다.

  자세한 내용은 블로그에 공개한 운용현황 자료를 참고하시기 바랍니다.

  또한 주택마련 등 필요시에는 중도인출이 가능하며 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어져 은행저축보다 더 효과적입니다.

  상품추천 및 비교 등 추가상담이 필요하시면 아래 네임카드를 통해 문의주시기 바랍니다. 

안녕하세요.

모네타 금융센터 이강일 팀장입니다.

내용이 또 내용이 길이 졌습니다. 문의 하시는 분들이 블로그 가서 다른 글 보라고 하면 잘 안본다고들 하셔서 다 적어 드리느라고 길어 졌습니다. 보험 가입, 장기저축 가입, 주택 마련, 전체적 자산관리 마인드에 대해서 총 정리한 글 입니다. 도움 되실 겁니다. 길어도 정독해 보십시오..

4년째 열심히 돈을 모으셨네요. 단순히 봐도 수입 대비 70% 저축을 하고 계시니 비율은 굉장히 좋네요.

질문 주신 보장성 보험과 노후자금, 내집 마련 계획에 가장 효율 적인 방법을 알려 드리고 싶구요. 전체적인 저축 방법도 변경을 해보시는 계획을 세워 드리고 싶네요.

질문에 의견 드리기 전에 새로운 시작에 앞서 마인드 정립이라고 할까요?? 간단한 글 드립니다.

모든것은 시작이 중요합니다. 지금하는 모든것들이 습관이 되고,

그 습관에 따라서 인생은 달라지니까요.

그동안 안쓰고 모으시기만 한것은 정말 잘 한겁니다. 그것에 내 몸은 이미 습관이 되었을 테니까요.

제가 다른 방법으로 저축을 해보자는 이야기도 그것이 기본이 되어야 가능 한거니까요.

이제 새로운 저축을 어떻게 시작을 하느냐에 따라 결과치는 엄청나게 달라질 것입니다.

이제부터 부자의 습관을 들이시기 바랍니다.

그런의미에서 자산관리는 돈만의 문제가 아니라,

마인드적인 부분에 대한 올바른 정립이 필요합니다.

그래서, 이미 정립이 되었을 지도 모르지만 아래 몇가지 기준에 대해서 설명을 드리겠습니다.

첫째: 우선 기본적으로 자산관리에 관한 마인드와 기본철학을 바로 세울 필요가 있는데요.

부자는 20~30대 때 결정됩니다. 부자들의 마인드를 습관화 하시기 바랍니다.

1. 먼저 가장 중요한것은 목표를 명확히 구체적으로 세우시고, 그 실천계획도 꼼꼼히 세우시기 바랍니다.

목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여집니다.

계획이 먼저가 아니라, 목표가 명확히 설정돼야 계획이 세워질수 있습니다.
고령화, 저금리, 불확실성의 시대에는 막연하게 저축해서는 원하는 삶을 살기 어렵습니다.

2. 저축 습관들이기 - 이미 습관은 되셨겠지만 절약안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다.
지금은 투자등 수익률, 즉 재테크가 부자를 만들어 주지 못하는 시대입니다,

오히려 손해 안보면 다행이죠. 저축액의 규모와 기간이 부자를 결정하는 시대입니다.

3. 가계부쓰기...쓰시나요?? 꾸준히 쓰면 좋겠지만 안된다면, 1년간은 최소한 쓰세요.

그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다. 2대 지름신이고, 저축을 방해하는 강력한 적인 차와 신용카드관리는 철저히 하시기 바랍니다. 차는 돈을 모아서, 결혼 후 자녀 출생후에 목표를 잡으세요.

4. 회원님 입장에서 낭비되는 지출인 새는돈을 막으세요.
불필요하게 회원님의 가정상황에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 저축을 늘리세요.

대표적인 새는돈으로 종신보험이 대표적입니다.

이번에 준비하려는 보장성에서 종신보험 이야기가 나왔는데 종신보험은 서민들에게는 결코 필요하지 않습니다.

5. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.
지금 같은 저성장, 저금리시대엔 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

그리고, 재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

6. 정기적 평가관리
버는것도 중요하지만, 번돈을 잘관리하는것도 너무나 중요합니다. 그러므로, 정기적으로 회원님의 재무 상태 점검을 통해서 잘못된을 개선해 가셔야 하는데요. 정기적으로(매월 or 분기 말일) 자산관리 점검을 하시기 바랍니다.

둘째, 현재 재무상태 평가                               

1. 재무비율평가 - 생활비에 관한 내용은 없지만 저축을 하는 금액만으로 평가 했습니다.

A. 소비성 지출이 수입대비 30%로 매우 양호 합니다. 더 줄이려는 생각보다는 추가 지출을 막는다는 계획을 세우시고, 그에 가장 합리적인 현금흐름 방법을 배우세요. 30세 남성으로 자동차와 특히 한번 씩 오는 지름신을 조심 하시구요. 

B. 70%의 저축은 매우 좋습니다. 그런데 매월 190 만원을 은행에 다 넣고 있습니다..?? 4년간 모아 놓은 자금 5,000 만원도 마찬 가지구요. 다른 방법도 강구해 보셔야 합니다. 은행 이라는 곳은 안전하다는 이유로 소리없이 우리에게 많은 것을 빼앗아 가고 있습니다.

흔히 기회손실 이라고 표현하는데.. 회원님 26~30세는 다시 돌아 오지 않습니다. 회원님이 힘드게 번 돈으로 그들의 배를 불려 주는 겁니다. 앞으로의 시간은 회원님을 위해 활용하시기를 바랍니다. 

셋째. 재무목표 설정하기

1. 보장성 보험 가입하기

2. 결혼자금(주택자금) 마련 하기

3. 은퇴자금 마련하기

4. 추가 하자면 자동차, 사업자금 만들기 등등 말씀 하신 것과 대략 이정도 되지 않을까요??

넷째. 구체적인 실행 포트폴리오 및 솔루션 제안

구체적인 부분들은 아무래도 글로서는 한계가 있습니다.

그렇타고 모든 목적에 글을 드리면 내용이 너무 많아 핵심을 놓칠수 있다고도 생각되구요. 

근무 환경이 어떠신지 알수 없지만 어떤 금융상품 시작 전에 꼭 상담을 받아 보시기 바랍니다.

글과 유선등으로 이야기를 듣고 내 100세 보장과 노후 자금을 준비하는 것을 반대 하는 입장입니다.

2~3년 후에 후회 하시면 안되기에 시작 전에 조금 더 신중 하시기 바랍니다.

그리고 재무상담이 무조건 금융상품 가입이 목적이 아닌 기본적인 재무설계에 대한 교육을 받아 보시기 바랍니다.

마지막 다섯째, 질문에 의견.. 

1. 보험이 하나도 없어 보험 가입할려는데, 실비,종신,연금 3가지 생각하고 있는데 조언부탁드립니다.

보장성 보험에 기준이 없으신듯 하여 "보장성 보험 가입 원칙" 적어 드립니다.

*종신은 아닙니다. 보험은 정기보험과 실손에 3대질병 진단자금, 2가지로 끝냅시다.

2. 결혼 자금(집 구입) 마련 및 노후 자금 마련을 위한 재무 설계 부탁드립니다.

A.  주택 마련

남자 결혼자금은 "집" 이 겠죠~ 이것은 우선 지금 유지 중인 청약을 유지해 두세요.

->청약통장은 처음에 만능 청약통장이라는 주택청약종합통장이 나오면서 1순위만 거의 1000만명에 육박하고 있는 상황이고, 전국 미분양 6만가구 이상, 향후 주택가격이 과거와같은 상승랠리는 어렵다고 보면, 청약통장 무용론이 적절한 표현인거 같습니다.

단지, 소득공제가 그나마 의미가 있어보입니다만, 무주택 세대주요건이 안되시면 소득공제도 못받으십니다. 금리가 2년이상일경우 3%인데, 이게 그리 높아 보이지는 않네요. 소득공제 요건은 맞추면 되는데, 상황이 되신다면, 요건을 맞추셔서 소득공제받아 예금금리를 올리는 전략, 즉 저축에 포커스를 맞추시기 바랍니다.

소득공제요건이 안된다면, 굳이 10만원을 납입하실 필요없고, 최소 금액 2만원만 넣어두시죠. 없애면 안됩니다. 이유가 있습니다. 그리고, 향후 청약통장으로 장기전세등의 그나마 괜찮은 주택에 대한 효과적인 (시크릿) 청약전략을 알고, 준비를 하시는게 좋은데요. 이 두가지 부분은 저만의 노하우므로 따로 연락주시면 안내해 드리겠습니다. 

B. 연금(은퇴자금마련)..

혹시 제가 작성해 드린 연금에 관한 글을 읽어 보셨나요?? 

작성해서 올리려고 보니까 내용이 너무 길어서 짤리네요..ㅠㅠ

제 블로그에 가서 보시면 "연금" 에 대해서 작성해 드린 글 꼭~!! 검토해 보시기 바랍니다.

보장성 보험도 그렇고, 장기 저축 금액 설정 등을 연락 주시면 회원님과 상의해 보고 구체적인 조언 드리겠습니다. 

오늘은 여기까지만 적겠습니다.

긴글 끝까지 읽어 주셔서 감사합니다. 읽어 보니까 너무 길긴 한데요. 그래도 회원님을 위한 거니까..ㅎㅎ

그리고 회원님들은 따로 연락 달라고 하면 "역시 이게 목적 이었어" 하시는데..ㅎㅎ 그렇게 생각 하지 마시고 정보 얻어 가시라구요. 좋은 인연이 되면 서로 좋은 거구요.. 

회원님들이 아무리 금융에 관심이 많아도 밥먹고, 금융 쪽 이야기, 공부, 세미나, 미팅, 방송만 하는 사람인데.. 다른 직업이 있는 회원님들 보다는 정보가 많을껀 당연한 거자나요. 부담 갖지 마시고 연락 주셔도 됩니다.